Пользователь
0,0
рейтинг
23 января 2013 в 16:27

И кэш, и бэк…

Кэш-бэк сервис становится всё более популярной услугой среди российских пользователей. Дошла она и до меня, но честно говоря, как-то было непонятно, как ей пользоваться. Главный вопрос — зачем это моему банку нужно. Пытаемся разобраться.

Кэш-бэк— понятие означающее возврат на счет покупателя (как правило, карту) части стоимости услуги или товара. То есть, так называют бонусную программу, предназначенную для привлечения клиентуры и повышения ее лояльности. Первые кэш-бэк-проекты в России были запущены совсем недавно — около года тому назад. Подобная идея пришла к нам из Великобритании и США, где подобная модель уже функционирует и весьма успешно.
Кэш-бэк, как относительно новое явление в торговле и смежных сферах, следует отличать от разнообразных акций (например, скидочных или купонных), дисконтных программ или всевозможных распродаж.

Механизм действия кэш-бэка


Кэш-бэк, в отличие от ставших традиционными систем скидок и бонусов, представляется следующей схемой с двумя основными структурными элементами.
Во-первых, клиент торговой точки (пункта услуги) платит продавцу за купленный товар (оказанную услугу). Важным в этом смысле является сохранение всех скидок и акций, предусмотренных продавцом.
Во-вторых, уже после приобретения и оплаты товара (услуги) осуществляется возврат клиенту части уплаченной суммы. Источником данного возврата является аффилат, то есть субъект, который обеспечивает приток покупателей к продавцу.
Данная схема работает на основе комиссионных, которые выплачиваются продавцом своему аффилату за услугу привлечения каждого покупателя. В свою очередь, аффилат использует часть комиссионных в качестве выплат клиентам, обусловив тем самым, стимулирование покупок товаров и услуг через его портал и в дальнейшем.
Полученные на карту деньги в результате кэш-бэка клиент может, с одной стороны, потратить на оплату следующей покупки, с другой — вывести обозначенную сумму на собственную банковскую карту или в различные платежные системы.
Сейчас банковские услуги включают в себя выпуск как кредитных, так и дебетовых карт с предусмотренной функцией кэш-бэк. При наличии кредитной карты на счет клиента при покупке в кредит начисляется 0,5-3% от стоимости совершенной покупки. При наличии дебетовой карты этот процент может быть увеличен до пяти. Реальное снижение стоимости товара или услуги является несравненным достоинством кэш-бэка.

Минусы и плюсы


Определенным минусом является то, что большинство банков практикует предоставление услуг кэш-бэка в отношении лишь определенного вида покупок, перечень которых оговаривается в договоре по открытию карты с включенной опцией кэш-бэк. Кроме того, нельзя исключать и факта сговора торгового предприятия и банка с целью создания видимости действенности услуги. Механизм весьма прост: размер кэш-бэка ситуативно уже учитывается в цене товара.
Одним из вариантов внедрения кэш-бэк системы является запуск универсальных дисконтных карт по принципу Cash Back Online. Тогда клиент будет получать на свой счет часть уплаченной суммы в реальных деньгах. Кроме того, скидки, предусмотренные продавцом конкретного товара или услуги, будут добавляться к сумме кэш-бэка. Услуга относительно новая, поэтому условия функционирования кэш-бэк карт весьма лояльны, а суммы возврата могут составлять до 5% (в зависимости от банка). Минимальная сумма покупки, предполагающая начисление бонуса, также обычно определяется банком. Как правило, сумма составляет порядка пятисот рублей, при этом у некоторых банков максимальная сумма возврата может достигать 7500 рублей, что тогда уже может стать ощутимой выгодой.

А теперь ключевой вопрос. Зачем банку возвращать мне деньги? Я и так уже их клиент, никуда не денусь, зп получаю — то есть, лояльный во всех отношениях, больше некуда. На карточку честно приходит небольшой, но процент. Подвох-не подвох, как говорится, пустячок, а приятно.
Максим Нестеров @LLIAMAH
карма
46,0
рейтинг 0,0
Реклама помогает поддерживать и развивать наши сервисы

Подробнее
Реклама

Самое читаемое

Комментарии (38)

  • +3
    Есть предположение, что это сделано чтобы не снимали сразу все деньги и рассчитывались налом, а держали деньги на счете максимально долго и тратили по чуть-чуть. А это выгоднее банку.
    • 0
      Версия хорошая, но я обратил внимание, что кэш-бэк зачастую предлагается по кредитным картам.
  • 0
    В смысле, побуждают расплачиваться картой и не выводить деньги?
    • +1
      Это всего лишь моя догадка. Я не банкир.
  • +1
    Насколько я понимаю, сотрудничая с Визой и Мастеркардом, при каждом безналичном платеже банк получает себе небольшой процент от этой суммы.

    По отношению к дебетовым картам, с помощью cash back банк мотивирует клиента держать деньги на счету карты и расплачиваться с её помощью.

    В отношении кредитных карт cash back (который может превышать аналогичный процент для дебетовых карт) банк дополнительно может получать прибыль от использования кредитных средств.
  • +1
    Для того чтобы больше пользовались картами. Доходит до такого, что например райфайзен устраивает акции типа — «потрать больше всех с помощью карты и получи обратно n-ый процент от суммы покупок =)». Но мне до сих пор не понятны истинные мотивы такой ценности для банков безналичных операций, вот бы где почитать поподробнее. Еще интересно почему при оплате например мастеркардом платина или голд дают такие скидки на попкупки помимо всех остальных преимуществ этих покупок (другие скидки, кешбэк). Расплачивался в выходной в кино обычным мастеркардом и скинули 15 процентов из-за карты, был приятно удивлен, но так и не понял кто же заплатил за меня и за что =)
    • 0
      Может, это вы сами за себя «заплатили» за счет того, что вы гигантскую абонентку платите? Предположение просто.
      • 0
        Врядли, это обычный мастеркард причем рабочий, так что абонентка совсем смешная
      • 0
        А зачем Вы пишите статью на банковскую тематику, если Вы в ней не разбираетесь?
        Золотые и платиновые карты это не только высокая плата за обслуживание, но и большие деньги на счете.А чем больше денег у тебя на счете, тем большую прибыль получает банк, оперируя этими деньгами.
    • 0
      Но мне до сих пор не понятны истинные мотивы такой ценности для банков безналичных операций
      За каждую транзакцию по карте продавец платит банку комиссию. Вот, собственно, и вся выгода.

      • 0
        Комиссия платится банку эквайреру а не банку эмитенту, так что видимо есть другие причины.
        • 0
          Эквайрер потом делится — и с эмитентом и с визой…
          Вот тут, например, можно почитать: usa.visa.com/merchants/new-acceptance/merchant-acquirer.html

          Краткое содержание:
          из 50 долларов заплаченных по карте:
          $0.87 идёт выпускателю
          $0.20 принимателю
          $0.07 визе

          $48.46 остаётся продавцу.


          как-то так
          • 0
            По русски:
            1.74% — выпускателю (эминетнту)
            0.40% — принимателю (эквайреру)
            0.14% — визе
            96.92% — продавцу.
            Случай для комиссии 3.08%, на самом деле бывает и 2.5% комиссии при онлайн платежах, и ещё меньше при платежах в оффлайн-магазинах.

            Кэш-бэк — это один из способов привлечения клиентов, так как банки обычно обязаны соблюдать объёмы выпуска карт, иначе попадут на штраф.

            Впрочем, также выгодны банки, где нет cash-back но есть остаток на проценты (вплоть до 10% годовых).
            • 0
              Последний раз когда я имел дело с эквайрингом, у меня стоял терминал с комиссией 1,5%… неужели все они уходили эмитенту?
              • 0
                Нет, конечно же меньше. 1.5% это в терминале, где карточку нужно проводить.
                В онлайне — от 2.5% суммарно.
        • 0
          банк-эмитент как раз получает больше всех
  • +1
    Кстати, ради интереса в декабре включил «Спасибо» от сбера. И забыл об этом. Купил запчасти к машине, Xbox, и еще по мелочам. Когда покупали подарки, то попали в маганин, в котором можно оплачивать бонусами. В итоге, сам того не ожидая, закупился подарками бесплатно :)
    • 0
      Бесплатно?? А по спасибе какой процент?
      нет, мне бесплатно ничего не доставалось, было в декабре 10% на еду, а так 5% на всё остальное, но только не бонусами, а деньгами
      • 0
        После подключения Спасибо от сбера в течение первого месяца начисляется 5% от суммы покупки, потом 0,5%. В магазинах-парнерах можно расплачиваться спасибами, поэтому и получилось бесплатно.
  • 0
    А я получаю зарплату в банке где нет cash-back. Деньги быстро уходят туда, где он есть и тот банк где cash-back есть получает профит (деньги идут через него, я плачу годовую комиссию, деньги лежат на счету в банке).
    Банк просто уменьшает свои комиссии, но привлекает клиентов.
  • +3
    У карточек с кешбек достаточно большая ежегодная плата за обслуживание.
    У ВТБ например 900руб/год за карточку с 0.5% кешбек и 3600руб/год за 1%.
    Получается, что нужно тратить по карточке 180(360) тысяч рублей в год только чтобы выйти в ноль.
    • 0
      Ваш комментарий очень точно раскрывает всю выгоду бесплатного сыра.
      • 0
        да звучит вполне логично с такой то платой за карты.
      • 0
        Думаю что кроме кэшбека у этих карт есть и другие плюсы — как например начисление процентов на остаток средств…
        Я лично так же со сберовской карты перевожу деньги в другой банк, т.к. только проценты на остаток дают заметный бонус на мороженное детям. Ну бонус в виде кэшбека так же присутствует.
    • 0
      Думаю это лишь частный пример. У меня обычная MasterCard (с тарифом 650 рублей), на остаток на счете каждый месяц мне начисляют денежку (вроде бы 3.5% готовых, хотя написано что сейчас уже 4.5%), а так же на ней же есть cash-back в виде 1% при сумме покупок от 3 000 (следующий шаг уже слишком велик, что бы его приводить ;), который правда надо подключать.
    • 0
      Это особенности незрелого карточного рынка России. Вот пример из другой жизни:
      Карточка Amex Prefered, $75 в год за обслуживание, но: $150 кешбека просто подарок в первый месяц. Т.е. стоимость обслуживания уже отбита на два года. За следующий месяц совокупный кешбек с легкостью составляет $100. Получается около $1000 в год просто подаренных денег из банковских комиссионных. Уай нот?

      То же самое с кешбеком Discovery. 5% кешбека при покупках в интернет магазинах, вроде как нет платы за обслуживание. Деньги просто из воздуха. Нет, на самом деле они включены в цену товара, но при другом раскладе пользователь их просто платит, а тут — что-то получает обратно.
      • 0
        То-то почти никто в России не принимает Amex/Discovery, видимо из-за их высоких процентов, которыми они компенсируют щедрость клиентам.
    • 0
      Карта ТКС банка, бесплатное обслуживание, 10% годовых на остаток на текущем счете, кэшбек 0.5% на все операции, кэшбек 5-10% на избранные. Есть и другие примеры, главное поискать
      • +1
        ага, если еще депозит положишь от 30к,
        а если нет, то 99 руб. в месяц, будь добр, отдай…
        • 0
          Да, запамятовал, но ставка по депозитом до 15% (если использовать лесенку), тоже приятная мелочь, поэтому можно позволить положить туда 30к
          • 0
            Вклады у них тоже интересные, можно делать минимальный вклад на 3 месяца и каждый раз пополнять банковским переводом, за что они еще 1.5% дают, когда перевод легко можно найти от 0 до 0.5-1%
            • 0
              да, именно отсюда и выходит эффективная ставка до 15%
    • 0
      360 тысяч в год — это всего 30 тысяч в месяц. Т.е. еда и одежда уже влегкую отобьют(а супермаркеты, кафе-рестораны и магазины одежды как раз поголовно оснащены терминалами)
    • 0
      Действительно, у карт с cash back годовое обслуживание около 1000 руб.
      И это не все, тут еще и комиссия за снятие наличности 3-5% Сравнить можно тут: http://credit-card.ru/cash-back.php
      • 0
        Не доверяйте всяким сомнительным сайтам. Берем первую же карту из их списка и на сайте банка видим:

        8.1. в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка:
        8.1.1. в пределах остатка на Счете не взимается
        8.1.2. за счет Кредита 4,9% (минимум 100 рублей)


        Вопросы? Если вы сомневаетесь, позвоните в банк. В действительности получить карту с 0,5-1% cash back можно и бесплатно (* без платы за готовое обслуживание), например в том же ТКС (которого кстати на том сомнительном сайте нет).
        • 0
          Тот сайт только по кредитным картам, и комиссия там рассматривается только на кредитные средства.
          По той же причине в базе нет дебетовой карты ТКС, которая на самом деле выдается бесплатно, вот нашел: http://credit-card.ru/articles/using-cards/vklad-na-kartu.php, cash back по ней аж до 10%.
  • 0
    Про «примерно год назад» это совсем-совсем не так. Ситибанк, например, не меньше пяти лет назад такую услугу уже предлагал.
  • 0
    Может быть. Лично для меня оказалось неожиданным, что такая штука вообще есть. По моей карточке в теч всего декабря мне приходило 10% с каждой покупки в ленте и вообще во всех продуктовых. А так- обычно 5% приходит.
    Пришел в офис с паспортом, девочка-операционист помогла заполнить, получил запакованную упаковку. Внутри упаковки: карта, пин-код для оплаты, коды для доступа в интернет-банк(SIAB-Online), инструкция (мало букв — это хорошо)). Годовое обслуживание, как вижу, везде примерно одинаковое. Тут – 990 руб. но есть какие-то ещё варинты, не знаю подробностей.
    Ещё, насколько знаю, появляются отдельно небанковские сервисы, которые договариваются непосредственно с банками и магазинами, то есть, вообще будет всё равно каким банком пользоваться — кэш бэк станет скоро обычной практикой

Только зарегистрированные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.