Как стать автором
Обновить

Visa, QIWI, NFC. Телефон вместо платежной карты

Время на прочтение 13 мин
Количество просмотров 176K

Развитие платежных технологий или зачем платить быстрее

«В эту кассу не занимать, здесь идет оплата по карте»
Кассир - незадачливому покупателю

В подобную неловкую ситуацию, описанную в эпиграфе, автор не раз попадал в конце 1990-х годов, оплачивая покупки "пластиком". Менеджер магазина проверял предъявленные карты, делая звонок в банк, и прокатывал слипы на механическом импринтере. Очередь ждала десятки минут, а покупатель в это время стыдливо переминался с ноги на ногу.
Импринтер для проведения "голосовой" авторизации. Источник: ebay.com
Со временем скорость проведения операций оплаты стала повышаться. После появления карт с магнитной полосой POS-терминал звонил по модему в банк. Иногда линия была занята, иногда не пересылались даже два байта. В среднем, на подтверждение платежа требовались минуты.

Современные каналы связи пробрасывают запрос к банку-эмитенту и получают ответ за считанные секунды. Зачем такая скорость торговцам?

Безусловно, это удобно для покупателей, но не только. Условия рынку диктуют крупные розничные сети. Дело в том, что их прибыль напрямую зависит от количества клиентов. Чем больше покупателей пройдет через кассу, тем больше обороты и выше доход. А касса, зачастую, является узким местом и порождает очереди.

Автор как-то прикидывал - расчеты в гипермаркете наличными в самом плохом варианте с взаимным обменом купюрами и поиском пары рублей в кошельке занимают до полутора минут. Оплата по карте совершается за секунды.

Но и здесь есть, что оптимизировать. Когда техника работает идеально, начинает сказываться человеческий фактор. Покупатель достает карту, передает ее кассиру, вспоминает и вводит PIN-код, иногда расписывается на чеках. На это тоже тратится драгоценное время.

А если покупатель сам будет управлять картой? Давайте развернем терминал "лицом" к клиенту. Платить стало еще удобнее, но карту все еще надо доставать и вставлять в ридер.
В крупном гипермаркете терминал в распоряжении клиента
А что если карту вообще не вынимать из бумажника? Ведь бесконтактные карты известны давно. И это тоже реально. В платежной системе Visa такая технология называется Visa payWave.

Благодаря Visa payWave удается достичь очень больших скоростей оплаты товаров. Общение ридера с картой происходит только в момент прохождения ее над терминалом, и по времени занимает не более 500 миллисекунд.

При этом остальные этапы оплаты также можно сократить. Например, если сумма операции не превышает установленный порог, то срабатывает сервис VEPS (Visa Easy Payment Service), в этом случае клиенту не нужно вводить ПИН-код и подписывать чек.

Но это еще не все. Бесконтактная технология Visa payWave позволяет вообще отказаться от пластиковой карты. Микросхема и антенна могут быть встроены в любой предмет - наклейку, брелок, сувенир или... в телефон.
Благодаря Visa payWave удается достичь очень больших скоростей оплаты товаров. Общение ридера с картой происходит только в момент прохождения ее над терминалом, и по времени занимает не более 500 миллисекунд.
При этом остальные этапы оплаты также можно сократить. Например, если сумма операции не превышает установленный порог, то срабатывает сервис VEPS (Visa Easy Payment Service), в этом случае клиенту не нужно вводить ПИН-код и подписывать чек.

Но это еще не все. Бесконтактная технология Visa payWave позволяет вообще отказаться от пластиковой карты. Микросхема и антенна могут быть встроены в любой предмет - наклейку, брелок, сувенир или... в телефон.

Смартфон - друг человека

Почему, собственно, в телефон? Бесстрастная статистика говорит, что телефонизация граждан России стала почти полной (96%). В советское время такие показатели охвата были только у радиоточек. Углубляясь еще дальше, мы видим, что большая часть из аппаратов - "умные" телефоны.
Сегодня мобильник берет с собой каждый. Без постоянной связи люди чувствуют себя голыми и одинокими - слишком серьезная часть жизни и работы, общения и социальных контактов завязана на электронного помощника.

Попытки превратить сотовые телефоны в средство оплаты начались сразу с их появлением. Но с баланса лицевого счета можно было оплачивать только рингтоны, картинки, новости и прочие нематериальные услуги. Кроме того, оплата через SMS стоила дорого и быстро испортилась под натиском мошенников.

Затем в смартфон мигрировали электронные деньги. Каждая уважающая себя система написала свое приложение, но все равно это был только интерфейс к электронному кошельку. Смартфон от этого не стал инструментом оплаты, а электронные деньги не превратились в средство оплаты для реального мира.

Уже тогда стало понятно, что розничные платежи должны осуществлять профессионалы в лице крупных платежных систем. Система электронных денег QIWI обратилась к международной платежной системе Visa и с ее помощью привязала счета своих кошельков к картам Visa (виртуальным или пластиковым).

Попытки поместить платежные карты внутрь смартфонов начались с появлением в аппаратах чипа NFC. В тот момент массового распространения технология не получила. Будущий покупатель должен был сделать множество шагов между магазином, салоном связи и банком. Купить определенную модель телефона, получить специальную SIM-карту, загрузить с помощью банка приложение.

Маленькое технологическое чудо

«Visa, QIWI, N-F-C!»
Кричалка фанатов безналичных платежей

Предпосылки революции возникли с выходом операционной системы Google Android версии 4.4. C ней программисты получили возможность разрабатывать для смартфонов приложения, имеющие доступ к интерфейсу NFC. Эта технология называется Host Card Emulation (HCE).

18 августа 2015 года рынок запомнит как начало нового этапа развития платежных сервисов. Международная платежная система Visa совместно с платежной системой QIWI представили мобильное приложение, которое превращает NFC-телефон в бесконтактную банковскую карту.
Реализованная технология сделала смартфон своеобразным мостом между электронными деньгами, находящимися в кошельке QIWI, и оплатой товаров в реальном, а не виртуальном мире.

Чтобы присоединиться к этому празднику, достаточно иметь:

Смартфон с чипом NFC и ОС Android не ниже 4.4;
Установленную программу мобильный кошелек Visa QIWI Wallet.
Такой простой набор оказалось несложно собрать, и я решил проверить, как все это работает на практике. В качестве подопытного телефона использовался YotaPhone 2 с ОС Android 5.0.

Первое, что нужно сделать - включить обмен между устройствами по NFC.

Затем устанавливаем из Google Play Store программный кошелек Visa QIWI Wallet. Запускаем приложение, привязываем свой кошелек к данному устройству с помощью разового пароля, присылаемого по SMS, и создаем код доступа к приложению.

Как только программа понимает, что в телефоне есть NFC-чип, она думает некоторое время, после чего предлагает включить возможность оплаты через Visa payWave.

Если мы согласны, в списке возможностей приложения появляется значок Visa payWave. Если такая услуга не нужна, то ее можно отключить. В справочной информации к приложению написано, что количество отключений / подключений услуги в течение дня ограничено.
На этом все. Телефон готов заменить собой бесконтактную карту. По словам QIWI, доступ в Интернет для работы в таком режиме не нужен. Давайте проверим.

Вперед, к оплате!

«До чего техника дошла!»
Возглас кассира, увидевшего оплату телефоном

Сходные эмоции возникли и у меня, когда я получил на экране ободряющее сообщение, но это произошло не сразу. Впрочем, обо всем по порядку.
Я решил начать эксперимент с самого продвинутого в плане обслуживания клиентов торгового предприятия России - "АШАН". В торговом центре "Тройка" установлены терминалы самообслуживания, в которых покупатели оплачивают ранее просканированные товары. Очередей здесь нет, возможные задержки с оплатой никому не помешают.

Тут подстерегали первые грабли. POS-терминал мой смартфон сразу не увидел. Программа Visa QIWI Wallet оказалась заблокированной, а код доступа к кошельку проверяется в онлайн где-то на серверах QIWI. В YotaPhone 2 используется довольно экзотическая nano-SIM, поэтому телефон тестировался без нее.

Пришлось раздать Интернет с другого аппарата, подцепиться к точке AndroidAP и открыть Visa QIWI Wallet. Пока возился с Wi-Fi, POS-терминал устал ждать и отцепился от кассы.

Повторяю оплату еще раз. Интернет на всякий случай не отключаю, из кошелька не выхожу.

Теперь операция прошла. Прилетело SMS от QIWI, актуальный баланс и операция обновились в приложении. Кассовый терминал напечатал чек для выхода из магазина. Пока ковырялся с телефонами, похоже, истекло время пребывания в зоне оплаты, турникет отказался меня выпускать. Охраннику пришлось открывать ворота вручную и записывать в журнал номер чека.
Следующий пункт - "Старбакс". Сажусь в кресло, размышляю над первой попыткой. Выключаю Интернет, проверяю, что приложение Visa QIWI Wallet не требует код доступа, перехожу на главный экран.

Подхожу к бариста, заказываю кофе и успешно оплачиваю его телефоном. Теперь условия понятны. Интернет действительно не нужен, экран смартфона не должен быть заблокирован. В программе Wallet для оплаты через NFC можно не находиться, она сама проснется в момент поднесения смартфона к POS-терминалу.

Все операции, проведенные по карте, отображаются в реальном времени в мини-выписке прямо в приложении Visa QIWI Wallet. Конечно, для этого доступ в Сеть надо включить.

Выводы и впечатления

Общие впечатления от первых попыток - ярко положительные. Visa в очередной раз доказала, что является инновационной компанией. Смартфон обзавелся еще одной нужной функцией. Сервис работает, за время тестов проблем ни с техникой, ни кассирами не обнаружено, наоборот - операторы удивлены и заинтересованы новыми достижениями.
Достоинства технологии напрямую связаны с бесконтактной оплатой - быстро, удобно, платежный инструмент теперь всегда под рукой.
За последние три года платежная система Visa разорвала замкнутый круг потребностей и возможностей - все основные банки-эмитенты (Альфабанк, Юникредит, ВТБ и другие) стали выпускать бесконтактные карты, все главные эквайреры (Сбербанк, Росбанк, Газпром и другие) готовы обслуживать такие платежи. Проблем у клиентов в большинстве случаев не возникнет.

Имеющиеся недостатки, по большей части, связаны с текущей реализацией и могут быть исправлены. Не все телефоны поддерживают NFC - в основном, это не слишком доступные по цене флагманы. Ждем ответа от братьев-китайцев.

Карта привязана только к кошельку QIWI и является расчетной. Счет надо пополнять, остаток - контролировать. Есть законодательные ограничения по суммам - 15 тыс. рублей максимальный баланс карты, обороты не должны превышать 40 тыс. рублей в месяц. Но, по словам сотрудников QIWI, привязка других карт есть в планах.

Есть дополнительные требования по защите приложения и телефона, например, запрещен взлом аппарата с получением root-доступа. Владельцу крайне желательно поставить пароль на главный экран (кто-то еще так не сделал?).

Из-за особенностей программы Visa QIWI Wallet телефон не всегда может оказаться готов к оплате. Если Интернет недоступен, то Visa QIWI Wallet разблокировать не получится. Для большинства пользователей это не будет проблемой, но в некоторых торговых центрах металлоконструкции надежно глушат сотовую связь.

Кому подойдет услуга

Найдет ли технология своих пользователей? Уверен, что да. Владельцы электронных кошельков - весьма прогрессивные люди, они с интересом изучают все новое. По словам сотрудников QIWI, клиенты давно просили сделать подобную услугу, и на руках у них уже около 4 млн. смартфонов с поддержкой NFC.

Позволю себе предположить, что операций по картам будет много, у активных клиентов до нескольких штук в день. А вот средний чек - вряд ли превысит 1000 рублей. Сработают ограничения оборотов и специфика операций - повседневные расходы в магазинах, ресторанах, кафе и автозаправках.

Подробней о технологии можно почитать здесь.

Visa, Qiwi, NFC. Один день без карт и наличных

Теги:
Хабы:
+21
Комментарии 19
Комментарии Комментарии 19