Пользователь
0,0
рейтинг
25 октября 2013 в 03:42

Персональные финансы: от простого к сложному

В далёком 2007 году я приобрёл программу для ведения персональных финансов и до сих пор веду в ней учёт домашней бухгалтерии. В этом посте я расскажу о том, какой опыт приобрёл и что для себя вынес. Под катом не будет никаких обзоров программ по ведению финансов — я их не смотрю уже несколько лет (а свою программу я тоже не могу пролекламировать, потому что во многом она меня давно не устраивает, но накопленный архив данных делает сложным смену ПО). Также, хотя я и читал в своё время Кийосаки — но весьма критично и скептично отношусь к прочитанному, хотя многие вещи была возможность попробовать на собственной шкуре. Цикла статей не будет, постараюсь уложиться в одну.


Итак, давным-давно, в далёкой-далёкой галактике решил я заняться учётом персональных финансов. Казалось мне это весьма интересным делом, планов было громадьё — и я с головой окунулся в предметную область.

Программы для ПК

Пересмотрел я весьма много программ (устанавливать программы, а затем сносить и ставить новые — никто не узнаёт в этом себя?) и процесс выбора был весьма долгим и мучительным. Я пересматривал и онлайн-программы, которые требовали интернет и хранили всё на общем сервере (термина «облако» тогда ещё не было) и небольшие программки и тяжеловесных монстров и всё как-то мне было не по душе.

Онлайн-программы мне не нравились тем, что чужой дядя получал доступ к моей личной информации, смартфоны тогда ещё были не настолько массовыми, что я не подумал даже о том, что через пять-семь лет наличие версии под андроид будет для меня весьма желательным, некоторые программы были откровенно сырыми, тянули за собой длинный хвост зависимостей (скажем, в виде sql-серверов разного вида). Мне очень нравились кроссплатформенные программы, но с ними были свои проблемы: у кого-то интерфейс страдал, какие-то были заброшены автором, какие-то у меня банально не пошли.

Особо далеко я обходил программы, которые имели под собой настолько изощрённую методологию учёта, что порог вхождения был неимоверно большой.

Один из вариантов, который я рассматривал (и он входил в финальный шорт-лист претендентов) была обычная электронная таблица OpenOffice.org. Я весьма много сталкивался на банковском форуме, где успел обосноваться к тому времени, упоминаний, что это — удобный и работающий способ. Причём работающий у людей, которых я знал почти лично и эти люди были весьма авторитетными для меня.

В общем, что я хочу рассказать о программах? Всё это можно уместить в следующие советы:
1. Не затягивайте с выбором ПО — есть риск перегореть или каждый месяц менять программу на ещё более лучшую. Сам немного гик — поэтому знаю, что из этого процесса порой непросто выйти. А потом просто пропадает запал.
2. Выбирайте достаточно простую программу. Большинство функционала вряд ли будет вами востребовано, особенно (как ни странно) в части отчётов.
3. Не так важна программа (можно вести простой учёт даже в экселе), более важно будет другое (об этом ниже)

О рутине

Нет ничего более скучного, чем изо дня в день методично и регулярно дотошно записывать свои расходы. Это та вещь, на которой ломается большинство мечтателей вроде меня, которые загорелись идеей, а когда столкнулись со скучной рутиной — соскочили через два месяца. Я много консультировал людей, которые планировали заняться учётом домашних финансов — и из тех немногих, кто не просто болтал языком, а ставил программу и начинал вести учёт я знаю крайне мало людей, кто сумел продержаться хотя бы три месяца, а кто перешагнул за порог в полгода я вообще помню поимённо.

Аналогичные наблюдения я читаю у многих, кто ведёт бухгалтерию, пишет ПО для учёта, пишет статьи и обзоры — поэтому считаю, что вопрос усидчивости и методичности является краеугольным камнем в ведении домашней бухгалтерии. Вы учитываете личные/домашние финансы год? Это — весьма хороший результат, до которого мало кто дошёл, однако посмотрим, сумеете ли вы осилить рубеж хотя бы в три года, тем более — в пять лет.

Лично я вообще сильно удивляюсь, как при моём увлекающемся (и так же быстро перегорающем) характере я сумел не бросить ни на начальных этапах, ни через год, ни через два. Впрочем, я когда вижу вызов (challenge) — это меня сильно мотивирует: я так изучал Соло на клавиатуре, там тоже не всё гладко было — но и трудности давали мне силы. И тем более не знаю, как сложится у вас лично, если вы решите повторить мой путь, насколько хорошо вы знаете себя, насколько мотивированы бежать на дальние дистанции. В идеале ведь учёт финансов это как здоровый образ жизни: один раз начал — и до конца жизни не сбавляй темп.

Что может помочь справиться с рутиной? (Я отдельно хочу ответить на этот вопрос, потому что это один из самых важных вопросов, связанных с учётом домашних финансов)

Во-первых, сильно помогает справиться то, что по прошествии месяца-двух внесение денег начинает занимать пять минут в день. Ну не два месяца, ну полгода — мне реально сложно вспомнить, так как это было очень давно. Первое время очень сложно вспомнить, КУДА и ГДЕ потратил деньги, постоянно приходится списывать расходы на «прочее» и «невспомненное», эта ломка — второй из самых тяжёлых подводных камней в ведении учёта. Начинаешь записывать на листочках, вносить чуть ли не сразу в программу — выглядит со стороны очень смешно наверное, но поверьте: тому кто тратит и вносит — весьма не смешно. Но если преодолеть некоторый барьер, то можно через допустим год придти к состоянию, когда траты вносятся один раз в конце дня, траты вспоминаются на счёт «раз», на внесение данных затрачивается минут пять-десять максимум — а главное: всё это делается на автопилоте, машинально.

Во-вторых, иногда я позволяю себе расслабиться и не вносить данные в программу пять дней, а то и целую неделю. Как ни странно — всё равно вспоминаешь практически всё (большинство трат имеют регулярный, периодический характер), а если где-то и не сходится — можно всегда списать на графу «невспомненное». Если у вас «невспомненное» составляет до 1-2% от общих расходов — да и шут с ним (я ещё буду про это говорить ниже). Если же вы не можете вспомнить расходов на половину зарплаты… да, это пожалуй уже слишком.

В-третьих, очень удобны пластиковые карты. Если вы привыкнете свести расходы по кэшу к минимуму — то внести данные за целую неделю ориентируясь на выписку из банкинга будет весьма просто. Допустим, был у меня период в жизни, когда я нал тратил только на маршрутку утром — и эта цифра изо дня в день у меня была постоянной, остальное платил с карты. Верите — вести учёт очень сильно помогало.

И конечно же, самое главное — без мотивации (особенно долгосрочной) в этом плане никуда.

Мотивация

Про мотивацию долго рассказывать не буду, тема слишком скользкая и сколько я видел на хабре статей на эту тему — крайне мало толковых, а я лучше потом отдельно расскажу, если к слову придётся.
Но мотивация — это как раз та вещь, которая горы двигает и в мелкую пыль их стирает.

Есть мотивация — учёт финансов станет привычкой и перерастёт со временем в финансовую грамотность и финансовую культуру, которая потом и детям вашим передастся. Нет мотивации — забросите через пару месяцев в лучшем случае.

Как найти мотивацию — универсальных рецептов нет, нужно хорошо знать себя и затачивать под себя, а не применять бездумно чужие схемы. Раскажу немного о том, как окружающие могут убить мотивацию.
Самый жесткий момент пожалуй — это когда ваши личные финансы становятся вашими семейными финансами и вы начинаете учитывать не свои личные расходы — а расходы семьи. Если вы вышли на уровень, когда легко помните, куда и сколько потратили — то не факт, что ваша половинка будет хорошо помнить о том, какие у неё были дневные расходы. Да просто банально не хватит вашей усидчивости — и она забросит вносить свои траты, либо переложит эту обязанность на вас («вот ты и веди»), при этом забывая, что и куда тратится.

Второй момент — это то, что отдача от ведения финансов не видна сразу, на коротких дистанциях, она проявляется на достаточно длинных отрезках. Это потом вы будете оглядываться и видеть как незначительными шажками прошли дальний путь — а поначалу сто раз захочется плюнуть и бросить, ибо выхлопа никакого нет, поставленные цели не достигаются (а если вы начнёте с различных «планов финансовой независимости» — то это вообще труба. Такие планы ставятся на дальний срок, соблюдать их на коротких участках трудно — и постоянно задумываешься, а нафига этим вообще заниматься.

Level one

Что получает человек, учитывающий свои финансы.Весь первый год уходит как правило на то, чтобы суметь осознать, КУДА И СКОЛЬКО ТРАТЯТСЯ ДЕНЬГИ. Вы вот можете сказать, сколько у вас зарплата? Наверняка сможете. А сколько вы потратили на еду? На одежду?

Самая реальная цель на первый год — это именно просто понять, куда и сколько вы тратите. Просто записывайте свои расходы — и по мере того, как вы будете делать эту операцию вы поймёте, сколько вещей вы знаете весьма неточно, сколько всего забывается на автомате, насколько точно вы отдаёте себе отчёт сколько тратите на развлечения (обычно эти графы расходов неосознанно занижаются — даже в «честном» признании самому себе)

Есть два вечных вопроса: откуда берётся пыль и куда деваются деньги и если с первым вопросом учёт домашних финансов вам не поможет справится, то вторая цель будет достигнута автоматически.
Я даже не могу перечислить всего того, сколько вещей забывается на автомате. Потратил на такси — вроде копейка, а в конце месяца ужасаешься, сколько вышло. Неожиданно нагрянул друг — и во сколько обошлось выпитое. Импульсивные покупки… их оказывается столько много, что никакой зарплаты не хватит. Хочется пощупать новый гаджет — и вот ещё одна прореха в кармане. Игровая валюта так похожа на фантики — а дыра в бюджете весьма основательная.

Не всем подойдёт сразу же ставить цели («откладывать ежемесячно сумму в размере ххх рублей»), многим это может оказаться не по силам. В течение года обязательно произойдёт нечто сезонное, что вы будете учитывать плохо. На второй-третий год вы уже сможете планировать бюджет, скажем, сколько и какой одежды нужно будет купить к осени, сколько уйдёт на стоматолога — а на первый год ваши цифры вероятно будут больше в «молоко» попадать, чем в яблочко. Не получается — оставьте, даже если вы твёрдо освоите первый уровень — это намного лучше, чем с двумя штрафными очками и двумя жизнями перейти на следующий уровень.

Level two

Бюджетирование — вот ключевое слово второго этапа. После того, как вы прошли нулевой круг ада и не бросили нафиг эти чёртовы домашние финансы (и ваша доля невспомненного менее 5-10% от зарплаты), после того, как вы прилежно записывали траты и из месяца в месяц смотрели ежемесячные отчёты о движении денег — наступает время, когда неосознанно или осознанно перейдёте от пассивного мониторинга КУДА ПОТРАТИЛ к активному управлению тратами ХОЧУ ПОТРАТИТЬ ТУДА. А это практически всегда означает БЮДЖЕТИРОВАНИЕ.

Я не призываю идти последовательно — и ровно год потратить сначала на запись трат, потом год на бюджет — эти процессы как-то вполне естественно идут один паралельно другому, просто постепенно повышается ваш уровень финансовой грамотности, знаний и навыков. А потому говорить о том, что второй этап начнётся ровно через год от начала ведения учёта — это весьма условно, наверняка отдельные попытки попробовать управлять тратами (хотя бы даже в простом варианте, чтобы траты не превышали доходы) будут обязательно, просто может быть не всегда удачные.

Что нужно знать о бюджетировании? О-о, это одна из моих любимых тем, на которые я могу разговаривать часами. Сейчас же попробую дать только самые важные вещи, к которым пришёл сам на личном опыте — и которые вероятно пригодятся большинству, а не лично мне.

1. Запомните самую важную вещь: первый ваш прогноз будет вероятно крайне неточным и исполнение бюджета будет ОЧЕНЬ сильно отличаться от запланированного. Не бойтесь! Буквально три-четыре ежемесячных плана — и вы заметите, что каждый последующий план исполняется намного лучше. Это реалии, которые знают ЛЮБЫЕ люди, кто сталкивался с бюджетированием (неважно — личным или короративным): первый бюджет крайне плох, второй — точнее и через полгода уже делается прогноз крайне точным. По прошествии двух лет вы уже будете точно планировать не только покупку сезонной обуви, но и крупной бытовой технике (при этом не залезая в минуса), будете понимать, где, как — а главное сколько — временно сэкономить на других статьях, скажем, на еде. Основа этого — в чётком понимании, куда уходят деньги (см. предыдущий параграф).

2. Не пытайтесь вести в одной и той же программе учёт ваших трат и в ней же — бюджет. Ведите бюджет в экселе, на календарный месяц. Я не видел хороших программ, которые бы хорошо умели и то, и другое. Слышали байку о том, что крутые ТОП-менеджеры не составляют программу в крутых програмах типа SAP, а делают всё на листочке? Байка байкой — а поверьте: эксель — это очень гибкая вещь, хорошо подходит для бюджетирования. Вы с программой ещё не раз намучаетесь.
В общем-то, это пожалуй и всё, что я могу сказать про бюджетирование — на первое время вам этих советов вполне хватит. Методик никаких не даю — лучше подберите под себя сами, хотя если захочется послушать мой собственный опыт — я применяю скользящее бюджетирование. Это такая замечательная вещь, когда вы расписываете план на год в самых общих параметрах, без детализации — а подробный план составляете на три месяца. Прошёл месяц — сдвигаете план и снова планируете подробно на очередные три месяца и в общих чертах — снова на год. Но начинать рекомендую всё же с самого простого: периодический бюджет. Запланировали на месяц — в конце месяца посмотрели на итоги, поцокали сокрушённо языком — и начали планировать месяц следующий. Освоите — можете попробовать что-то своё.

А дальше?

Что будет, когда вы получите ещё одну тысячу единиц опыта и перейдёте на следующий уровень?

Знаете, вот дальше уже у разных людей всё индивидуально складывается. Жизнь — такая вещь, которая постоянно вносит свои коррективы. Когда вы будете покупать акции — вам будут показывать, как будут расти ваши денежки все двадцать лет подряд — а на деле каждые пять лет будет случаться какой-нибудь финансовый кризис или неудачный год в вашем фонде. Так же и тут: вы можете переехать в другой город (страну), может поменяться ваш семейный статус, родятся дети — да мало ли что может случиться. Хотите насмешить бога? Расскажите ему о своих планах. Поэтому, что случится через два-три года после того, как вы начнёте вести домашние финансы — очень сложно рассказать: и люди разные (с разных точек начинали, разные цели ставили) и жизнь внесёт свои коррективы.

Я бы порекомендовал следующий вещи: опробовать для себя такую вещь, как банковские вклады. У некоторых людей получается делать накопления и без учёта финансов — но у большинства обычно как-то не складывается. Даже и на первых порах ведения учёта получается сложно: открыл на полгода — а потом — бах! — через месяц — и закрываешь, ибо деньги оказались нужны.

Привыкните держать вклад на месяц под рукой на коротком депозите, а сумму в размере трёх-шести окладов — чуть подальше, чтобы не было соблазна тратить. Неожиданно заболеете или потеряете работу (тьфу-тьфу-тьфу!) — может весьма пригодится. Скажем, не будете бросаться на первое подвернувшееся под руку объявление о работе — захотите посмотреть что-то получше и поинтереснее.

Поиграйтесь с кредитными картами (но не заигрывайтесь). В своё время многие люди баловались тем, что с полученной кредитки на триста тысяч рублей снимали по-хитрому все деньги не попадая на комиссию за снятие наличных (раньше для этого был восхитителен телебанк, да и сейчас осталось как минимум два-три способа) и пока не подходил срок грейс-периода — откручивали деньги на краткосрочном вкладе. (Погасил грейс — и опять на очередной круг). Когда у вас есть свободные деньги и вы живёте длинными периодами — вы привыкнете открывать вклады про запас (сейчас, допустим, нет вкладов под 15% годовых — но три года назад можно было открыть небольшой вклад впрок — и сейчас пригодится).

Не особо разделяю восторгов по поводу Кийосаки, но некоторые вещи можно вполне разумно использовать. После малорискованных инструментов можно переходить к более рискованным — однако я лично этим не интересовался и мне нечего порекомендовать особо. Не играйте на последние деньги — слишком банально (хотя самые мудрые вещи банальны, как пять копеек), запомни, что за чёрной полоской всегда будет белая (скупай активы в периоды, когда они дешевеют — и в тучные годы готовь запас, чтобы оседлать следующую волну) тоже как-то неконкретно звучит.

Из личного

Для меня естественным было выдавать ребёнку карманные деньги с шести лет — чтобы понемногу тренировался. Когда он пошёл в школу — то получал по 50 рублей в день за то, что ходил на уроки и работал там. Позже — дифференцирование зарплаты в зависимости от успеваемости (не рекомендую делать в первые два учебных года). Ребёнок понемногу привыкает к деньгам, учится «половину отложить, а вторую потратить». Вид папы, который вносит чеки запечатлевается с самого детства.
Учёт налички я всегда вёл с точностью до рубля — я не настолько педант, проще округлить копейки и не париться.

Статей бюджета у меня не так много — и я не рекомендую делать много. Скажем, нет никакой нужды детализировать, сколько потрачено на огурцы, а сколько на картошку — пишите просто «еда». (Одно время я учитывал алкоголь из любопытства — чтобы чисто знать для себя, потом забросил). Самое большое зло — не пытайтесь учитывать «склад» — ведите учёт финансов. (Многие программы позволяют вести учёт штук и возникает соблазн перекидывать с одного счёта рубли на счёт в штуках). Вообще, позже придёт понимание, что отсутствие запасов на производстве (и дома ;) ) — это одна из самых мудрых экономических инноваций. С едой достаточно делить покупки на еду, купленную в магазине и кафе/рестораны/столовые.

Года три тому назад я вспоминал про ваучерную приватизацию, забрал у родителей свои акции. Токур-золото обанкротился, Авва обесценился, а пай в альфа-капитале стоит что-то около четырёхсот рублей (особо любопытно было посмотреть динамику стоимости за прошедшие годы). Возможно, мои дети будут успешнее, по крайней мере надеюсь, что уровень финансовой грамотности будет у них не таким низким, как у моих родителей — а ещё больше желаю не стать слишком жадными до денег и не быть чёрствыми скрягами, всё хорошо в меру.

Из интересного

Где-то вычитал в своё время, что самый точный признак бедности — это когда больше 25% дохода тратится на еду. Я для себя периодически проверяю. На еду у меня уходит максимум 12-17% от зарплаты, так что по идее я не бедный )) (И вам желаю того же.)

Я не помню где я раскопал эту инфу, если вы поделитесь информацией (пусть даже опровергающей) — напишите мне, я буду благодарен.

Ну и напоследок.

Если у кого-то будут вопросы (возможно, кто-то уже прошёл первые этапы учёта финансов, возможно, что кому-то интересно более подробно услышать про начальные стадии) — отвечу по возможности в комментариях.

Про Кийосаки и прочих финансовых советчиков мне не очень интересно говорить: самый главный урок, который мог дать Кийосаки заключается не в том, что «способ номер один как заработать кучу денег — это написать книгу как заработать кучу денег», а в том, что заработает кучу денег только тот, кому нравится его работа, всё остальное — уж очень индивидуально. Предпринимательская жилка встречается у дай бог 6% населения, а сейчас куда ни плюнь — все свой бизнес хотят открыть.

Про конкретные программы спрашивать меня тоже глупо — я хорошо, если вспомню пару названий, кроме той, в которой сам веду учёт.

PS Я бы сам почитал других на тему домашних финансов, никому не интересно поделиться своим опытом?
questor @questor
карма
31,2
рейтинг 0,0
Реклама помогает поддерживать и развивать наши сервисы

Подробнее
Реклама

Самое читаемое

Комментарии (79)

  • 0
    Не хочу рекламировать какой-то конкретный продукт, но мне вполне достаточно, что интернет-банк раскладывает по полочкам, на что я потратил деньги с карты. Столько-то на АЗС, столько-то в кафе. И что характерно — ничего никуда заводить не надо, достаточно просто расплачиваться карточкой.
    • 0
      Давайте нарушим этикет. Напишите, пожалуйста, что за банк? Уж очень интересная функция.
      • +3
        У многих неоднозначное отношение к Тинькову, но это ТКС.
        • 0
          ок. Спасибо
          • +3
            то же самое умеет делать связной, а первым эту фичу реализовал банк24.ру
          • +1
            пока писал, написали аналогичный ответ
        • 0
          К сожалению не спасает от нерадивых продавцов, указывающих неверные коды товаров. Я живу в провинции, на продуктах и хоз. быт. товарах учёт на 20 — 30 % ошибочный.
      • 0
        Связной тоже расписывает по категориям довольно наглядно.
      • 0
        Связной так же делает. (я слоупок)
    • 0
      А если вы пойдёте в Ашан, купите там продуктов из разных категорий («продукты», «хозтовары» и т.п.) — он это разнесёт автоматически по статьям бюджета? Или это так и останется учётом контрагентов?
      • 0
        Нет, конечно. Списание-то одно, и в нём детализации нет, указывается только магазин, максимум — терминал (касса).
  • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
    • +7
      Вы сможете планировать траты. Как вы правильно заметили — есть вы меньше не станете, одеваться тоже, поэтому при планировании крупных покупок уже сможете учитывать свои «фоновые» траты.
      • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
        • 0
          Если у вы всего 3 раза в месяц тратите на фоновые нужды, то возможно вам и не нужно. Но можите ли вы по памяти сказать, сколько у вас обычно уходит на одежду в осенний период (когда последний раз брали осенние туфли и сколько они стоили).

          Необходимость учета зависит от количества зарабатываемых денег. Если вы получаете достаточно, чтобы незаметно переживать расход затрат на 20-30% (цифра с потолка), то вам и не нужно скурпулезно все считать.

          Все очень индивидуально.
          • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
        • 0
          Я знаю, что в месяц на еду/батовые товары/кота трачу Х денег. А знаю я это потому, что в магазин езжу раз в 2 недели. Периодические ежемесячные траты семьи (квартплата, ипотека, телефоны-интернеты) я тоже знаю.

          Вы попробуйте вести записи расходов и вы сильно удивитесь, сколько вы тратите помимо ежемесячных платежей. Есть же ещё и годовые платежи (отпуск, ДМС, КАСКО, абонемент в спорт клуб/зал/бассейн * 2 (раз жена упоминается), подарки на дни рождения и свадьбы), есть форс-мажорные (сломался холодильник, затопили соседи), есть расходы на благотворительность (коллеги/друзья или их дети попадающие в ДТП).
          • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
            • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
            • 0
              За несколько месяцев я подсчитал, что трачу в месяц 6000 рублей на еду. Подумал, что многовато для одного человека и теперь вместо того, чтобы по дороге домой заехать в магазин и купить кусок мяса на ужин, я покупаю продукты 1-2 раза в месяц в ашане, отказался от сока в пользу холодного чая, самостоятельно приготовленного и т.д. В итоге на продукты стало уходить 3000 в месяц на двоих (ко мне переехала моя девушка). И так можно «оптимизировать» почти каждый пункт бюджета.
              • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
    • 0
      Еще как вариант: конечно, меньше есть не станете, одеваться тоже надо и всё в таком духе. Но как минимум у вас будут данные, на основе которых вы можете оптимизировать расходы. Естественно, что искать яблоки на 20 копеек дешевле не имеет смысла, но вам будет виднее, какие траты можно уменьшить или заменить. И как правильно уже ответили — планирование на будущее. Может у вас есть какие-то дорогие хотелки, на которые пока нет денег и учет в данном случае поможет.
      • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
        • +1
          Так вот после учета может вам захочется сменить магазин, потому как в другом месте окажется дешевле ;)

          Вообще, по личному опыту, не связанному с финансами, оказывается, что пока всякие графики не построишь — фиг что понимаешь, вот у меня крутился винт на домашнем серверочке — и голова болела, а не перегревается ли он. Сделал график температуры — и все сразу видно, ситуация как на ладони, даже вот годовые колебания температуры в комнате отслеживать можно. Приделал еще несколько графиков — и видно например, если скачет CPU — то вполне вероятно, что ломают машинку, пароли перебирают. Ну и т.д., пока не увидите красивые граыики — не понятно, зачем все это надо, а как они есть — оказывается, что получаешь ту инфу, о которой даже не догадывался. Например, я не ожидал от учета загрузки проца отслеживать атаки…
          • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
    • 0
      А еще, есть такой блог, я даю ссылку без всякой рекламы, kraynov.com. Там на подобные вопросы автор уже ответил. Все структурировано.
    • 0
      Не поверите, так же как с тайм-менеджментом, сам факт ведения учета освобождает какое-то количество времени так и с финансами.
      Вот только заставить себя это делать — не так просто как кажется =)
      • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
  • 0
    Очень помогает привычка везде пользоваться банковской картой, а потом смотреть логи в интернет-банке, две трети трат вполне там отражаются.
    • –1
      С точки зрения безопасности, это не очень разумно.
      • 0
        Поясните, что вы имеете в виду? Правильно ли я понял, что вы считаете что безопаснее носить с собой пачку наличных вместо кредитки?
        • –1
          Нет, конечно, крупные суммы носить не стоит, как и чекать карту на каждом перекрестке в кафе «у Ашота».

          Я работаю в одном крупном банке и, поверьте, компрометации карт — не миф, а реальность. Иногда суммы фрода просто астрономические…
          • 0
            На этот случай приличные банки дают возможность своим клиентам выставлять пользовательские лимиты на расходы с карты. Например, для кредитки это может быть полным запретом на выдачу наличных, и по нескольку сотен долларов на платежи в магазинах и интернет в неделю. Тогда даже если банк решит не компенсировать клиенту потерянное, потери будут вполне умеренными.
          • +1
            компрометации карт — не миф, а реальность. Иногда суммы фрода просто астрономические…
            Мне казалось, что в эпоху, когда банки предлагаю карточные продукты на каждом углу с разным функционалом, плюшками, включая бесплатное обслуживание — завести 2-3 карты не проблема. Например:

            1. Зарплатная — перевод денег через ДБО или снятие наличных денег в проверенном банкомате (во многих офисах стоит такой внутри пропускной территории).
            2. Накопительная «карта копилка» — карта-счёт, где деньги хранятся под 10%, её нужно очень беречь, в банкоматы не вставляется, перевод денег через ДБО
            3. Карта для оплаты с прокатыванием пластика (для обычных повседневных оплат).
            4. Карта для оплаты без предоставления пластика (для интернета, привязки к paypal, amazon).

            Карты 3 и 4 пополняются непосредственно перед транзакцией или с небольшим лимитом на неделю/месяц — кому как удобнее.

            Естественно на всех картах SMS уведомления и 2-х факторная аутентификация (если банк позволяет).
            • 0
              Да, вы безусловно правы. При такой системе использования карт можно избежать больших потерь в случае форсмажора. К сожалению, это понимают далеко не все.

              А не подскажите такой банк (можно в личку), который бесплатно плюшки, смс-обслуживание, двухфакторную аутентификацию, да еще 10 % годовых представляет? Я знаю некоторые решения подобные, но только для одной карты, на который непосредственно вклад открыт. Иначе выходит уже довольно заметная комиссия за обслуживание…
            • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
              • 0
                Торговая площадка может не запрашивать двухфакторную авторизацию.
                Да, некоторые оплаты проходят без запроса, но этот пункт важен также и для входа в ДБО. На мой взгляд, вскрытие ДБО даёт большие возможности мошенникам.
              • 0
                Не подскажете, о каком банке идет речь? Альфа?
                Вроде в курсе возможностей основных банков, но вот чтобы п.1-3 решались — не припомю никого :(
                • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                  • 0
                    Красивая схема, спасибо за полезный пример.
                  • 0
                    спасибо, интересная схема!

                    А еще не подскажете — у Альфы на чипованных картах можно ли отключить требование ПИНа при оплате? (не люблю его светить в магазинах, поэтому пользуюсь Авангардом, где можно отключить)
                    • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
                      • 0
                        Спасибо. Слышал про такое, правда ни разу не пробовал. Надо будет…
  • +2
    Пару лет назад я задался вопросом: куда уходят мои деньги? Я прикидывал в уме: получаю я столько, трачу я столько — а сумма, остающаяся на руках, как-то не вписывается в уравнение. И любопытство попедило лень: я решил вести личную бухгалтерию.
    Для этого я перебрал кучу программ, остановился на андроидной Financisto — она оказалась чуть ли не единственной, умеющей всё необходимое. Стал записывать в неё каждый чих, привык где-то за месяц — и, с тех пор, вёл подробную отчётность. Ни единой копейки не проскользнуло мимо, и когда я несколько месяцев назад сверял записи с реальным количеством финансов — расхождений не было (на самом деле — были, но объяснились тем, что кое-кто таскал у меня деньги из заначки =)). Само собой, точное знание своего баланса здорово выручало меня не один раз: я многожды планировал различные траты, зная, что могу себе их позволить — или зная когда смогу их себе позволить.

    Месяц назад я решил, что обрёл дзен и мне больше не нужно вести подсчёты. Мой доход всегда одинаков, мои расходы стабилизировались и не менялись уже почти полгода — понадеявшись на самоконтроль я перестал вести записи; в первые несколько дней рука сама тянулась к мобильнику каждый раз, когда я захлопывал портмоне, но потом отпустило.
    А несколько дней назад я заглянул в свой интернет-банк, и вместо ожидаемой цифры с пятью нулями увидел цифру с тремя — и кучу обналичиваний в логах. Я помню, что снимал эти деньги, но как я не напрягаю мозг — не могу вспомнить куда их тратил. Ужасное ощущение потери контроля.

    Так что со следующего месяца возобновляю записи.
  • +2
    Пользовался тремя программами: kmymoney2, gnucash и ledger.
    Самая гибкая и интересная: ledger, но очень высокий порог входа. Мануал приходится перечитать несколько раз, зато огромная свобода.
    Удобная и красивая с точки зрения UI: kmymoney2

    Сейчас пользуюсь gnucash, почти всем устраивает, кроме графиков.
    • 0
      Спасибо за ledger, видимо стоит присмотреться, если хранить файл в Dropbox — должно быть достаточно удобно.
      • 0
        если хранить файл в Dropbox — должно быть достаточно удобно.
        Ещё можно использовать гугл.документы (если не боитесь, что ваш бюджет будет им известен) с формой занесения данных — доступ к форме через браузер.
  • 0
    Я давно уже использую онлайн сервис Honey Money (hmbee.ru). В его концепцию не сразу въезжаешь, но как только я разобрался — без него уже не могу. Теперь я всегда знаю сколько у меня свободных денег, а сколько тратить нельзя и это очень удобно. Так же мне нравится удобный и минималистичный интерфейс.

    Пару месяцев я просто вносил все расходы, а потом когда понял что и как я трачу — выполнил планирование. Я просто сохраняю все чеки и в конце дня ввожу данные. Ну и конечно выписка с карты (а вернее смс уведомления) очень упрощают учет.

    Жалко только, что у них нету толкового приложения на андройд, мобильная версия просто ужасна :)
    • 0
      сколько у меня свободных денег, а сколько тратить нельзя

      А как это реализовано? Программа пишет, сколько можно потратить в этом месяце? Известно, на основе чего она принимает такое решение?
      • НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
      • 0
        Вы вводите доход и планируете расходы. Программа резервирует деньги на расходы, накопления, долги и т.п. и вычисляет сколько «свободных денег» у вас есть.

        Еще мне нравится разделение денег на «реальные» и «виртуальные». Т.е. реально деньги лежат в кошельке, на карте, в подушке, на разных счетах, а виртуально объедены в одну корзину откуда их и нужно планировать и распределять.
  • +2
    Согласен полностью с автором по поводу старого доброго Excel. Перепробовал большинство известных (и не очень) программ по учету финансов, но в итоге остановился на экселе — такой гибкости как он не дал мне никто. Да и проблем с мобильностью нет, файл закидывается в облако и появляется возможность редактировать на любой мобильной платформе.

    Огромный плюс экселя — ты сам выбираешь набор полей для записи, а также практически неограниченные возможности по построению всевозможных отчетов.
  • 0
    Много раз с супругой начинали вести учёт финансов. Максимальный период учёта был полгода. Но в итоге всегда прекращали за отсутствием хоть какого-то результата, кроме нервотрёпки с учётом всех чеков.
    В итоге я просто с каждой ЗП откладываю какую-то сумму на дебетовую карточку нелюбимого многими, но упомянутого выше, банка под 10% годовых.
    Дополнительно перевожу туда же 1000 рублей каждый понедельник, что должно добавить на счёт ещё 52 тысячи в год.
    • 0
      Дополнительно перевожу туда же 1000 рублей каждый понедельник, что должно добавить на счёт ещё 52 тысячи в год.
      Пополнение по понедельникам, т.к. у вас доход еженедельный? Просто, если доход ежемесячный — есть смысл сразу положить 4-5 тыс и начать получать проценты на положенную сумму.
      • 0
        Да, я понимаю, но положить сразу 4-5 — жалко, а по 1000 — не так жалко =)
  • 0
    Почти два года пользуюсь сервисом HomeMoney. Все еще на «level one», хотя сервис предоставляет возможность вести бюджет.
    • 0
      Согласен, такие сервисы очень полезны. Сам пользуюсь другим (www.zenmoney.ru, но не в этом суть) уже давно. Записываю абсолютно все. Наконец-то стало понятно, на какие статьи расхода сколько денег уходит без всяких «прикодок на глаз». В свое время помогло понять на чем можно сэкономить. Сейчас, к счастью, такой необходимости уже нет (80% от дохода — дальнейшие инвестиции и вложения, 20% — тратим, из которых только 2% на еду), но все равно привычка записывать все осталась.
  • +1
    Рекомендую Дзен-Мани и особенно их программу для Андроид — она автоматически парсит смс-ки с банковскими уведомлениями о транзакциях и создаёт записи о расходах, при этом она достаточно умная, чтобы отличать траты от переводов между счетами. Если большая часть расходов проходит безналом, то учёт финансов вообще не требует времени.
  • +2
    Кто бы научил что делать с женой?
    Она же тоже тратит деньги и тоже зарабатывает. И, парадокс, раз я занимаюсь финансами, то это мои проблемы и у неё всё хорошо :(
    • +2
      Я у яндекса спросил Ваш вопрос «Кто бы научил что делать с женой?». Линк.
      Долго ржал.
      • +1
      • 0
        Этот пост уже вошёл в десятку поисковых результатов в Яндексе по запросу Кто бы научил что делать с женой
    • +1
      Кто бы научил что делать с женой?
      Она же тоже тратит деньги и тоже зарабатывает.
      Бывают еще интереснее ситуации, например, когда жена не зарабатывает, а воспитывает детей. Соответственно расход нужно вести за себя и всех иждивенцев.
      • 0
        Понятно что жена воспитывает. И дом ведёт. То есть именно тратит деньги, а не транжирит.
        Запретить нельзя, вопрост не только в том, что развод нынче дорог, а в том, что кушать то хочется.

        Вдобавок имеет нерегулярную и неодинаковую зарплату. Зарплата в итоге не такая маленькая, списать как мелочь не выходит.
        Вот и решай проблему учёта воды в бассейне если есть труба через которую втекает и труба через которую вытекает и ты не понимаешь что происходит в обеих.
  • +1
    Как настоящий программист, я написал себе учетную систему сам :)
    Потом еще несколько раз корректировал в процессе эксплуатации, если выявлялись какие-то не очень удобные места и на сегодня у меня накопилась статистика уже лет за 10. Совсем мелкие движения не учитываю, для них есть специальная статья «Неучтенные расходы», но в общем объеме затрат они составляют порядка 1%, что совершенно не критично.
    • 0
      Совсем мелкие движения не учитываю, для них есть специальная статья «Неучтенные расходы»
      Я конечно не программист, но если вы их не учитываете, то как они появляются в статье «Неучтенные расходы»?
      • 0
        Полагаю, регулярно заносить разницу между суммой и фактическим остатком.
        • 0
          Полагаю, регулярно заносить разницу между суммой и фактическим остатком.
          — это уже учёт.
          • 0
            Он не учитывает их по отдельности.
          • 0
            Обычно раз в месяц, в самом конце. Иногда еще после длинных поездок с множеством мелких наличных платежей.
      • 0
        Раз-два в месяц считаю фактический остаток наличных и сравниваю с плановым, разница идёт в «Неучтенные расходы». бОльшая часть этой суммы составляют расходы на общественный транспорт, можно было бы туда их и относить.
  • 0
    Авва обесценился

    Если не ошибаюсь, их еще можно поменять на акции Автоваза.
    www.investpalata.ru/?p=5692
    • 0
      Их действительно можно обменять на акции АвтоВаза, но каждое свидетельство Авва конвертируется примерно в 600 рублей, а минимальные расходы на оформление этой операции составят примерно такую же сумму, с одним свидетельством нет никакого смысла что-то делать.
  • 0
    Я к примеру с теми же целями пользуюсь программой Money для iOS. Все, что мне нужно она умеет — подтягивать места из Foursquare, категории (и автоматическое определение по описанию в Foursquare), бекапится в iCloud.
    И у меня даже 2 минут на это не уходит в день — провел карточкой и тут же вбил цифру в телефон.

    Помимо всего она умеет синхронизироваться с Money для Mac OS X.

    Вообще очень хорошо иметь такую программку, потому что с кредиткой и выписыванием чеков не всегда понимаешь сколько у тебя сейчас реально денег.
  • +1
    Честно говоря, никогда не понимал значения и смысла таких программ. Я для себя определил очень простые правила мани-менеджмента, и они позволяют мне очень эффективно контролировать ежемесячные денежные потоки.

    1. В супермаркетах смотреть на цену товара (как ни странно, есть люди, которые берут с полки не глядя). Зачастую продукт примерно одинакового качества может отличаться по цене в 2 раза от конкурента.

    2. В супермаркетах, набирая товар в корзину, держать в голове хотя бы примерный итог покупки, чтобы не иметь сюрприза на кассе. Было бы очень удобно, если бы корзина сама умела показывать итог, но вряд ли какой магазин на это пойдёт: продажи упадут.

    3. В кафе ограничить сумму одного посещения (на 1 человека) 1000р. Принцип тот же, что в супермаркете: выбираем тщательно по меню. В некоторых кафе, например, есть японское и европейское меню и в европейском чай стоит в 2 раза дешевле: друзья надо мной всегда смеялись, но я просил официанта принести чай именно из европейского.

    У меня вообще был этап, когда я каждый день ходил в кафе, потом это сильно надоело, сейчас бываю очень редко, разве что кофе выпить — т.е. эта статья расхода вообще потеряла актуальность.

    4. Уметь отличать разовые траты от денежных потоков — это самое важное. Если вы берёте кредит, потратьте время и найдите возможность взять его на более выгодных условиях: эту сумму вам придётся выкладывать ежемесячно. Если же вы неожиданно на машине пробили покрышку и надо покупать новую — не расстраивайтесь: это эпизод — купили и забыли.

    5. Если пользуетесь автомобилем — тщательно выбирайте лучший вариант. Поменьше расход бензина, подешевле обслуживание. У меня есть знакомый, он взял машину в лизинг у работодателя и говорит, что по деньгам это самый выгодный вариант — если считать в перспективе. Оцените вообще целесообразность владения автомобилем: говорит в вас желание иметь социальный статус или практичность. Я знаю несколько очень обеспеченных людей, которые отказались от владения автомобилями и передвигаются на метро/такси.

    6. Не пытаться экономить там, где экономии нет. Допустим, если вы раз в неделю покупаете памперсы и знаете, что вам нужно их много всегда, попав на хорошую распродажу, купите больше: потратив сегодня, вы съэкономите потом. Умейте обнаруживать такие ситуации и пользуйтесь ими. Когда эмоции просят экономить, а разум подсказывать купить, покупайте. Если наоборот просят эмоции, а разум против — не покупайте. Помните, что эмоции даёт только момент покупки, потом начинается рутина расплаты.

    7. Не держите больших сумм на картах чтобы не иметь возможности на импульсные покупки. Ну и уж конечно (думаю, это не надо никому объяснять), ни в коем случае не пользуйтесь кредитными картами: они устроены так, что затягивают вас в бесконечный цикл кредитования. Лучше подождать и подкопить денег на желанную покупку: уверяю вас, радость от неё будет гораздо больше, чем если она будет служить напоминанием о том, что за эту вещь нужно отстёгивать раз в месяц банку.

    А детализацию расходов действительно можно наблюдать по распечатке с карты. Даже если вы снимали наличные, можно легко вспомнить подо что конкретно вы их снимали.

    8. Как ни странно — если вы работаете на себя — чем меньше вы будете выходить из дома, тем меньше денег будет тратиться. Даже если вы продолжаете быть отцом семейства, вы можете дать конкретную сумму домашним на вполне конкретные покупки — и это в итоге даст экономию.

    9. Одежда — как ни странно, опять же, см. п.6. Если бываете в Европе, купите джинсы, носки, рубашки, футболки, поло хороших брендов. Их можно носить несколько сезонов (а джинсы ещё дольше). Дешёвая одежда — это выброшенные деньги. Пословица «Мы не так богаты чтобы покупать дешёвые вещи» отлично иллюстрирует ситуацию.

    Моё резюме: если цель — именно экономия денег, то достаточно правильного мани-менеджмента. И тем более, я не вижу смысла тратить время жизни на бесполезные в итоге действия.
  • 0
    Для меня самой полезной книгой оказалась «Самый богатый человек в Вавилоне». Основная мысль — не смотря ни на что откладывать 10% от заработанных денег.

    Бюджет и статистику расходов веду в GoogleDocs. Не очень удобно, зато могу настроить под себя и всё под контролем.
    Самым тяжелым было выработать привычку и записывать расходы/доходы. Разместил закладку на самом видном месте, ставил напоминания, забрасывал, перепробовал разные формы и способы, но со временем вошло в привычку. Сейчас я не заношу ежедневные траты на еду — просто смотрю разницу в конце месяца и если она выше, чем я ожидал — тогда уделяю этому больше внимания. Но все остальные денежные потоки старанно ввожу по факту: все доходы, расходы на развлечения, бытовую технику, связь и т.д.

    По бюджету сейчас я стараюсь придерживаться такой простой схемы:
    50% — нужды (еда, быт, одежда, без чего сложно обходиться)
    30% — желаемое (без чего можно было бы обойтись, но хотелось бы, цели)
    20% — резерв (депозит, долгосрочные цели)

    С каждым днем от GoogleDocs'а хочется все больших и больших возможностей, но к сожалению их там нет.
    Пересмотрел десятки наших и зарубежных сервисов и программ по финансам, но не нашел ни одной, которая бы удовлетворяла моим прихотям.
    Поэтому, в свободное время тружусь над собственной реализацией — cabinet.io

    Да, этот продукт еще дорабатывать и дорабатывать, но если у вас есть желание принять участие в «живом» продукте,
    и вы знаете, что разработчик вот он вот, то только от вас зависит, что будет в этом сервисе и чего не будет.

    Подключайтесь, сделаем этот сервис вместе!
  • 0
    Как заметил автор большую сложность представляет не забить на все это внесение. Пробовал начинать много раз, еще со времен расцвета PalmOS. Процесс собирания чеков и вечернем внесении и необходимость вспомнить траты для которых чека не осталось был основным мотивом, чтобы бросить это дело. Поэтому ключевым для меня было удобство и возможность тут же внести трату куда-нибудь трату и выкинуть из этот факт из головы. Пропущенные траты дополнительно демотивируют. Никогда не мог продержаться более 2 месяцев.

    Полгода назад опять устроил поиск, что есть на рынке, перебрал кучу вариантов, открыл для себя toshl.com пользуюсь в основном через клиент для iOS, полгода вношу и нет желания забить.
    .
  • 0
    Насчет, «почитать про чужой опыт»:
    Ведем с женой учет седьмой месяц. Бюджетированием пока не занимаемся, только учет расходов и их анализ. Пока используем Family 11 Pro, но к нему уже скопился внушительный набор замечаний — от некоторой глючности и крайне редких релизов до примитивной системы отчетности. Неоспоримый плюс — удобный мобильный клиент. Это хотел бы особенно подчеркнуть, т.к. для нас это стало решением главное проблемой — собирать чеки/запоминать/записывать расходы. В мобильном клиенте это занимает считанные секунды и практически не напрягает. Чеки собирать необходимость отпадает. В остальном — как закончится годовая лицензия попробуем что-то новое.

    Если говорить про результаты, то можно два момента отметить:
    1) Теперь мы точно знаем куда уходят деньги. Сделали для себя несколько неожиданных открытий )
    2) Даже учет сам по себе немного дисциплинирует. Так что на всякую ерунду денег стали тратить немного меньше. Хотя до удовлетворительного результата еще далеко. Неадвно подбивал итоги за пол года… Еда заметно «вылезла» из 20%, почти 15% расходов на корректировку (это то, что не учли/не вспомнили). Пока плохом. Будем стараться лучше
  • 0
    Немного своего опыта по софту, по порядку:
    1. Inesoft Cash Organizer, WinMobile. Пользовался с переменным успехом года 4. Сама программа очень нравилось, минус был скорее из-за особенностей самой WinMobile и тогдашних КПК. Ну и то, что всё заносилось вручную.
    2. Microsoft Money. Очень приятная программа которую даже удавалось синхронизировать с CashOrganizer. Разработчик, увы, её забросил.
    3. Intuit Quicken. Не пошла из-за особенностей интерфейса. А потом разработчик решил потихоньку начать её сворачивать.
    4. Домашние Финансы. Российская разработка с неплохими идеями, но так и не доведённая до ума. ИМХО.
    5. MoneyDance. Начал пользоваться этой программой после переезда в другую страну, так сказать — с чистого листа. Несмотря не не самый модный/яркий интерфейс, оказалась очень удобной и продуманной, благодаря чему и продолжаю пользоваться. Сама программа на java, есть для Windows, OSX и Linux. (вроде и для iOS — не проверял. А для Android они подружились с другой программой и доделали синхронизацию, также не пользовался)

    Важным моментов в ведении финансов я бы выделил проектирование своего бюджета и системы счетов/категорий. Причём постараться не раздувать категории затрат/доходов. В MoneyDance помимо счетов и категорий есть ещё метки, что добавляет дополнительный удобный срез учёта.

Только зарегистрированные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.