Пользователь
0,0
рейтинг
14 августа 2013 в 16:40

Наглядно о том, почему я не беру кредиты

Кредит — это когда банк вас грабит и вы ему за это ещё платите.
Пожарный Сидоров бездействовал: банк горел — кредит гасился.



Привет, Хабр!

Многие из вас, наверняка, слышали не раз подобные шутки про кредиты и ипотеку. Некоторые, наверное, не раз пользовались калькуляторами вкладов и кредитов, и оценивали выгодность того или иного способа накопления денег. Я тоже недавно заинтересовался этой темой, и подошёл к этой проблеме математически.



Постановка задачи


Программист Вася имеет стабильную работу и зарплату. Всё это время он вёл беззаботную жизнь, и не думал о накоплениях, но недавно Вася женился, и стал задумываться о собственном жилье. Подумал он, и решил, что может стабильно откладывать B руб. в месяц. Сейчас квартира стоит S руб. В стране стабильная инфляция H %. Проценты по вкладу — F %, а по кредиту G %. Вклад с капитализацией раз в месяц.
Персонажи вымышлены, все совпадения случайны.


Найти


Как лучше поступить Васе — откладывать деньги в банк или взять кредит? Насколько выгоднее?


Ограничения


В задаче не учитываются различные другие обстоятельства. Например, необходимость платить за съёмную квартиру, на период накопления, о возможности индексации с инфляцией зарплаты, а следовательно выплат. Так же, не учитывается изменения инфляции и процентных ставок, комиссии. Оставлены в стороне и вопросы о надёжности банков и другие жизненные обстоятельства.


Решение


Так как у Васи фиксированная сумма пополнений, то мы можем рассмотреть выгодность того или иного способа приобретения жилья, найдя количество месяцев, которые ему придётся выделять эту сумму, до полной выплаты суммы жилья.

Подробное решение
Пусть:
n — это количество месяцев, за которые Вася накопит на жильё.
m — это количество месяцев, которые Вася будет выплачивать кредит.
Тогда из отношения m/n мы сможем судить о выгодности, того или иного способа в m/n раз.

Введём коэффициенты:
f = 1 + F/(100*12)
g = 1 — G/(100*12)
h = 1 + H/(100*12)
это ежемесячные коэффициенты преумножения/потери суммы вклада/ценности/стоимости.

Рассмотрим, как будет изменяться сумма вклада в конце каждый месяца:


Используя формулу:

найдём, что сумма в конце срока будет равна:


Но за n-месяцев квартира успела подорожать за счёт инфляции. Найдём её стоимость:


Итого:


В случае кредита, формулы будут аналогичны, с той лишь разницей, что деньги теряют стоимость, и процент по кредиту это компенсирует:


Из двух выше описанных формул, выведем, что:


Таким образом, мы вывели общую формулу выгодности вклада/кредита в зависимости от их сроков:



Пример 1 — либеральный


Я взял следующие реальные цифры в качестве примера:
Процент по вкладу: F = 10% годовых.
Процент по кредиту: G = 12.5% годовых.
Уровень инфляции: H = 8.7% годовых (взял как среднее за 2008-2012)
Вася может позволить себе выделить B = 40000 руб./мес.
Вася очень хочет купить квартиру стоимостью S = 2 733 000 руб.

В итоге получился такой вот график (спасибо сервису yotx.ru):


Как видно, логично, что чем меньше срок вклада/кредита, тем меньше между ними разница. Кроме того у графика есть асимптота, при значении n=140. Это говорит о том, что никакими способами нельзя выплатить кредит на ту же сумму, таким же размером ежемесячного платежа, как если бы Вася откладывал на вклад. То есть это предел кредитования, и следовательно нужную сумму Вася может накопить только вкладом.

Например, если Вася возьмёт кредит 2 733 000 руб. на 10 лет (120 мес.), то ему нужно будет выплачивать как раз по 40 000 руб. Банковским вкладом, он накопит нужную сумму с учётом инфляции (5 160 834 руб.) за 88 месяцев. Итого 120/88 = 1.36, что сходится с графиком.
Взять кредит сумму, более чем 3 833 000 руб. (эта цена через 140 мес. превратится в 10 538 000 руб. за счёт инфляции, именно эта сумма будет на счёте к тому времени) Вася позволить себе не сможет, т. к. при том же размере ежемесячных выплат выплатить кредит невозможно, как бы он не растягивал срок.



Пример 2 — экзотический


Рассмотрим тот же пример, но поменяем лишь размер инфляции:
Уровень инфляции: H = 11% годовых

Стоит отметить, что данный вариант маловероятен, т. к. обычно процентная ставка по вкладам всегда выше уровня инфляции. Хотя и не всегда.

Получаем график:


Тут получается интересная ситуация, когда вклад выгоден только на промежутке ~58-97 месяцев, во всех остальных случаях брать кредит выгоднее.
Например, Вася возьмёт те же 2 733 000 руб. в кредит. Банковским вкладом, он накопит нужную сумму с учётом инфляции (8 169 345 руб.) практически за те же 120 месяцев.



Пример 3 — грабительский


Рассмотрим другой реалистичный пример, современный потребительский кредит. Данные как в примере 1, но поменяем процентную ставку по кредиту:
Процент по вкладу: F = 10% годовых.
Процент по кредиту: G = 20% годовых.
Уровень инфляции: H = 8.7% годовых.




Как видим, Васе тут уже тяжелее, т. к. кредит на таких условиях больше чем на 6 лет брать ему становится очень затратно, по сравнению с вкладом. А предел кредитования для Васи гораздо меньше — 2 400 000, то есть желаемую квартиру Васе уже не купить в кредит, даже за 50 лет



Заключение


Так всё же, стоит ли брать кредиты? Решать, конечно же, вам. У кредитов есть, преимущество — вы получаете желаемое уже сейчас, следовательно, вы можете уже пользоваться вашей новенькой квартирой, а не ждать 10 лет, поэтому даже 1,5x-2x переплата в этом случае не так страшна, особенно если приходится платить аренду за чужую квартиру всё это время. С другой стороны, в нашей жизни нет никаких гарантий, что условия задачи будут стабильными как в примерах, и тут главное не выйти за асимптоту, иначе кредит будет попросту непосильной ношей.

Ну и напоследок опрос по теме.


UPDATE


Продолжение подсчётов, с учётом аренды + калькулятор.
Какими банковскими услугами вы пользуетесь больше

Проголосовало 3958 человек. Воздержалось 796 человек.

Только зарегистрированные пользователи могут участвовать в опросе. Войдите, пожалуйста.

Павел @PaulZi
карма
68,5
рейтинг 0,0
Реклама помогает поддерживать и развивать наши сервисы

Подробнее
Реклама

Самое читаемое

Комментарии (283)

  • +73
    В задаче не учитываются различные другие обстоятельства. Например, необходимость платить за съёмную квартиру

    Так это же самое интересное!
    Т.е. Вася говорит своей любимой: «Давай лет 10 поживем раздельно, а потом купим квартиру за нал». Или половину того, что он копит отдавать за съем. Вот тут как раз и будет та же переплата, что он будет отдавать банку.
    • +22
      Если жить раздельно, то придётся снимать сразу две квартиры. Вместе жить всегда выгодней, особенно видна выгода от 10 человек :)
      • +4
        Можно жить у мамы :)
        • +4
          С подругой\женой у мамы трудно будет жить, в независимости с чьей мамой :)))
          • +5
            Ну так раздельно же предполагается. Каждый у своей.
            • +2
              Я понимаю, я говорю уже про следствие, я примерно в 16 понял что хочу жить один, в 18 срулил, сейчас мне 24 года и прожить, например до 30 с мамой — мне было бы очень тяжело :))
              • 0
                Вот аналогично.

                Но такие есть, на них я смотрю с ужасом :)
                • 0
                  Ну я спокойнее отношусь :) Все люди разные. Я бы не смог, жена бы наверное так и жила бы с родителями, если бы я её не забрал)), но я бы с ней и её родителями тоже не смог ужиться :))))

                  А по поводу кредита для меня сейчас простая математика — я плачу 10 к за съемную квартиру, за ипотеку мне надо будет платить 14 к + комунальные, итого около 20. Поэтому пока снимаю :)
                  • 0
                    6 к.р. на коммунальные платежи это слишком много, думаю, вы ошибаетесь. Часть «коммунальных» (очень) часто квартиранты платят отдельно (свет, телефон, вода по счетчикам и т.п.) и их нужно добавлять и к арендной плате.

                    Каждый год (или почти каждый) хозяева поднимают стоимость аренды, с учетом инфляции, можно считать, что в «старых» деньгах аренда == const. Аннуитетный платеж по ипотеке — фиксированный, т.е. он «дешевеет» при пересчете назад.

                    Это если грубо.

                    Сужу по себе: вопрос не выгодности, а в текущих возможностях. )
                    • 0
                      Летом плачу 4к, зимой около 5к. В екатеринбурге. Не думаю что в москве 6к это слишком много.
                      • 0
                        А я в Челябинске). А 10 к, с учётом всего, свет тоже сюда входит :)
                        • 0
                          Откуда столько? о_О Прям, интересно.
                          • 0
                            Не совсем понимаю ваше удивление)), это по вашему много или мало за съемную квартиру? Или вы подумали что это за камунальные услуги сумма ?)
                            • 0
                              Да, я подумал про коммуналку. )
                              Sorry.
                            • 0
                              Это из фразы «14 к + комунальные, итого около 20.» следует. 20-14=6 :)
                      • 0
                        ммм…

                        Условия: маленькая московская трешка на двух человек.
                        Коммунальные: единый платежный — 2800р., +800 за электричество, +250 за стационарный телефон.
                        От сезона мало зависит, т.к. «отопление» размазано по всему году.

                        Теплых полов нет, может из-за они много набегает?..
                • +4
                  Стоит признать, что мамы тоже бывают разные.
                  Жить с девушкой у её/моей мамы — это безумие.
                  Если бы жил один и в том же городе я бы без проблем мог жить с родителями, совершенно не напрягают.
                • 0
                  У меня есть пример — мужик, 54 года, в разводе, двое детей, не работает, живет с мамой, которая выплачивает его алименты и кормит/одевает сына. Она пенсионер, а он тунеядец и алкоголик. Грустно.
                  • +1
                    У меня есть обратный пример. Тот же возраст (+-), в разводе, ребенок, но работает, платит ребенку за учебу, содержит мать-пенсионерку, хотя и выпить любит. Не уверен, что есть какая-то закономерность.
                    • 0
                      Согласен, всяко бывает.
              • +1
                Уехал от родителей в 17, в 23 месяца 3 прожил с родителями, больше не смог. Хотя есть знакомые которые после 30 живут с мамой и их устраивает. Так что это индивидуально. Ипотеку взял не сразу а примерно в 30 лет. Первый год ипотека напрягала так как отдавал половину зарплаты, сейчас меньше трети, и уже отношусь спокойно. Съем жилья стоит столько же, но в итоге на выходе 0.
                • +1
                  По стоимости ежемесячного платежа за квартиру в Химках я живу в центре Москвы в съемной квартире, вот в чём разница.
                  • 0
                    Разница еще в том, что платя за Химки, вы платите часть банку, а часть за своё жильё, живя в центре вы платите только дяде.
                    • +1
                      Да, только зачастую арендная плата стоит сильно меньше даже процентов. Например, я сейчас проживаю в квартире стоимостью где-то в 95-100 тысяч долларов, за аренду плачу в районе 7 сотен в месяц. Если я возьму на такую квартиру кредит с, положим, начальным взносом в 30 процентов, то я при наличных ставках по ипотеке буду платить сотен восемь только процентов, не считая тела кредита.
                      • 0
                        Однако тк сумма платежа останется неизменной в течении 10 лет, то процент этой суммы по отношению к размеру доходов будет только уменьшаться, чего не скажешь про стоимость аренды.
                        • 0
                          В задаче «брать-не брать» просто всегда есть некая точка, после которой «платить кредит» становится выгоднее, чем «снимать и копить». Но вот когда она наступает — это уже вопрос индивидуальный, в каждом конкретном случае.

                          У меня вот, например, ситуация простая — сейчас я могу себе позволить либо снимать и копить (причем не на «введенный дом», а на тот, который будет введен через год-полтора), либо платить ипотеку, но не одновременно снимать и платить. А жить при этом где-то надо. После определенной накопленной суммы первых взносов ситуация поменяется, но для начала надо до них докопить.
                  • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                    • +1
                      Мне комфортнее жить в центре. Тут дело вкуса. Я снимаю за 50 двушку. Начальник 3 месяца назад купил двушку в ипотеку, платит тоже около 50.
                      У аренды действительно дофига минусов, как и у ипотеки. Каждый выбирает свои минусы.
                      • 0
                        Двушка в Химках как раз у него, оттуда и пример.
                    • +4
                      Но не надо забывать и про плюсы.

                      Сломался холодильник? Проблемы хозяина.
                      Страховать жильё? Проблемы хозяина.
                      Завелись тараканы? Проблема хозяина.
                      Потекла крыша? Проблемы хозяина.
                      По соседству поселились наркоманы? Перебираемся в квартиру на соседней улице, а хозяину удачи найти новых жильцов.
                      Решили переехать в другой город? Все вещи поместятся в один рюкзак или мини автобус.
                      Захотели поехать на четыре месяца путешествовать по Америке или Азии? Съезжаем и по возвращению находим новую квартиру.

                      Честно говоря много раз думал, что лучше, и всегда чаша весов склоняется в сторону аренды. Она даёт очень много свободы и минимум ответственности.
                      • 0
                        когда холостой был, тоже думал про «много свободы и минимум ответственности» — сейчас акценты сместились в сторону «больше ответственности с допустимым уровнем свободы»
                        • +1
                          Когда холостой, можно жить с друзьями, арендуя, огромный дом. Это и финансово выгодно и весело чертовски.
                          • 0
                            Вот, кстати, что никогда не привлекало — это отдельный дом, что свой, что в аренду. В городе это за пределами добра и зла по стоимости, за городом возникает слишком много задач, которые в городе не возникают.
                            • 0
                              Дело в том, что в моём городе дом — это очень обычная вещь. Их гораздо больше, чем квартир.
                      • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                        • 0
                          Конечно нет, поэтому это прописываем в договоре. Сроки, неустойки и всё прочее.
                          Но обычно хозяин предпочитает это делать сам или поручает агентам, потому что они знают где дешевле, если нужен водопроводчик, то у них бывает скидка, как у постоянных клиентов или у агентства есть свой человек для этого.

                          Как бы то ни было, холодильник влетает в копеечку не мне, а хозяину.
                          • +1
                            зависит от хозяина и от желания сменить квартиру
                  • +5
                    Снимая квартиру 10 лет в центре, через 10 лет у вас на руках будет собственно ничего.
                    А так через 10 лет у вас будет своя собственность, как на меня это лучше чем ничего
                    • +5
                      Разве я с этим спорю? Я просто для себя решил, что мне нравится тратить 20 минут в день на дорогу на работу(а не час и более) в одну сторону. Что я могу посидеть где-нибудь в баре до 3 ночи и дойти домой пешком. Или просто выйти и погулять по центру красивого города.
                      Для меня всё это гораздо «дороже» эфемерной квартиры через 10 лет. Я с трудом могу предсказать, где я буду через 3 года, а вы мне про 10.
                      Я лишь еще раз повторю: Каждому своё.
                    • +1
                      А еще возможно (даже скорее всего) через 10 лет такой качественной, удобной и продуктивной жизни у него произойдет личностный и карьерный рост и он купит эту квартиру ну так… с пары зарплат не заморачиваясь. ;) Но если в себя не верить, то да — только работать на проценты банку.
              • +3
                Я срулил в 28, а до 30 было бы действительно тяжело :)
          • +4
            Многие живут по полста лет и ничего. А ещё многие сами родителей к себе привозят. Иной раз всех четверых.
          • 0
            Не сложно, если другой жизни не пробовали, т.к. сравнивать не с чем.
        • 0
          Можно так пожить и в итоге прийти к мнению, что ипотека «выгоднее» ( оно же «лучше уж ипотека» :-)
    • +8
      www.nytimes.com/interactive/business/buy-rent-calculator.html — вот тут давным давно есть калькулятор, который позволяет задать и стоимость квартиры, и процент по кредиту, и арендную плату, и даже рост стоимости квартиры и арендной ставки. :)
      • +2
        In order to view this feature, you must download the latest version of flash player here.

        Эх, New York Times, New York Times…
        • 0
          а говорили флеш мертв.
          • 0
            Его по моему уже лет 5 хоронят
    • +5
      Я после этой фразы пролистал статью до комментов.
    • +2
      И навсегда привязать себя к одному месту.
      • +1
        Глупости.
        • +1
          Я вот не знаю, где мне захочется жить лет через десять
          • +1
            А в чем проблема продать одно жилье и купить другое?
          • –1
            Еще вариант:
            Я вот не знаю, захочется ли мне жить лет через десять
          • +2
            Или, как вариант: свое сдать и снять другое, там где захочется жить. Хотя бы на первое время — вдруг представления о новом месте окажутся идеализированными.
    • 0
      Написал новый пост с подсчётом аренды. Enjoy!
  • +26
    Предлагаю в случае накоплений еще добавить графу «аренда» ибо жить Васе где-то все-же нужно.
    • 0
      Ситуации бывают разные. У Васи может быть родительская квартира, в которой они с женой, в принципе, жить могут, но планируют купить свой угол. Я специально не стал вводить лишних условий, т. к. я старался показать выгодность вклад/кредит в целом, а не только по отношению к квартире, но и, например, по отношению к автомобилю, и любому другому предмету. К тому же, тогда логично ввести индексацию выплат, в случае вклада, т. к. зарплата по идее должна индексироваться.
      • +10
        Цена на жилье может меняться не пропорционально размеру инфляции.
        • +6
          Замечу — чертовски непропорционально. Плюс к тому, квартира — это не конь в ваккуме, её цена зависит от кучи факторов. Строили дом в пердях, до которых добираться час на перекладных — была одна цена, организовали пару-тройку автобусных маршрутов — другая, метро под боком построили — третья.

          К тому-же, работает ещё и психологический фактор. Деньги — это бумажка, вклад — это даже не бумажка, а виртуальное нечто. Квартира — осязаемая штука, с которой, как-бы не плясали курсы валют, ничего не случится. Я предпочёл взять ипотеку — и уже занимаюсь ремонтом. Кстати, цена за год, что жильё сдано, изменилась явно непропорционально инфляции…
          • +3
            Пожар/затопление соседями сверху/постоянный ремонт — тоже осязаемое нечто.

            Вообще в своей недвижимости много неконтролируемых минусов. Какая-то уродливая многоэтажка, внезапно выросшая напротив окон, внезапно закончившееся место на парковке и туева куча других не менее забавных минусов. В результате, я долгое время свои квартиры сдавал, а жил в съемных в том месте, где мне нравилось. Сейчас переехал в дом. Что будет дальше — не рискну судить.

            • 0
              Кстати да, у съёмного жилья тоже достаточно плюсов на самом деле. При условии адекватных хозяев само собой. Сомнительно, что в ближайшем будущем я смогу купить квартиру там, где мне действительно нравится жить. Снимать же получается без особых проблем. Речь естественно о Москве. Тут стоимость жилья слишком не адекватная, а вместо однушки за МКАДом гораздо интереснее купить домик в Испании.
              • +4
                Для меня самый большой минус — невозможность, чаще всего, обустроить жилье на свой вкус. Сделать ремонт, который нравится, поставить мебель, которая нравится (чаще всего жилье сдается с хозяйской мебелью). и т. п. Интернет-то провести бывает проблематично.
                • 0
                  Вопрос адекватности хозяев. Тут 2 варианта. Рынок огромный, если у вас есть деньги(комиссия агенту) и не поджимает срок (съезжать надо уже завтра), то всё реально. Либо вы ищете «по знакомым», без агентов, залогов и прочего, зачастую пренебрегая даже договором. Тогда да, всё плохо. Я снимаю уже 3ю квартиру в Москве. 1ю искал по принципу максимальной экономии на услугах агента и т.д. Прожил 3 месяца и в ужасе убежал. Зато была без залога и агента, после ремонта и в центре. Но хозяева — такие мудаки, что стиральную машину мне обещали 3 месяца.
                  Дальше уже искал через циан, выбираешь именно то, что хочешь. Мебель у меня по большей части своя, да глобальный ремонт я не затею без согласования с хозяевами и за свой счёт, но что-то маленькое делаю регулярно (полочки и т.д.). А если уверены в хозяевах и есть договор на 2+ года — то можно уже и о ремонте под себя задуматься.

                  Вообще это тема такая, тут чужой опыт может уберечь от некоторых шишек, но пока сам не займешься — не поймешь всех тонкостей. А их масса. Когда я искал 3ю квартиру я даже почти не ездил смотреть, по опыту уже по телефону всё было понятно. На 2м просмотре я подписал договор.
                  • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                    • +1
                      Даже если без столь резких движений, может быть ситуация вроде «дочка выходит замуж, им жить негде, прямо сейчас не гоним, но ищите себе новое жильё, неустойку выплатим, конечно».
                      • 0
                        Я снимаю квартиру у людей которые в серьезно занимаются занимаются арендой квартир. У них 3 квартиры в одном районе. В одной из них жильцы живут уже 9 лет (общался с ними). Квартиру которую я снимаю купили совсем недавно именно для сдачи в аренду. В данность случае вероятность «дочка выходит замуж, съезжайте» или вероятность обнаружить свои вещи в коридоре сильно снижается.
                        Поменять жильца владельцу квартиры тоже не малый геморой на самом деле, если текущий исправно платит и не проблемный.
                        Это неделя-месяц без денег за квартиру, пока ищем жильца. Это риск что новый жилец притащит 500 таджиков и разнесёт квартиру ну и прочее.
                      • 0
                        У меня так сестру выселили в этом месяце
      • +11
        Если у Васи есть родительская квартира в которой он живет, то в случае покупки новой в ипотеку необходимо учитывать доход от ее сдачи, который в зависимости от ситуации легко может находится от 6 до 12% годовых. Так что аренду надо учитывать в любом случае — или затраты на нее или доход от нее.
        Нельзя просто так взять и выкинуть цену аренды, это порядка 50% от всей аргументации за ипотеку.
        Не учитывать аренду тут — это просто эпик фэил убивающий весь смысл статьи.

        Второй фэил, хотя и не эпик, это 10% по вкладу и 12.5% по ипотеке.
        В принципе Вы действительно взяли средние значения, но в том и проблема что они средние.
        И если с ипотекой 12.5% в принципе верная сумма (хотя на самом деле диапозон от 10 до 15), то по вкладу можно иметь доходность до 19% годовых, а это уже вносит серьезные коррективы в расчеты.
        • +3
          Простите, а можно подробнее про в клад с доходностью 19% годовых? Какие риски и гарантии такого вклада?
          • +7
            При сумме в пределах АСВ (700к) риски околонулевые (государство гарантирует сохранность) в любом банке легально принимающем вклады.
            В остальном — надо ловить акции и выгодные предложения, нельзя просто так прийти и в сбере получить 19% годовых:)
            Из последнего — летом в софрино был вклад под 19% годовых, точнее 2 месячный вклад с 10% годовых и за внесение первого взноса межбанком — давали 1.5% бонус разово (который в пересчете на годовые 1.5%*6 двухмесячных периодов давал 9% годовых), итого 19.
            Давние пользователи ТКС — имеют «лесенки» (можете погуглить — тиньков лесенки) под порядка 17% годовых (годовой вклад под 11% годовых + 1.5% бонус за пополнение межбанком хотя бы за 3 месяца до истечения вклада).
            У кого-то из банков система типа «10% годовых + какой-нибудь подарок разово тысяч на 5», что тоже по факту является повышением ставки.
            Во времена кризиса — 2008-2009 годы особенно — многие банки стандартно давали 18% годовых плюс минус.
            Но такие предложения надо ловить и хватать, плюс их обычно маскируют бонусами компенсациями и подарками, что бы не нарваться на санкции от ЦБ.
            Более стандартно разумеется это в районе 12% годовых, при срочном вкладе на год и дальше — вполне реальная ставка.
            Но это тут уже оффтопик, рекомендуем изучить раздел «вклады» на banki.ru — мы обычно там самообразовываемся.
            • +2
              Я всегда считал что процент по вкладу не может быть больше ставки рефинансирования, а если и может, то бежать надо от таких банков как можно дальше. И насчет АСВ, тоже сомнительно, ну вернут Вам года через два 700к, и купите вы на них телевизор.
              • 0
                И насчет АСВ, тоже сомнительно, ну вернут Вам года через два 700к, и купите вы на них телевизор.
                3 рабочих дня с момента подачи заявления.
                • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                  • 0
                    Вот уж не думал, что в теме про деньги, кто-то будет верить в то, что наше государство будет исполнять обязательства так, как декларирует.
                    Пока что ни одной проблемы.

                    Пол года в лучшем случае (реальная история).
                    По АСВ? При наличии документов? Можно пруф?

                    А еще я очень хорошо помню, во что превратились 12к советских рублей, лежащих на моем счету, к тому моменту, как государство соизволило мне их отдать.
                    Зато Вы свято верите в то, что ипотечный банк всегда и во всем пойдет Вам навстречу, даже если ему это не выгодно :D
                    • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                      • 0
                        Пруф на что? На то, что показали по телевизору?
                        А, по телевизору:)
                        Окей.
                        • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
              • 0
                Смотря какие цели преследует банк, а точнее государство и как обстоят дела с ликвидностью. Проценты по вкладу (депозиту) могут быть привязаны к ставкам на межбанке. Республика Беларусь сейчас яркий пример в договорах уже привязываются к ставкам на межбанке.
            • 0
              Нет там 19% в ткс, раньше было 17, теперь 14-15, согласно moneyworking.ru
              Да и ограничение в 700т мешает, при стоимости квартир надо 10 разных таких ткс банков.
              • 0
                раз в три месяца открываете новый вклад на 12 месяцев + заполняете его через межбанк с 1.5% бонусом за 3 месяца до закрытия — вот и вся лесенка. с учетом капитализации выходит больше чем 17%.
                • 0
                  Я думаю moneyworking.ru правильно считают. Зайди туда, выбери 18 месяцев, и максимальная эффективная ставка получается 15.1%
                  По твоей схеме — где деньги будут первые 9 месяцев? Почему раз в 3 месяца, а не каждый месяц?
                  • 0
                    в принципе — согласен. только я вам хотел показать, что
                    Нет там 19% в ткс, раньше было 17, теперь 14-15

                    не совсем правда. в частности для ежеквартального накопления премий точно не правда.
          • 0
            .
        • +13
          Как человек, недавно бравший квартиру ( в кредит ), делал подобные рассчеты.
          Учитывал стоимость аренды (15 т.р.), удорожание жилья (20% в год), реальную инфляцию (10%), лучшие условия кредитования, доступные на тот момент (среднее 20% годовых), лучшие доступные предложения по вкладам на тот момент (12% годовых), я понял, что нужные мне сегодняшние 5,5 млн руб я никогда не накоплю.

          И взял кредит. Теперь живу довольный в большой трешке, плачу 45к в мес, а процент по ипотеке мне компенсирует удорожание жилья.

          Реально я теряю 2 процента в год, приобретая при этом несравнимо лучшие условия проживания (т.к. в Питере за пятнашку можно снять только студию-вагон в районе ново-пердево)

          а автору советую дальше считать бабло в вакууме, у него это красиво получается — с графиками и картинками.
          • 0
            удорожание жилья (20% в год),
            Оптимистично.
            habrahabr.ru/post/190056/#comment_6600186 — на график взгляните.
            За 10 лет — действительно удорожание на 20%.
            За последние 7 лет, за все 7 лет — удорожание всего на 20%.
            За последние 5 лет — удешевление на 10%.
            И это без учета инфляции.
            • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
              • 0
                Спасибо за поправку, очепятались в этой строчке.
                За 10 лет — действительно удорожание на 20% в год.
              • +3
                В 2001 году маленькую студию в Питере можно было купить примерно за 8000$. Сейчас примерно 70000$. Тут даже не 400%.
            • 0
              Мой пример:
              купил в 2005 квартиру за 950000 продал в 2011 за 2400000
              купил в 2011 квартиру за 3250000 сейчас на стоит 4200000
        • +1
          19% — это как казино.
        • 0
          По такому вкладу эффективная ставка у вас будет намного меньше, потому что существует налог на доход по рублёвым вкладам ставка по которым на 5 пунктов превышает ставку рефинансирования, либо просто больше 9% для валютных вкладов. (Пункт 27 статьи 217 НК РФ).
          То есть если по рублям у вас ставка больше 13.25% или 9% для валюты, весь доход сверх этих величин делим пополам (насколько я помню).
        • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
    • 0
      Пусть с мамкой живет. Тогда расходы на аренду отпадают.
  • +6
    Ипотека — единственный вид кредита, которым можно пользоваться в этой стране, и то с опаской. На остальное можно и нужно накопить.
    • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
      • +7
        На выходе ипотеки мы имеем квартиру. На выходе аренды мы не имеем ничего. Я об этом.
        Естественно, если «горит» то ничего не поделаешь. А вот брать кредит на новый телефон…
        • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
          • 0
            С этим не поспоришь. Увы.
          • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
            • +1
              Ее, например, можно продать.
              Без согласия банка — нельзя.
              • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                • +2
                  Это делает неточным Ваше утверждение о том, что «ее, например, можно продать»©
                  Верное утверждение будет «ее, например, можно продать, если банк разрешит»©
                  • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                    • +3
                      Когда банку вернут его деньги, квартира уже не будет в залоге и не будет ипотечной.
                      А ипотечную квартиру, в залоге, продать, без разрешения банка — нельзя. И нет более опасной наивности и бОльшего заблуждения, чем считать, что в случае проблем банк радостно разрешит продать квартиру и вернуть ему деньги.

                      В интересах банка не «вернуть выданные деньги», а «заработать на их выдаче» — это две больших разницы, посмотрите, например, это www.youtube.com/watch?v=XOk50qIaVJQ видео, что бы понять суть разницы.
                      • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                        • 0
                          на которую, сюрприз, банк дает согласие.
                          Или не дает согласия. Такое тоже бывает.

                          Я говорю про собственность и право распоряжаться ею
                          Именно право распоряжаться в плане продажи — ограничено требованием согласия залогодержателя.

                          У меня перед глазами 2 сделки, один знакомый продал ипотечную квартиру, другой купил. Волокиты больше, да. Не каждый покупатель пойдет на такую сделку, поэтому ипотечные квартиры обычно продаются с дисконтом. А в целом, не бином Ньютона.
                          Им банк разрешил продать, им повезло.
                          А мог не разрешить. Имел право.
                          • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                            • +4
                              Вы сильно заблуждаетесь.
                              Размеры штрафов и просрочек могут дать банку сильно больше, чем сам кредит. При чем банк загоняя заемщика в бутылку — ничем не рискует, ибо первоначальный взнос покрывает все риски. А в случае если квартира отходит банку, то там еще на торгах и/или ее выкупе банк может неплохо наварить.
                              Короче — не надо наивно верить, что банк всегда разрешит продать квартиру упустив свое.
                              Вот уж не ожидали, что в теме про кредиты, нам кому-то придется объяснять, что не банк заемщику лучший друг, а здравый смысл:)

                              p.s.: Вы бы посмотрели то видео, на которое мы выше ссылку дали.
                              • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                                • 0
                                  Эти штрафы и просрочки еще нужно как-то выбить из заемщика. Если это единственное жилье у заемщика, то банк, отбирая его, не получит более ни копья.
                                  Не надо их «как-то выбивать», квартиру забирает себе банк, продает ее, после чего с вырученных денег забирает себе все насчитанные штрафы и просрочки. При чем в ряде случаев он ее может забрать за (кажется) 80% рыночной стоимости, т.е. считай еще 20% себе от цены положить в карман.
                                  Если после этого еще что-то остается (наличные или долги) — они передаются заемщику. Для этого и берут первоначальный взнос.

                                  Если у заемщика нет проблем и платежи вносятся исправно, банк не сможет запретить продажу квартиры.
                                  Может.
                                  Это закон.

                                  Мы понимаем что Вы хотите верить в хорошее, но все же и на реальность оглядывайтесь.
                                  Банку — выгодно что бы заемщик с хорошим первоначальным взносом не расплатился.
                                  Банк — может запретить продажу квартиры, по закону.
                                  Примеры когда и то и другое случается — есть, при чем пример с авто мы даже выше привели в виде ссылки на йотубе. Посмотрите его уже в конце-то концов, оно бодро и на раз-два все Ваши теории о добром поведении банков всегда и везде развевает.
                                  • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                                    • +2
                                      Не может. Долг гасится досрочно и банк идет лесом.
                                      Когда долг погашен, квартира уже НЕ является ипотечной. А мы тут обсуждаем ИПОТЕЧНУЮ квартиру.
                                      На что мы Вам уже указывали выше habrahabr.ru/post/190056/#comment_6601024
                                      Но видимо Вы упорно не хотите читать наши сообщения. А нам уже надоели Ваши попытки съехать с темы превращая ипотечную квартиру в ходе дискуссии в обычную… ну что за маразм? Разумеется если ипотеки УЖЕ нет каким-то образом, то банк не приделах.

                                      Что бы поставить точку в этой дискуссии.
                                      Вы утверждали, что банк не может запретить продажу ипотечной квартиры и что ему это не выгодно.
                                      Мы указали Вам на тот факт, что по закону банк может запретить продажу ипотечной квартиры во-первых и во-вторых что ему это выгодно.
                                      Более того, даже дали Вам ссылку на конкретным пример, где именно это и случилось (только с авто).
                                      • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                                  • +1
                                    квартиру забирает себе банк, продает ее, после чего с вырученных денег забирает себе все насчитанные штрафы и просрочки. При чем в ряде случаев он ее может забрать за (кажется) 80% рыночной стоимости, т.е. считай еще 20% себе от цены положить в карман.
                                    Я не знаю, как в России, но в Украине «забрать» квартиру для банка собственными силами, через суд, без привлечения коллекторов разной степени убедительности — в большинстве случаев, сложно. В большинстве оставшихся случаев — очень сложно.

                                    Сравнительно беспроблемно можно забрать квартиру только в случае, если у человека есть ещё одна (например, родители покупают квартиру детям «на вырост»), либо если на момент отбора дом ещё не введен в эксплуатацию, т.к. по закону нельзя оставлять человека без жилья против его воли. Человек, конечно, может запустить процедуру банкротства физлица, но это явление исключительно добровольное, опять же — по закону принудить к нему нельзя, какие бы долги не были у человека. Ещё сложнее, если человек прописал в ипотечной квартире ребенка — тогда «отобрать квартиру» по суду не получится в принципе.
                                    • 0
                                      Вы уверены про украину?
                                      Просто в россии ситуация похожая, но как раз за исключением ипотеки «в силу закона».
                                      То есть за «обычные» долги отобрать последнюю квартиру не могут в принципе, однако если квартира куплена в ипотеку — это правило не действует вообще никак.
                                      • 0
                                        И вот тут я почувствовал себя лопухом. Оказывается, что как раз в Украине можно отбирать «последнее» жилье, если в нем не проживают дети или нетрудоспособные граждане, примерно с 2010 года, а в России — нельзя.
                                      • 0
                                        То есть за «обычные» долги отобрать последнюю квартиру не могут в принципе

                                        Относительно недавно КС принял постановление, по которому всё же можно. С предоставлением другого жилья (в общежитие вроде как на практике), но можно. Может не за любые долги, а только за коммуналку, но можно.
                              • 0
                                А вот тут всё очень сильно зависит от решения суда.

                                Если заёмщик подтвердит, что он изъявил желание продать квартиру для выплаты долга, а банк намеренно (или не очень) тянул с разрешением на продажу, то суд вполне может «проситить» банку все пени, набежавшие с момента изъявления желания.

                                Так что нужно выбирать правильный банк.
                                Серьёзному крупному банку такая возня просто не нужна. А всякая мелочь действительно может попробовать заработать на пенях.
                        • 0
                          Ну да, бином Ньютона проще.
                        • +1
                          Если бы мне на выбор предложили 2 одинаковые квартиры:
                          1. Обычную
                          2. Из под ипотеки, которую продаёт хозяин квартиры с согласия банка (к примеру, человек не стал ждать окончания этого кредита и решил купить квартиру больше; или просто не смог выплатить и решил продать)

                          то я точно бы выбрал ипотечную.
                          Причина проста — ипотечная квартира уже прошла все возможные проверки, поэтому риски с ней ниже. Да и цена может оказаться чуть ниже, т.к. действительно — далеко не все хотят связываться с такими квартирами :)
                  • 0
                    Если вы придёте в банк и честно скажете «не справляюсь с выплатой кредита, хочу продать квартиру», то банк совершенно спокойно даст разрешение.

                    Продать квартиру должника «с молотка» для банка ещё то развлечение (масса сложностей), поэтому по факту вопрос получения разрешения — чисто технический вопрос. Всё что требуется банку — гарантия того, что при продаже квартиры он получит обратно свои деньги. И что самое интересное — такой клиент даже в чёрный список не попадёт, т.к. по всем документам эта операция будет проходить как «досрочное погашение кредита».
                    • 0
                      Если вы придёте в банк и честно скажете «не справляюсь с выплатой кредита, хочу продать квартиру», то банк совершенно спокойно даст разрешение.

                      Продать квартиру должника «с молотка» для банка ещё то развлечение (масса сложностей), поэтому по факту вопрос получения разрешения — чисто технический вопрос.
                      Вы тоже излишне оптимистично смотрите на вещи.
                      Банк ищет своей выгоды. Продать квартиру должника с молотка для банка никакой проблемы не представляет. А выгода от должника в случае вывода его на просрочки — может достигать 50% цены этой квартиры легко, или 5 летнего дохода с обычных его выплат по кредитам. Вот и считайте.
                      • 0
                        И всё-таки вы не правы.

                        1. Банку нужно выиграть суд. Без суда квартиру продать он просто не сможет. Заёмщик же с нашими законами может очень сильно оттягивать окончательное решение («болеть» в дни заседаний, подавать на апеляции, жаловаться в вышестоящие инстанции), а потом ещё и довольно долго мешать судебным приставам в исполнении постановления о его выселении.
                        2. Банку нужно умудриться убедить суд в том, что он должен ещё и получить набежавшую пеню за время судебных споров. Заёмщик обязательно будет оспаривать этот момент и неизвестно чем всё закончится.

                        А ещё (как писалось выше) у заёмщика всегда есть две действующие схемы для особо «умных» банков.
                        Схема номер один:
                        1. Находится покупатель на квартиру
                        2. Банку выплачивается долг по квартире
                        3. С квартиры снимается обременение
                        4. Квартира передаётся в собственность нового владельца
                        — тут есть риски для покупателя, за эти риски продавец даст определённый дисконт (скажем, 5% от стоимости квартиры)

                        Схема номер два:
                        1. Заёмщик находит адекватный банк #2, готовый работать по схеме ниже:
                        2. Заёмщик делает рефинансирование своего кредита в банке #2 — за счёт денег банка #2 гасит долг перед банком #1 и снимает обременение
                        3. Заёмщик с согласия банка #2 продаёт квартиру
                        — тут получается некоторая потеря денег за счёт перекредитования, но она тоже незначительна на фоне возможных штрафов в «умном» банке

                        Против схемы с досрочной выплатой долга банк не может сделать вообще ничего!
                        Единственная возможность — затянуть со сроками снятия обременения, но тут уже заёмщик может через суд получить с него компенсацию за каждые сутки просрочки с выдачей необходимых документов.
                        • 0
                          1) Выиграть суд не проблема, тут по сути все автоматизировано — долг есть — квартира отдана — все. Заемщик оттягивающий окончательное решение — просто будет накручивать свой же долг, т.к. долг фиксанется в момент этого решения. Мешать приставам выселить он не может вообще никак, пришли и выставили.
                          2) Не надо банку ничего тут убеждать. Это закон и договор. А вот заемщику нужно будет реально придумать причины, почему он не обязан платить то, что обязан по договору и закону. Без шансов.

                          По поводу Ваших схем.
                          Схема номер один работает только при условии, что покупатель лох. Тут кинуть покупателя легко и просто.

                          Для схемы номер два, требуется согласие банка номер 1, т.к. банк номер 2 не выдаст деньги на рефинансирование под ЗАЛОЖЕННУЮ квартиру, а она будет заложенной, пока деньги не будут выплачены банку 1.
              • 0
                Формально нельзя без согласия, но поскольку централизованная база обремененных объектов собственности у нас отсутствует, некоторые, не вполне чистые на руку люди могут и продать обремененную залогом квартиру ничего не подозревающим покупателям.
                • +1
                  Неверно.
                  Тут не надо никакой центральной базы, обременение (залог) регистрируется в том же органе, в котором регистрируется право собственности — в ФРС, оно мало того что будет видно в выписке по квартире, так еще и сама регистрация не пройдет просто напросто.
                  • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                  • 0
                    Да, почитал законы, действительно обременение регистрируется. Тут был не прав.
                    Также гугление показало, что я и типичные схемы мошенничества с залоговыми квартирами перепутал из-за чего и про регистрацию забыл…

                    Посыпаю голову пеплом дважды и прошу прощения у хабрасообщества за явную дезинформацию.
          • +3
            Совершенная неправда. Квартира в ипотеке принадлежит вам и только вам. Банк держит залог на квартиру. Вы не можете без согласия залогодержателя совершить продажу или ещё какие-то действия с этой недвижкой. В остальном вы полноценный и единственный собственник жилья.
            А на выходе аренды мы имеем действительно ничего. Поэтому, например, знакомая контора послала подальше все эти «бизнес-центры класса А» с бешеной арендой и взяла в ипотеку четырёшку в хорошем районе за примерно ту же ежемесячную плату. Аренда утекала у них в никуда, а сейчас они вкладывают те же деньги в себя.
            • +2
              «вкладывают те же деньги в себя».

              Не сочтите занудой, но только часть денег вкладывают в себя (погашение тела кредита), а часть — в банк (погашение процентов).
              Без этой оговорки фраза имеет отчетливый манипулятивный привкус, по-моему.
        • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
      • +2
        Технику имеет смысл брать в кредит, если требуются необходимые вещи — холодильник, микроволновка, ноутбук.

        Иногда можно расслабиться и попробовать взять 0-0-24 на ненужное барахло — телек, аймак, иксбокс. Но только если удастся взять 0-0-24, а то они навязывают услуги страхования, и сладкий 0-0-24 превращаейтся в 0-12-24 с комиссией 200 руб за внесение средств.
        • 0
          Мне больше нравится откладывать ту же сумму на депозитный счет и ждать распродажи, чем брать «ненужное барахло» под воздействием эмоций. Почему-то купленные спонтанно вещи меня через какое-то время расстраивают.
      • +1
        Имхо для средств производства лизинг — даже лучший вариант. Другое дело, что у нас этот рынок развит просто омерзительно.
  • +4
    Не учтено самое интересное. Личный пример: стоимость аренды квартиры равна примерно 1/3 — 1/4 от стоимости ежемесячной платы по кредиту квартиру (не ипотека), со сроком 5 лет.
    • 0
      1/3 — 1/4 — это для какого региона?

      Для питера — этот показатель стабильно 1/2 — 2/3.
      • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
        • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
          • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
  • +7
    надо еще учесть, что квартиры имеют свойство расти в цене, и через 10 лет квартира может уже стоить не 2млн а 3-4
    • 0
      Это как раз учтено. Я принял скорость роста цены на квартиру равной инфляции. Хотя, конечно, как отметили выше эта скорость может отличаться от инфляции.
    • +3
      График цен в СПб

      Как видите, до сих пор уровня 2008 года не достигли цены, а с поправкой на инфляцию 10% годовых, за 4 года — 45% — даже упали.

      Про цены на квартиры в испании и сша — стабильно падающие последние лет 5 и упавшие в 1.5-2 раза — отдельная тема.
    • +4
      Берите больше — вспомните сколько стоили квартиры 10 лет назад. Увеличение в 4-5 раз.
      • +4
        А если взять меньше?
        Вася в 2008 году купил квартиру за 5млн по 110 за метр.
        Петя в 2008 году положил на депозит те же 5млн под скромные 12% годовых.
        Вася в 2013 продал квартиру за 4.4млн по 100 за метр, получил 4.4млн на руки.
        Петя в 2013 году снял с депозита 8.8млн на руки.
        Вопрос — утешат ли Васю воспоминания о том, сколько стоили метры 10 лет назад?:)

        Смысл в том, что статистика это наука о прошлом. Гарантировать увеличение цен на недвижимость в будущем никто не будет.
        • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
          • +1
            Забыли про то, что Петя за все это время потратил 2.5 ляма за аренду квартиры.
            1500, Петя живет в СПб:)

            От кризисов и скачков цен никто не застрахован и точных долгосрочных прогнозов не сделать.
            Дык о том и речь.

            Но, имхо, спокойнее себя чувствовать в своей квартире, а не в арендуемой с циферками на счету.
            В контексте темы про «ипотеку» мы бы поостереглись говорить о «своей» квартире раньше времени, можно ведь и не перепрыгнуть…
            • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
              • +1
                Отобрать квартиру, тем более в условиях глобального пиндеца в отдельно взятой стране, имхо, сложнее, чем циферки со счета :)
                Ипотечную-то? На раз-два, при чем таких штрафов еще накрутят и так продавать будут, что и про первый взнос скорее всего придется забыть.
          • 0
            Нужно ещё учесть:
            1. сколько Вася потратил на ремонт квартиры, мебель, коммунальные платежи и налог на имущество — это 1.5-2 млн при одном ремонте за 5 лет
            2. сколько Вася получил налоговый вычет (максимум для РФ с 2 млн. руб) — это 260 тыс, считаем что он получал официально белую зарплату

            Итого Вася продав квартиру получит (4,4 млн — 1,5 млн + 0,26) всего 3,16 млн, против (8,8млн — 1,5 млн) 7,3 млн у Пети.
            • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
              • 0
                Я исходил из условий habrahabr.ru/post/190056/#comment_6600250, что это Питер и у Васи с Петей уже есть по 5 млн., но у них нет жилья. Также я предположил, что Вася покупал новую квартиру в состоянии «под чистовую отделку».

                1.5 млн на ремонт это средняя сумма — её можно как и уменьшить, сделав самостоятельно из простых материалов ремонт, а можно и в разы увеличить сделав с хорошими материалами, проектом и бригадой.

                У вас вся мебель своя и под нужный размер кухни, спальни, гостиной и сразу запас пару детских комнат? В любом случае, в новую квартиру хочется подобрать новую мебель, подходящую по размерам и цветовой гамме, а не использованную с отбитыми уголками, также стоимость мебели учтена в тех 1,5 млн, хотя по факту это Васе выйдет несколько дороже.

                Про правильный съём квартиры выше уже писалась, необходимо составлять договор на 2+ лет

                Если пересчитать по вашим условиям, что у Васи с Петей по 1.5 млн

                Вася берёт кредит 3,5 млн на 5 лет — это порядка 80 тыс ежемесячного платежа. Что получит Вася через 5 лет:
                1. выплаченный кредит 5 млн (с переплатой 1,4 млн)
                2. затраты на ремонт, мебель, налоги, страховоние объекта 1.5-2 млн
                3. налоговый вычет — 260 тыс с объекта и 13 % от суммы уплаченных процентов добавит ещё 182 тыс

                Итого капитализация Васи через 5 лет будет 3,6 млн (-1.5 млн первоначальный взнос — 5 млн выплачено банку — 2 млн ремонт/мебель/налоги + 0,5 млн возврат налогов + 4.4 млн оценочная стоимость квартиры)

                — и это, если Вася сможет выплатить кредит, у него не родиться ребёнок и жена не уйдёт в отпуск по уходу за ребёнком на 2 года, его квартира не подешевеет в 2-3 раза

                Петя кладёт деньги в банк под 12 % годовых и добавлят по 80 тыс ежемесяно
                1. съём квартиры возле нужного садика, а после у нужной школы 1,5 млн

                итого капитализация Пети через 5 лет будет 7,8 млн (-1,5 млн за найм + 9,3 млн на счетах в банках)

                — Вот на эти деньги Петя и купит новую квартиру без кредита.
                • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                  • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                  • 0
                    чтобы закончить теоретизирование, расскажите, как вы приобрели жилье.

                    За наличные, получив максимальные скидки и отсрочку оплаты до регистрации договора в ФРС. Была шальная мысль мат.капитал учесть (понимаете сколько у меня иждивенцев!), но отказался — это ещё более ограничивает возможности управления жильём.

                    вопрос: нахрена Петя 5 лет мотался по съемным квартирам, если в итоге получил то же, что и Вася, но вася уже 5 лет в своей квартире живет?
                    Вы правы, мне нужно ещё раз пересчитать. Но можно представить реальную ситуацию. На дворе 2008 год и Васе не платят на работе такую зп чтоб оплатить 80 ежемесячный платёж + содержание семьи. У Васи выплачено 2.5 млн за квартиру, 2.5 млн должен банку — его выселяют и банк продаёт на торгах квартиру скажем за 2 млн — итого он без квартиры, денег, и ещё должен банку 0.5 млн. Это риски — понятно, что если повезёт на авось и за 5 лет (хотя квартирные кредиты куда длинные 8-15 лет) в стране не сменится строй, не случится кризис, гражданская война у Васи хватит здоровья и сил — он обгонит Петю, ну так как говорится побеждает сильнейший.

                    мы еще увеличения стоимости аренды не учли
                    меня сильно смущает, что в обоих топиках все рассчитывают на рост цен на жильё, на аренду, ЗП и пр. Я бы закладывался на стагнацию. Это как иногда пишут мелким шрифтом под описанием продуктов ПИФ: «Указанная доходность в прошлом не гарантирует прибыль в будущем». Сейчас цена метра недвижимости у нас выше европейских стран с развитой экономикой и правом собственности. Пока нефть не дорожает, рынок не будет расти.
                    • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                      • 0
                        Готовы дать материальные гарантии под это заявление? И сколько еще нефть дорожать не будет, озвучьте.
                        Не готов, моё техническое образование вообще не понимает, как конечный ресурс может дешеветь, если его с каждым днём становится меньше, а расходы с каждым днём увеличиваются (по крайней мере не уменьшаются). Возможно конечно дело в сланцевой нефти, но и она, думаю, не бесконечна.

                        Я вам про реальную ситуацию пишу, на дворе 2001-2002 год. Квартира куплена за 600к, в 2004 она стоила 1500к.
                        Думаю то время безвозвратно ушло, сейчас сам вспоминаю, как в те года родители купили новую машину в салоне, вроде за ~$20К, когда квартиры начинались от $20-25К. Сейчас бы ту квартиру можно было на очень хорошую машину премиум класса поменять.

                        Вася сильно рисковый парень (читай, дурак), если платеж по ипотеке больше 30-40% его ежемесячного дохода.
                        Я уже написал, вы правы, мне нужно ещё раз пересчитать. Мы сейчас сравниваем три разных ситуации: ваш случай, мой, сферический пример статьи, всё с разными входными и выходными данными и ещё пытаемся подогнать под одну гребёнку.

                        А если случится гражданская война — Петя быстрее останется без денег, чем Вася без квартиры. Давайте рассмотрим реальную ситуацию, как вы любите. Сбережения на счетах советского сбербанка. А?
                        Деньги, в отличии от квартиры, конвертируются в любую другую валюту или актив по щелчку в интернет банке, да, могут возникнуть бюрократические тонкости при переводе в другие страны, но легальных заработков это не касается. В вынужденной ситуации Петя может уехать с семьей в теплую страну имея при этом банковский счёт в правой стране, когда Вася будет продолжать быть должен банку.
                        • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                          • 0
                            Да и наличку хранить тоже стремновато, даже если не учитывать обычную инфляцию.
  • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
    • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
    • +2
      Весьма спорная позиция. Многие десятилетиями живут на съемных квартирах.
  • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
    • 0
      Абсолютно верно, налоговый вычет, например в моем случае, сделал сумму ежемесячного платежа по ипотеке (на данный момент) фактически меньше в два раза той, которую я выплачивал до этого за аренду. Ну и конечно после ремонта цена за м2 сразу увеличилась.
  • +5
    Любопытно, но было бы классно, если бы автор немного дополнил статью и все же учел в условиях аренду. А то получается ну совсем не репрезентативно для большинства.
  • +7
    т. к. обычно процентная ставка по вкладам всегда выше уровня инфляции.
    Уверены? По-моему все как раз наоборот.
    • 0
      Вы намекаете на то, что люди, вкладывающие деньги в банк под проценты, поступают очень, кхм, недальновидно? :-)
      Насколько я знаю, обычно банковских процентов достаточно, чтобы уберечь деньги от инфляции, и чуть-чуть заработать вкладчику.
      • +7
        Люди, вкладывающие деньги в банк под проценты в России на стандартных условиях, поступают дальновидно в том смысле, что их потери от инфляции будут меньше, чем если бы они хранили деньги не в банке (организации), а в банке (таре).
    • +1
      Это от многих факторов зависит, тех же ставок по кредитам, к примеру. В Европе и США действительно сейчас ставки ниже, чем инфляция.
  • +4
    Во-первых, инфляция по ЦБ не равна реальной инфляции.

    Во-вторых, нет примера, когда постоянной досрочкой сбивается основной долг и кредит выплачивается в короткие сроки. Это стандартный способ «надурить» банк.
    • +1
      Во-вторых, нет примера, когда постоянной досрочкой сбивается основной долг и кредит выплачивается в короткие сроки. Это стандартный способ «надурить» банк.
      Тут надуривания никакого нет. Вы точно так же платите процент за использование средств банка.
      А учитывая то, что обычно 15 летний кредит стоит дороже чем 5 летний, то взять на большой срок и вернуть досрочно — это скорее надурить самого себя, по сравнению с ситуацией взять на короткий срок сразу.
      • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
        • 0
          Приведите расчет.

          ВТБ возьмем для примера
          www.vtb24.ru/personal/loans/mortgage/base/secondary/Pages/default.aspx?geo=spb
          7 лет — 12.95, больше 15 лет — 13.6.
          Разница 0.65%.
          Если выплатить за 7 лет взяв 15-летний, допустим на 2млн, то переплатите лишнего по сравнению с 7-летним где-то 32500.
          Вроде и не много, но все же. Плюс в других банках разница иногда бывает намного больше.
          • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
            • 0
              Именно так и посчитали.
        • 0
          Ошибаетесь. Чем выше срок, тем выше премия за риск. Это одно из основных положений современной экономики.
          — вклад нв 24 месяца всегда будет иметь выше процентную ставку, чем аналогичный вклад на 12 месяцев
          — кредит на 3 месяца всегда будет иметь меньшую ставку, чем аналогичный по всем остальным показателям кредит на 5 лет
          — Не верите?
          1. Проверьте ставку по вкладам в любом банке на разные сроки (вклад)
          2. Проверьте ставку казначейских облигаций США на 3 мес и 12 мес (кредит)
          3. Пообщайтесь с ипотечными банкирами

          Экономический смысл такого эффекта: за больший промежуток времени у вас есть большая вероятность стать банкротом или ситуация в экономике сожет существенно измениться, поэтому кредитор рассчитывает на большую процентную ставку за возросший риск
          • +1
            Суммарная премия за риск выше. Но ежемесячный обязательный платеж меньше.
            Т.е. грубо говоря, можно взять кредит на 30 лет и платить 20к в месяц. А можно взять на 10 лет и платить 40к в месяц.
            Даже если ты можешь платить 40к, лучше подписаться на кредит обязательный платеж 20к. Но платить 40к… Лишние 20 пойдут в погашение основного долга.
            Идея в том, чтобы подстраховать самого себя, и оградить от больших платежей когда это неудобно.
            Сегодня ты можешь платить 40к, а завтра ты заболел, уволился, родил ребенка… И внезапно 40к уже неподъемный платеж.

            • 0
              Так тоже можно. Правда вы заплатите больше, чем если бы изначальнотвзяли кредит на 10 лет. Т.к. кредитная ставка по 30-летнему кредиту должна быть выше кредитной ставки по 10-летнему.
      • +3
        Вы забываете, что при досрочном погашении кредита выплачивается только процент за время погашения а не за весь срок кредита. И еще, при внесении сверх месячного взноса — погашается основной долг а не процент.
        • 0
          Вы забываете, что при досрочном погашении кредита выплачивается только процент за время погашения а не за весь срок кредита.
          Естественно, что проценты платятся только за срок использования кредита. С чего Вы решили что мы об этом забываем?

          И еще, при внесении сверх месячного взноса — погашается основной долг а не процент.
          Похоже Вы не понимаете как происходит кредитования в принципе.
          Скажите, Вы поклонник той безграмотной точки зрения, что при досрочном погашении кредита можно стребовать с банка «излишне уплоченные проценты»?
          • 0
            С чего Вы это взяли? Эпопею с ипотекой я уже прошел. Брал на 7лет, выплатил за 2. Так что я в курсе как это работает.
            в чем я не прав на счет частично-досрочного погашения?
            • 0
              Взять кредит и погасить его досрочно — менее выгодно или в лучшем случае так же выгодно, чем взять кредит и погасить его согласно графику.
              Поскольку проценты начисляются только на сумму кредита и на срок использования кредитных денег, то никакой выгоды от досрочного погашения нет.
              Обратите внимание с чего началась ветка этой дискуссии — с утверждения что habrahabr.ru/post/190056/#comment_6600236 досрочное погашение это способ «надурить» банк.
              • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
              • +1
                Я не спорю что финансово это менее выгодно. Для меня субъективная выгода в другом.
                Давайте возьмем тот пример который вы приводили:
                2 млн.
                7 лет — 12.95%:
                84 месяца, платежи по 36329.58, переплата за кредит 1051684.96
                15 лет — 13.6%: (с условием что платим ежемесячно по 36329.58 как и за первый кредит)
                87 месяцев, за первый месяц 26099.51 (на 29% меньше) (+ докладываем до 36329.58), переплата за кредит 1152625.95.

                Итого: переплачиваем ~100к за 7 лет (~1.1к в месяц), но при этом спим спокойно зная, что после покупки нового телефона жене не придется бегать и искать деньги на платеж.
    • 0
      Вы не рассматриваете тип кредита. Есть классический, аннуитетный, и экзотические. В одном случае выгодно погашать досрочно, в ином — нет.
      • +1
        Выгодно ли погашать досрочно зависит только от Вашего определения термина «выгодно».
        При любом типе кредита Вы платите по оговоренной процентной ставке за срок фактического использования кредитных денег.
    • 0
      Вижу надо прояснить мой комментарий по поводу досрочного погашения.

      Во-первых, фишка с выгодой постоянного досрочного погашения работает в определённых диапазонах и зависит от процентной ставки, срока и суммы кредита.

      Во-вторых, «надуривание» банка с водится к тому, что банк легче даёт кредит на больший срок, он не получает всю сумму ожидаемых процентов и клиенту легче соскочить с ипотеки.

      • 0
        Во-первых, фишка с выгодой постоянного досрочного погашения работает в определённых диапазонах и зависит от процентной ставки, срока и суммы кредита.
        Например? Просто реально неясно о чем речь.

        Во-вторых, «надуривание» банка с водится к тому, что банк легче даёт кредит на больший срок, он не получает всю сумму ожидаемых процентов и клиенту легче соскочить с ипотеки.
        Легкость получения кредита зависит от ежемесячного платежа, а не от срока. А учитывая что на большие сроки обычно ставка выше — ну мы никак не видим где тут «надуривание» банков.
        • +1
          Приведу пример.
          Данные взяты из ипотечного калькулятора одного из банков.
          Сравним два кредита на сумму 2 Млн
          1. 5 лет, ставка 13.35%, платеж 45 тыс в месяц. Переплата 5*12*45000 — 2000000 =700.000
          2. 30 лет, ставка 13.95, платеж 23 тыс в месяц. Переплата 30*12*23000-2000000=6 280 000

          Естественно если второй кредит выплачивать строго по графику, то переплата будет жуткой. Однако, если вы собираетесь платить вперед графика, то можно очень сильно сократить переплату.
          Как известно, при аннуитетном способе оплаты, первые платежи почти целиком идут на погашение процентов по кредиту.
          Если вы в состоянии платить 45 тыс в месяц, то лучше взять кредит на 30 лет с платежом в 23 тыс, но платить по 45. Тогда лишние 23 будут идти в погашение основного долга. Что по идее должно заставлять банк делать перересчет ежемесячных платежей.
          Возможно переплата будет чуть больше чем если брать кредит на 5 лет, но в обмен вы получаете страховку от неожиданностей по жизни типа потери работы, болезни итд — обязательный то платеж в два раза меньше.
          • +1
            Даже менеджеры в банке предлагают такой подход.

            Один известный банк (с цифрой 24 в названии) при попытке взять небольшой ипотечный кредит на 5 лет открытым текстом сказал — «Берите на 7 лет. Процент не изменится, но у вас всегда будет резерв. И вам никто не мешает ежемесячно платить столько сколько сможете».

            При этом я полностью понимаю интерес менеджеров банка:
            — понижается риск невозврата (если клиенту вдруг чуть-чуть не хватает денег)
            — повышается вероятность того, что клиент не всегда будет делать досрочные погашения (может захотеть потратить деньги на, скажем, холодильник), т.е. повышается итоговая прибыль
            — совсем небольшой нюанс — минимально возможная сумма частично досрочного погашения — 10 т.р. и по каждому факту надо идти в офис банка и писать заявление. мелочь, но… ну вы поняли :)
  • +5
    Тут эпик фейл не только с арендой, но и с тем, что за 88 месяцев, которые потратит Вася на скопление нужной суммы, за эти деньги можно будет купить квартиру совсем в другом месте, нежели он мог бы рассматривать сейчас, следовательно, имеем субъективное ухудшение условий жилья по отношению к текущему моменту и ипотеке в банке.

    Вообще, если вы хотите избежать ипотеки для покупки квартиры, то у вас только один выход (помимо взятия в долг, конечно): вложение денег в себя с целью увеличения своих доходов. По-моему, это единственный способ сократить время и переплату с некоторым шансом не проиграть на субъективных условиях.
    • 0
      Почему в другом месте то? В решении учитывается рост цен. С арендой да, надо учесть, правда боюсь тогда для Москвы шансов на то что вклад будет выгоден не будет. Т. к. При стоимости аренды 1% от стоимости жилья получаются, что арендодателю нужно будет платить почти столько же сколько и за ипотеку. Но согласен что это нужно просчитать.
      • 0
        Почему в другом месте то?
        Потому что в ряде условий цена на недвижимость в определенном месте растет сильно быстрее инфляции. Это связано с:
        — появлением в районе некоторой инфраструктуры — транспортных развязок, супермаркетов и т.д.
        — «окончанием места в районе» — вот, например, в Киеве на Оболони или Позняках новые дома уже строить банально негде, поэтому оставшиеся распродаются дороже продававшихся ранее.
        • 0
          Ну вы возьмите вместо коэффициента инфляции, коэффициент роста цен в вашем районе.
          • 0
            Рост цен нелинеен. Для новостройного массива, смежного с городом цена растет (от котлована) за первые 3-4 года раза в полтора-два, дальше процентов на 5 выше инфляции в год, если не случается потрясений — например, метро в неметрофицированном районе.
            • 0
              habrahabr.ru/post/190056/#comment_6600186
              Или наоборот… в питере вот обещали метро в 2014-2015, цены этим некисло так подогревались. Во всех объявах «метро вот вот».
              А тут вдруг объявили что переносят в лучшем случае на 2018, а в худшем на 2025… а некоторые может и вообще отменят:)
  • +1
    По моему, математика гораздо проще:
    1. Если инфляция больше чем кредитная ставка — берите кредит.
    2. Если выплаты по ипотеки/кредиту меньше, чем оплата съемной квартиры — берите кредит.

    Во всех остальных случаях, кредит вам нахрен не нужен.
    • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
    • 0
      2. Если выплаты по ипотеки/кредиту меньше, чем оплата съемной квартиры — берите кредит.

      Оплачивая съемную квартиру, вы «дарите» деньги ее хозяину. Платя за ипотеку, вы частично оплачиваете покупку собственной квартиры, и часть «дарите» банку за предоставление кредита.
      Разницу чувствуете? Через 10 лет оплаты съема квартиры у вас нет ничего, через 10 лет выплат по ипотеке у вас собственная квартира.

      Понятное дело, что не у каждого есть возможность уплаты первичного взноса, который обычно составляет не менее 30% общей стоимости. И ежемесячный платеж может быть не по карману и в несколько раз превышать стоимость аренды. Но это не равнозначные вещи.
      • 0
        Оплачивая съемную квартиру, вы «дарите» деньги ее хозяину. Платя за ипотеку, вы частично оплачиваете покупку собственной квартиры, и часть «дарите» банку за предоставление кредита.
        Разницу чувствуете?
        Тут главное не забывать, какую часть Вы «дарите» банку в случае ипотеки и какая уходит на ветер.
        Допустим 1млн взнос, 4млн ипотека и 12% годовых. Тогда банку «дарится» в среднем 20 тысяч в месяц процентов по ипотеке плюс «теряется» примерно 10 тысяч в месяц недополученной прибыли от 1млн на депозите. Таким образом суммарные потери при ипотеке примерно 30 тысяч рублей в месяц. Вот он и ориентир…
        • 0
          Да, если ежемесячные проценты по кредиту сопоставимы со стоимостью арендной платы, есть о чем подумать. Но тут важно понимать, что проценты ведь начисляются на остаток, и их составляющая в ежемесячном платеже постепенно уменьшается. И иногда выгоднее накопить больше на первоначальный взнос, или досрочно гасить кредит (при наличии такой возможности).
  • 0
    Не учитывается аренда квартиры, как альтернатива собственной. «Жить с родителями» — тоже косвенная плата за отстутсвие своей квартиры, так что расчеты экономически не совсем корректны.
  • +1
    Из-за инфляции 40к через 5 лет не то же самое, что 40к сейчас. Вспомните, что для вас в 2008 году (например вы были студентом) значило потратить 2000 рублей вечером в кафе и сейчас.
  • 0
    Огромное спасибо, за статью, сделайте пожалуйста простой Online калькулятор, где каждый, кто не силен с математикой мог бы просто и наглядно посмотреть сумму переплаты, а то столько народу вляпывается в эти кредиты и столько людей жизни себе ломает, что становится просто страшно.

    Только желательно максимально наглядную версию для пущего эффекта.
  • +5
    Реальный пример из моей жизни, город Калининград.

    Моя зп стабильно растёт на 10-20% в год, последние 3 года (но разумеется это не может продолжаться бесконечно).
    Уровень инфляции в РФ вроде ~5%, но учитывая как дорожают некоторые услуги, типа проезда в общественном транспорте, я бы сказал все 30%.

    Есть(было) 600 000 р. (почти всё деньги родителей подаренные на свадьбу) на первый взнос.
    Есть квартира(серый ключ) стоимостью 2 100 000.
    Средняя стоимость аренды подобной квартиры в подобном районе на 2011 год — 12 000 руб. в месяц +коммунальные.
    Есть(было) предложение по ипотеке под 12%, итого выходит 16 000 руб. в месяц на 15 лет. +коммунальные.
    Средняя стоимость аренды подобной квартиры в подобном районе на 2013 год — 15 000 руб. в месяц +коммунальные.
    Рыночная стоимость квартиры к 2013 году опять же выросла.

    Если раньше я патил за съёмное жильё ~ 40% своей зарплаты, то сейчас за квартиру в ипотеке примерно 45-50%, т.к. з.п. тоже выросла.
    Если сейчас начать сдавать данную квартиру в аренду, стоимость аренды практически полностью покроет ежемесячный платёж по ипотеке.

    По-мои подсчётам через три года мы будем отдавать за ипотеку 10-15% от совокупного дохода. И сдавать данную недвижимость можно будет на 10-20% дороже ежемесячного платежа по ипотеке.

    Теперь можно «лишние» деньги откладывать под проценты, чтобы набрав определённую сумму досрочно погасить ипотеку(или тупо на чёрный день).

    Да, был вариант пожить у родителей, был вариант снимать квартиру, был вариант не жениться и жить в лесу, но амбиции, понимаете?

    Пересчитывали всё долго, серьёзно, изучали, условия различных банков, тенденции на рынке недвижимости в своём регионе.

    Вывод: при наличии денег на первоначальный взнос, ипотека — выгоднейший ход, конечно если вы не «верблюд» :)
  • +5
    Взвесил все за и против, читая подобные статьи, и решил все таки взять ипотеку. И взял таки. Плюсы в ипотеке вижу следующие:

    1) Для меня проще отдавать, чем копить. В случае ипотеки, я просто «отрезаю» сумму платежа от своего дохода. Платеж всегда есть и от него никуда не деться. В случае накопления, всегда есть соблазн потратить деньги куда-то еще.

    2) Свое жилье уже сегодня. Никакой неопределенности, как со съемной квартирой. Возможность сразу начать ремонт, делать все по своему вкусу.

    3) Мотивация развиваться и зарабатывать больше. Еще перед взятием ипотеки я убедил работодателя повысить мой оклад на 30%. Примерно эти же 30% теперь отдаю по ипотеке. Есть желание расти и дальше, искать новые возможности, погашать досрочно и т.д. В общем никакого ощущения петли на шее, а наоборот желание пахать. Может с годами и пройдет, но надеюсь что нет)
  • +1
    А где Пример 4 — беспроцентный кредит по карте с грейс-периодом? ) А также кэшбэком и прочими плюшками, в то время пока собственные деньги лежат под проценты на депозитах. Это если говорить про кредиты в целом, не только про ипотеку.
  • –11
    Немного не по теме, но близко.
    Можно и по банковскому вкладу получить ~20% годовых если часть денег вложить в высокодоходные инструменты.
    Например, если у меня есть лишние 10 000 USD, то структура вложений будет примерно такая:
    — 9 000 USD (90%) вкладываем в банк под 10% годовых.
    — 1 000 USD (10%) вкладываем в ПАММ-счета (pammin.ru/manager) с ожидаемой годовой доходностью ~30% (но и отличным от нуля риском потерять все).

    В итоге, грубо, получаем два варианта:
    1. Доходность по выбранным ПАММ-счетам оправдала наши ожидания и, в сумме с банковским вкладом, за год мы заработали ~20%.
    2. Выбранные ПАММ-счета слилилсь и мы потеряли 1 000 USD, но в этом случае потери покроет доходность по безрисковым вложениям в банк (без учета инфляции).

    В целом, если с умом подходить к инвестированию в высокодоходные инструменты и не жадничать, то можно с относительно низкими рисками получать и больше 30% в год. Примеры:
    pammin.ru/portfolio/762/monitor
    pammin.ru/portfolio/4000/monitor
    Посмотреть все: pammin.ru/portfolio?sort=calmar
    • 0
      Реклама ПАММ-ов на хабре?
      /sarcasm/ а как же hyip-ы? /sarcasm/
      Кышь!
      • 0
        Если убрать отсюда ПАММ — получится обыкновенный структурный продукт.
        Многие крупные банки предлагают такие продукты.
        Обычная схема депозит + опцион.
    • +3
      Итак считаем еще раз:

      90% денег под 10% + 10% денег под 30% итого мой доход 0,9*0,1 + 0,1*0,3 = 0,09 + 0,03 = 0,12

      итого суммарно мы получаем 12% дохода с повышением рисков на часть вклада.
  • +1
    К вопросу о покупке недвижимости против сбережений, реальная история.
    Знакомый в 80-е годы копил на автомобиль. Сначала на новый Москвич. Накопил — решил еще немного подкопить и взять Жигули. Накопил — решил копить на Волгу. И тут перестройка. В итоге купил подержанный Москвич-412 только лет через 5.

    Понятно, что это нестандартная ситуация, но и в 1998 тоже мало кто догадывался о предстоящем дефолте.
    Как по мне, уж лучше ипотека и вложение в недвижимость. Хотя, золото может быть еще надежней. Ну или хотя бы хранение в разных валютах в равной доле.
    • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
      • 0
        Какие, например?
        • 0
          Золотые слитки несут маркировку банка-эммитента. И кроме этого самого банка никто может не захотеть его впоследствии купить.
        • +4
          Либо могут законадательно ограничить скупку золото (покупать только по фиксированной цене), или вовсе принудительно изымать.
          В светочи демократии США, такое было во время Великой Депрессии.
    • +1
      При покупке золота вы платите 18% НДС. При покупке золота через обезлченный металлический счет вы не получаете никакой банковской страховки (то есть при банкротстве банка вы теряете чуть меньше, чем все). Оно того не стоит.
      • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
  • +2
    Только один момент, почему все стараются купить сразу дорогую квартиру? Ну купите однокомнатную, или в крайнем случае хотя бы комнату, поживите там 5 лет, а потом спокойно обменяйте с доплатой на 3х комнатную.
  • +1
    Я вообще согласен с мнением Бирмана здесь: ilyabirman.ru/meanwhile/all/pereplata/

    «Есть такой дебильный термин — «переплата по кредиту». Например, берёшь в кредит пятьсот штук на два года, и потом каждый месяц платишь по двадцать пять. Получается, в итоге заплатишь шестьсот. Значит, рассуждает обыватель, переплата — сто. Взял-то пятьсот, а вернул шестьсот — обман!

    Вот эта «переплата» — ну это просто мегатупняк. Тут как бы выходит, что справедливо — это вернуть кредитору те же пятьсот штук. А если возвращаешь больше, то это типа ты «переплачиваешь», несправедливо.

    Не существует никакой переплаты. Тебе предоставляют офигенную услугу: покупаешь себе тачку прямо сегодня, а не когда там скопишь денег. Кстати, копить — это тоже ведь риск, который с тебя снимают. С какой радости эта офигенная услуга должна быть бесплатной? Нахрена кому-то надо тебе её предоставлять, если он на этом не заработает? Причём, эти сто штук, которые стоит «тачка сейчас», тебе ещё и позволяют не сразу выложить, а в рассрочку.»
    Ну серьёзно, когда говорят, что банки грабят, мне смешно становится. Не пользуйся, проблем то. А ипотеки за 5% в стране, где инфляция как минимум 6% быть в принципе не может.
    • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
      • +1
        Малореальное у нас читерство не рассматриваем =)
      • 0
        А потом застройщики продают примерно так
        Наличные: 5млн
        Ипотека обычная: 5.25млн.
        Ипотека военная: 5.5млн
        Ипотека с дотациями для молодой семьи: 5.75млн.
        Вот радости-то от дешевой ипотеки.
        • +1
          Вот интересно, а застройщикам то с чего такие выверты выдавать? Ведь они полюбому получают сразу бабки на руки и кто там от кого их уже волновать не должно. А вся эта ипотека между покупателем и банком.
          • 0
            Ну, разные цены для нала и безнала широко распространены. А в программах с участием государства получение даже безнала может быть не единомоментным. Проще говоря, квартира уже продана, но денег продавцу придется подождать, а то и побегать за ними. А в худшем случае вообще не получить. Но это предположение, не вникал в тонкости.
      • 0
        Это еще что за бред? Я не хочу, чтобы государство из моих налогов спонсировало вашу ипотеку.
        • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
          • 0
            Ок. Я погорячился. На мой взгляд государство не должно никаким образом субсидировать ипотеку, за исключением помощи социально незащищенным слоям населения, потому что это не его функция.
            • +2
              А тут всё зависит от того, кого считать социально незащищенными. У нас полстраны, а скорее больше, не могут позволить себе купить собственное жильё (в ипотеку или нет не суть) — или досталось бесплатно (приватизация, наследство и т. д.), или живи у родителей и то если они есть.
        • 0
          Я бы с радостью согласилась на то, чтобы мои налоги шли на чужую ипотеку. Вообще, мало государствтво поддерживает строительство жилья для населения, лучше бы больше этому внимание уделяли.

          Ипотека — это строительство новых домов, строительство тянет за собой производство или импорт стройматериалов, новые квартиры требуют ремонта и обустройства, то есть обои, краска, мебель, бытовые приборы, расширение жилплощади косвенно ведет к появлению детей, востребованы детские товары. Экономика начинает работать, конкуренция растет, прекращается убыль населения.
          • +1
            Это будет означать, что государствобудет тратить меньше денег на ваше здравохранение, образование ваших детей и инфраструктурны проекты. Деньги ж не берутся из воздуха, верно? Если на что-то надо потратить больше, значит на что-то другое надо потратить меньше. Вы на это тоже готовы?

            Согласно современной теории макроэкономики (ну или по крайней мере как нас учат) увеличение гос. расходов ведет к увеличению ВВП только в краткосрочной (до 1 года) и средесрочной (до 2 лет) перспективе. В долгосрочной (если деньги потрачены не на инфраструктурные проекты, типа дорог и коммуникаций) это ведет к высокой инфяции, снижению производительности труда и ВВП.

            Примерное объяснение: увеличение гос. расходов ведет немедленно к увеличению спроса/потребления, при том что предложение за короткий промежуток измениться не может. В результате моментально растут цены. Как вы правильно заметили, это влияет на многие отрасли экономики, так что цены вырастут везде. Так как цены стали выше в среднесрочной перспективе, люди будут требовать больше зарплаты, то есть и зарплата вырастет (в номинальном выражении… хотя может и в реальном). При этом заметьте, эффективность труда останется на том же месте (неэффективные строительные фирмы продолжат строить жилье по «госзаказу»), а цены вырастут.

            В итоге получим, более дорогое жилье более высоку инфляцию. Оно нам надо?
    • 0
      Тебе дают возможность купить вещь прямо сейчас, пока это еще новинка и цена на нее высока. А то потом цена упадет и навар продавцу с нее будет меньше.
      Это я, например, про кредиты про новые смартфоны.
      • 0
        Кредит на телефон это отдельная градация безумия, на самом деле.
    • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
      • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
  • +1
    Спорить на эту тему достаточно бесполезно. Зависит от банка, от условий кредитования и пр. В любом случае надо анализировать на месте.

    Добавлю от себя еще несколько моментов. Во первых — почему тут все пишут про ипотеку и кредит с нуля? А если есть возможность наличными оплатить процентов 50-70? Особенно если подвернулся очень удачный вариант(сравнение: цена/качество). Почему Вася, живя на сухпайке года два, не может скопить определенную сумму, чтобы оплатить большую часть квартиры, а остаток по кредиту? В таком случае, есть и НЗ (далее неприкосновенный запас) на случай какого-то тяжкого события(в жизни всякое бывает). А потом этот НЗ и уходит в оплату 70% квартиры. А когда квартира взята в кредит, и с Васей что-нибудь случится нехорошее, то бремя не такое страшное и вполне решаемое.

    Во вторых — перед тем как брать такой крутой кредит, надо и задуматься еще над моментом: согласны ли вы, передать своим детям или просто близким родственникам денежное наследство, либо в наследство вы передадите только долги? Ведь всякие происшествия в жизни случаются… Это вопрос сложный, и не для обсуждения.

    В общем, с головой надо подходить к решению таких серьезных задач.
    • 0
      Вроде все банки в обязательном порядке требуют страхование жизни.
  • +1
    В задаче не учитываются различные другие обстоятельства..


    Рассказывают анекдотическое происшествие из биографии известного математика П. Л. Чебышева. На лекцию ученого, посвященную математическим аспектам раскройки платья, явилась непредусмотренная аудитория: портные, модные барыни… Однако первая же фраза лектора: «Предположим для простоты, что человеческое тело имеет форму шара» — обратила их в бегство.
  • 0
    Все вдарились в подсчеты, но мало кто вспоминает про психологию. Исходить, имхо, нужно из неё прежде всего при решении брать или не брать кредит. Будь то на квартиру, телефон или «на еду». Для кого-то долг будет негативным моментом (и даже можно негатив оценить в деньгах), а для кого-то исполнение желания здесь и сейчас бесценным позитивным.
    • +1
      Вопрос в том, не пожалеешь ли ты потом 1000 раз за полученный сегодня «бесценный позитив». Подобная слабость, по идее, в какой-то степени есть у каждого, но как по мне, лучше укрепить самодисциплину, чем удовлетворять ее многолетним кредитным решением. А для сиюминутной мотивации, если без нее никак не получается, придумать что-то менее затратное.
      • 0
        Ни разу не пожалел о взятом кредите. Даже когда случился форс-мажор, и выплачивать возможности не было и доходило до укрывания от коллекторов. Ипотеки не было, но довольно крупные, на которые пришлось бы копить годами, были (если бы вообще смог заставить себя копить). На «дорогие игрушки» не брал, но на вещи без которых сложно назвать жизнь комфортной в наше время — брал. Ну и большую часть взятых кредитов я рассматриваю как взятых не на потребление, а на инвестиции. Даже если одежду и обувь покупал в кредит — по мнению многих приличная одежда повышает шансы хорошего трудоустройства. Даже еда и сигареты могут быть инвестициями, повышающими шансы если не быть принятым на испытательный срок, то пройти его.

        Да и вообще заметил для себя такую вещь — при неустроенном быте он очень депрессивно действует на меня. Вроде бы должен мотивировать его обустроить, но лично у меня получается ровно наоборот. Как-то я так устроен, что если долгое время испытываю только негативные эмоции от быта (мысли о бездомных и умирающих с голоду положительных эмоций мне как-то не доставляют), то даже при наличии приличного дохода, но которого не хватает разово, чтобы качественно что-то поменять, а надо копить, деньги уходят сквозь пальцы на всякую ерунду. Лишь бы «убежать» хоть на вечер из «этого гадюжника», пускай даже не физически, а чтобы психика на это внимания не обращала. Самый простой способ — этанол и интернет :) А вот взяв кредит (или просто в долг), обустроив быт до какого-то минимума, появляется желание улучшать его всё больше. Как правило опять же за счет заемных средств зачастую. Проще говоря, от положительных эмоций у меня повышается трудоспособность и инициативность.
  • +1
    Извините, но это бред. Читать нет смысла после "В задаче не учитываются различные другие обстоятельства. Например, необходимость платить за съёмную квартиру, на период накопления, о возможности индексации с инфляцией зарплаты, а следовательно выплат. Так же, не учитывается изменения инфляции и процентных ставок, комиссии. Оставлены в стороне и вопросы о надёжности банков и другие жизненные обстоятельства."

    Про всякие коэффициенты дисконтирования и прочий бред, вы не слышали. Возводя деньги в абсолют, не делая разницы между деньгами сейчас и потом, делая затраты в неотносительных штуках рублей основным критерием — вы совершаете такое количество некорректных допущений и логических промашек, что ценность этих размышлений и расчетов равна нулю.

    • 0
      Можно подробнее коэффициенты дисконтирования, и почему их надо учитывать? Разница между деньгами сейчас и потом ведется, для этого и введена инфляция в формуле. Пока я вижу только один мой существенный промах — то, что я не посчитал аренду.
      • 0
        Аренда это мегапромах.
        Суть еще в том, что деньги здесь и сейчас, как правило, важнее денег потом. Без учета инфляции даже. Это как учесть то?
        • 0
          Инфляция здесь нормально как ставка дисконтирования выступает. Другие коэффициенты очень сложно тут вводить не привязываясь к конкретной квартире, банку и т.п. Заложенное здесь удешевление на 10% в год вполне нормальное.
          • 0
            Мне кажется самый промах — это считать что программист Вася будет получать X рублей ЗП десять лет, это оторвано от жизни совсем.
        • 0
          Как по мне, то нужные вещи здесь и сейчас важнее их же, но потом, пускай и дешевле даже.
  • +1
    Мой ответ — нет.

    Есть такой широко известный эксперимент с конфетами marshmallow, когда детям предлагали на выбор получить одну конфету сегодня или две, но через час. Многие выбирали первый вариант, видимо, потому, что при виде конфеты у них начинали течь слюни и отключался неокортекс. Так вот «логика», которой руководствуются некоторые клиенты ипотеки, создавая на нее спрос, фактически недалеко ушла от этих детишек.

    Для адекватного, рационально мыслящего человека из тех, кто выбирает 2, но потом, это означает, что банк будет завышать предлагаемые ставки за счет того спроса, который генерируют выбирающие сиюминутную «выгоду», которым настолько не терпится вселиться в «свою» квартиру прямо сейчас, что они готовы за это расплачиваться пару десятков лет — вместо того чтобы сегодня потесниться на минимальной необходимой площади, но зато в будущем получить желаемое и быстрее начать зарабатывать уже в плюс.

    Разумеется, кто-то сейчас скажет, что не все измеряется деньгами, что субъективное «качество жизни» в «своем» жилье уже сегодня сложно однозначно оценить дешевле завтрашней прибыли. На что я отвечу, что, раз уже зашла речь о немонетарных ценностях, то многолетняя кредитная зависимость лично меня лишила бы еще более важного нематериального компонента — свободы, мобильности. Жить в иллюзорной собственности 10-30 лет на кредитной игле? Нафиг! Лучше +5 лет в съемной комнате, но с ощущением, что ты никому не должен никакую 5-6-значную сумму. И что если со «стабильной работой и зарплатой™» что-либо приключится, то можно быстро свалить в более востребованном направлении.

    Также стоит обратить внимание на правую часть графиков (1 и 3), от точки перегиба («колена» кривой) и выше. Обратите внимание, насколько различаются сроки кредитования в точке перегиба и в практическом пределе по сроку — примерно в 3 раза. То есть если банк предлагает кредит максимум на 30 лет, клиенту от этого не такая уж большая выгода по сравнению с кредитом на 10 лет в плане стоимости недвижимости, которую он в такой кредит может купить. Банк заинтересован продать как можно большему числу Вась как можно большую сумму кредитов так, чтобы эти Васи при этом безопасно смогли их выплатить, но Васе следует помнить, что ту сумму, которую он мог бы потянуть за 30 лет, следует урезать до такой, которую можно выплатить за 10, и пока разница не набрана — можно года 2 еще пожить смело в более тесных условиях, чтобы сэкономить потом 20 лет выплат.

    Вообще, если ставить задачу построения оптимальной финансово-экономической стратегии индивида в 21 веке, а к ней еще и семейной, то первое правило — когда собираешься взять на себя какие бы то ни было обязательства, хорошо подумать о том, каких возможностей ты при этом лишаешься. Если это решение продиктовано всего лишь стремлением «чтобы было как у всех», оно должно быть безжалостно подавлено. Кто тебе внушил, что кредитная квартира — это собственная квартира и что ради этой квартиры сегодня ты готов принести в жертву пару десятков лет будущего? Внутренняя обезьяна или внутренний ребенок, который тянется к конфете. Не потакай его капризам! Посмотри ему в лицо и скажи прямо: будущее не продается, я не позволю тебе просрать завтра ради сегодня.
    • +1
      Влияние дискомфорта от неустроенного быта, необходимости даже отправление естественных надобностей и гигиену согласовывать с чужими в принципе людьми, на трудоспособность и инициативность вы учитываете в своих рассуждениях?
      • 0
        Неустроенность быта это очень субъективная вещь. Кому-то может и некомфортно от проживания в съемном жилье. Лично для меня понимание что никакие кредиты меня не держат и я могу уже сегодня переехать куда угодно — огромнейший плюс. Тем более когда нет необходимости заводить детей.
      • 0
        необходимости даже отправление естественных надобностей и гигиену согласовывать с чужими в принципе людьми, на трудоспособность и инициативность
        Хм, именно эти моменты очень многих толкают на «снимать и копить» вместо того, чтобы «жить с родителями и платить ипотеку, пока дом не введут».
  • +6
    Выводы из статьи — лучше жить с родителями бесплатно, чем покупать квартиру в кредит.
  • 0
    Никто еще страничку не сделал, чтобы вбивать параметры, получать рекоммендации и видеть графики, как в статье?
  • 0
    Прочитал статью и сделал для себя вывод, в России чертовски высокая инфляция, а ипотека обдираловка… :-) Я честно не понимаю, почему стране, у которой проблема с жильем, ипотечные кредиты выше инфляции в два раза.
    • +1
      Да нет проблем с жильем, есть проблема, что экономически выгодно переезжать в 2-3-4 города во всей стране, и многие в них едут.

      Если сделать сладкую ипотеку, то проблему жилья это не решит — поедет больше народа.

      Вообще у нас вроде демографический кризис — соотношение квадратных метров на человека должно расти.
      Да и если бы мне вместо квартиры предложили бы землю, удобно расположенную к небольшому городу где можно найти хорошую работу, то я с удовольствием бы выбрал землю, а жилье построил бы себе сам.
  • 0
    Года 3 назад взял ипотеку на квартиру в строящемся доме. Примерно год назад переехали в достроенную квартиру. Сейчас стоимость квартиры возросла где-то в 2.3 раза. На сумму кредитного платежа можно снимать разве что комнату в коммуналке.
    Если рассматривать приобретение строящегося жилья как вложение средств, то наиболее выгодным оказалось приобретение однокомнатных квартир. При больших первоначальных затратах 2-ки и 3-ки после завершения строительства подорожали ровно ту же сумму что и однокомнатные.

    • 0
      Так же их проще сдать, меньше сумма на ремонт и коммуналку.
  • 0
    Пацаны, я так и не понял, мне кредит-то брать на жильё или дальше копить и жить в съёмной хате? =)
    • 0
      Прямо сейчас готовлю статью, где будет учитываться стоимость аренды.
      • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
    • 0
      По-моему вполне годный вариант пошагового накопления путём покупки всё более удовлетворительного, но и более дорогого жилья. В таком случае и кредит попроще, и жильё своё. Если бы передо мной сейчас остро встал квартирный вопрос, делал бы именно так.
  • +3
    Я вообще не понимаю, почему кредитные учреждения законны, вот пример — недавно меня пытался «развести» Сбербанк. Я уже брал кредиты, в том числе в Сбере, поэтому кухню знаю, но тут я столкнулся с какими-то новыми методами впаринга. Заманчивый буклет «зарплатным клиентам потребительский кредит от 14.5%» приглашал за счастьем в банк, а мне как раз срочно понадобился лям — если копить, то момент будет упущен. В итоге придя к консультанту я почувствовал себя на лохотроне — мне активно впаривали кредит на 5 лет под «13.5%», но почему-то с выплатами под 30к и итоговой переплатой 72%. Как только я попытался выяснить, что все это значит, в ход пошли новые методы «работы с клиентом» — мне начали объяснять, что существует «одобренный %», и «фактический», так вот 13.5 — это «фактический на весь срок», а на «одобренный» 22.4% смотреть не надо, так как он не имеет значения. Меня эта новинка просто шокировала, потому как я привык разговаривать с банками о процентах от остатка, когда у тебя есть реальная процентная ставка (те самые «одобренные» 22.4%), которая применяется к оставшейся задолженности. Дальше пошли уже совсем невероятные пасы руками — девушка показывала на цифру 720000р (та самая переплата от ляма за 5 лет) и утверждала, что «это все, что вы должны вернуть», кто никак не сочетается со здравым смыслом и цифрами ежемесячных выплат. На вопрос «а кто за меня остальной миллион выплатит?» был не менее странный ответ «какой миллион? Вот эта сумма — все, что вы будете должны банку». Далее цирк продолжился, оказывается я не могу просто взять миллион и отдавать его с процентами банку, я еще должен заплатить банку 73000 сверху за какие-то «риски», причем девушка «по доброте душевной» с удовольствием прибавила 73000 к кредитному ляму, и начислять с них проценты. В ответ на вопрос «какого хххх?» прозвучал ответ «Ну это страховка банка от невыплат», стоит ли говорить, что если я все выплачиваю в срок — никто не возвращает ни эту страховку, ни проценты с нее по кредиту? Причем нелогичность этого шага вообще никому не интересна — если я не буду платить банку, то какая разница — со страховкой я не буду платить, или без страховки? Вот так запросто прибавить 7.3% к долгу и брать с них еще процент по кредиту потому, что банк боится, что я ему денег не верну — это просто шедевр. Уже потом я узнал, что вся эта балалайка с «реальными» и «одобренными» процентами — это результат новых треннингов, которые проходят кредитные менеджеры многих банков, цель само собой — надуть клиента, впарив ему кредит под грабительский процент (22.4% годовых +7.3% «страховки» + процент на «страховку» — это за гранью добра и зла). Почему МММ вне закона, а банки — законны? В итоге собрал нужную сумму по друзьям на взаимовыгодных условиях.
    • 0
      Мне звонили 3 раза из Сбера, убеждали взять потребительский кредит.
      Диалоги были как с роботами, одинаковые фразы, одинаковые интонации… чувствуется, в голове сотрудников Сбера после тренингов крепкая зомби-программа «работает».
    • 0
      Это результат не только тренингов, но и того, как им премию начисляют.
      С собственно выданного кредита — ноль или около нуля, со страховки и прочих допуслуг — процент вполне приличный.
      Отсюда и начинается прямой обман «без страховки кредит не дадим».
  • 0
    Большинство подводит житейская привычка экстраполировать свой жизненный опыт на неопределённый период в будущем.
    Т.е., раз квартиры резко подорожали за последние 10 лет, то они будут дорожать и дальше… Нет. Скорее всего, не будут. Вообще, во всём мире и всегда недвижимость в среднем дорожает лишь на коэффициент инфляции, не более того. Бывает, что и дешевеет, причем не краткий период, а долго, десятилетиями. Поэтому на гарантированный рост стоимости квартиры закладываться совершенно нет смысла.
    • 0
      За свою недолгую жизнь (28 лет) в окрестностях нерезиновой я ни разу не видел, чтобы квартиры дешевели… Нет, не так — я ни разу не видел, чтобы квартиры не дорожали. Пока в стране есть нефть и газ, пока московским компаниям нужны менеджеры по продажам, пока проводятся распиливающие бюджет тендеры — квартиры будут дорожать. А там, где они дешевеют — они просто никому даром не нужны.
      • 0
        Не упрощайте анализ до такого откровенно-житейского уровня. Это же ваши деньги и ваша жизнь.
        • 0
          Попытка ввести в анализ слишком много переменных неизбежно приведет к ошибочным выводам. У меня сейчас остро стоит вопрос покупки земли в подмосковье с целю дальнейшего строительства и я на 150% уверен, что земля будет стремительно дорожать ввиду постоянного притока в окрестности нерезиновой новых людских ресурсов, непрерывного обогащения отдельных категорий граждан нерезиновой и стремительного роста инфраструктуры в окрестностях столицы. Нет ни одной причины считать, что завтра земля подешевеет или хотя бы останется на том же уровне цен. И цены эти в своем росте стремительно опережают инфляцию.
      • 0
        За свою недолгую жизнь (28 лет) в окрестностях нерезиновой я ни разу не видел, чтобы квартиры дешевели…
        В нерезиновой — может быть, а вот в Киеве подешевение квартир я помню очень хорошо — ровно как жахнул кризис, обваливший гривну и закрывший предложения типа «ипотека без стартового взноса» и «кредит в долларах под 5 процентов», цены просели, по сравнению с докризисными очень хорошо. Причем при наличии возможности «заплатить сразу», да ещё и налом, можно было торговаться процентов на 10-15.
      • 0
        График www.irn.ru/gd/?class=all&type=1&period=0&step=week&grnum=1¤cy=1#to_begin посмотрите, например
  • 0
    Спасибо автору, нечасто такие темы раскрывают, пусть и с опущением деталей.
    Расчёты… в реальной жизни можно это всё опустить, главное — стимул!

    В случае когда Вася откладывает денежки без кредита получается классический анекдот про курильщика и Ферарри. НИКОГДА он не накопит.

    Стимул же — взять в долг и чувствовать дискомфорт, это реально помогает находить новые способы заработка и отрывать пятую точку от дивана.
    Да, единственный разумный заём — это на жильё, всё прочее от жиробесия и решаемо.
    А считать очень полезно, можно сделать перезаём например, взять кредит под меньший процент для погашения грабительского, благо банки сейчас чувствуют запах жаренного и снижают ставки.
    • +1
      Да, единственный разумный заём — это на жильё, всё прочее от жиробесия и решаемо.

      Это стандартное мнение человека, живущего с нерешенным квартирным вопросом, когда вопрос решен — то заем приобретает совсем другой смысл, связанный с конечностью и скоротечностью жизни, сменой приоритетов и расширением амбиций.
      • 0
        Безусловно, вы правы. Двигаться надо всегда. Ответил в контексте статьи — ипотека, а тема конечно же шире.
        Считаю, что есть амбиции разумные и неразумные.

        Разумные: улучшить качество жизни своё и семьи. Образование, путешествия, развитие талантов и прочие инвестиции в себя.
        Неразумные: российская национальная идея — «чОрный джип» (с) чей-то. Понты и развлекухи — не тема для кредита.
        • +1
          Покупка автомобиля для личных нужд всегда экономически убыточна, поэтому нет разницы — копить 5 лет или взять на эти 5 лет кредит. Просто во втором случае ты эти 5 лет уже будешь ездить на авто. Единственное условие, которое я для себя ставлю по кредиту — он не должен быть обременителен и сильно влиять на уровень жизни семьи. И всегда должна оставаться резервная возможность для экстренного погашения (за счет машины или квартиры). С голой жопой и наивностью на кредит лезть не стоит. Есть, например, побочный доход со сдачи жилья — вот с него и хорошо кредит гасить, стабильно и надежно, а на заработанное — жить.
    • 0
      Я вот на отпуск беру кредиты. То есть есть вот 1 «глобальный» отпуск в год, за который ты ежемесячно год расчитываешься, а остальные «мини отпуски» уже из накоплений.
  • 0
    Что-то мне кажется вы неправильно подсчитали.
    Если F — ставка по депозитам, то f=pow(1+F;1/12) — ежемесячная ставка по депозитам
    Если H-инфляция, то h=pow(1+H;1/12) — ежемесячная инфляция
    Если G-ставка по кредиту, то g=pow(1+G;1/12) — ежемесячная ставка по кредиту

    Для откладывания денег.
    Если Вася откладывает B денег ежемесячно, то на его счету на месяц N будет находиться B*Сумма (i=0 до N-1) pow(1+f;i)
    Цена квартиру на месяц N составит S*pow(1+h;N)
    Тогда задача нахождения месяца N будет в решении уравнения S*pow(1+h;N)=B*Сумма (i=0 до N-1) pow(1+f;i)

    Для кредита.
    Каждый кредит подразумевает аннуитетный платеж.
    Формула платежа (согласно википедии) S*g*pow(1+g;N)/(pow(1+g;N)-1)
    Так решением о нахождении минимального количества месяцев будет решение неравенства S*g*pow(1+g;N)/(pow(1+g;N)-1)<=B
    • 0
      Всё правильно, рассматривается как раз аннуитетный кредит, когда размер ежемесячного платежа — фиксированный. Кредит, у которого ежемесячный платёж меняется со временем называется «дифференцированный».
      • 0
        завтра приду домой проверю
        сейчас работы много
  • 0
    Банк — это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что не нуждаетесь в них.
    — Боб Хоуп, американский актер
  • 0
    Написал новый пост с подсчётом аренды. Enjoy!
  • +3
    Напоминает задачу:
    Как подсчитать КПД лампы накаливания.
    — термическими потерями можно пренебречь…

    Когда есть кредит, есть страх и обязанность оплаты. То есть ты кому то должен и стараешься отдать.
    Когда нет кредита, а просто откладываешь, то ты должен себе. А себе намного проще объяснить что хочешь новый смартфон, серьги и так далее.
  • +1
    Всего брал три кредита… Короче говоря, больше в жизни кредит не возьму!

Только зарегистрированные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.