Пользователь
0,0
рейтинг
6 февраля 2014 в 17:18

Создание своего банка, или Как обеспечить себе безбедную старость

Наблюдая за своими родителями-пенсионерами, а точнее за размерами их пенсий, я крепко задумываюсь о том, как обеспечить себе нечто оное в достойном меня размере. На государство в составе СНГ рассчитывать, похоже, не приходится. Значит, надо что-то делать самому! И начинать надо сейчас, пока мне 32 года, есть какой-никакой заработок и силы крутиться. Раньше были мысли, что я буду вечно молодым, вечно здоровым и все время что-то делать. Постепенно начинаю осознавать, что лет 20… 30 — и силы будут таять (или распыляться). Поэтому пару лет назад я начал понемногу что-то делать в этом направлении. Получил некоторый опыт, который может быть интересен уважаемому сообществу. Даже если для читателя вопрос пенсии сейчас звучит безумно абстрактно, то все равно рекомендую хотя бы пробежаться. Если бы я 5 лет назад почитал такой материал — я был бы уже существенно богаче!..
UPD: в статье добавил про смысл диверсификации, а то в комментариях много вопросов было…

Как водится, сразу предупреждаю — это мой личный опыт, который не подлежит тупому копированию. Примеряйте на себя и думайте! А главное — действуйте!

Этап -1: не-финансовые активы


История нашей многострадальной родины наглядно показала, что финансовые сбережения 30-летней давности не имеют никакой ценности. В частности, моей жене (тогда еще несовершеннолетней девочке) на книжку была отложена сумма, сопоставимая с автомобилем. После эти деньги вначале испарились, потом вернулись, но в весьма скромном и фиксированном объеме. Там даже на велосипед нормальный не хватит… Где гарантия, что такого не будет в будущем?

Гарантий никто не даст. Поэтому самыми надежными всегда будут вечные ценности. Это здоровье — а это соответствующий образ жизни, навыки — а это постоянное повышение квалификации и осваивание новых умений, отношения — а это умение грамотно конфликтовать, воспитание себя и своих детей… Это относится не только к себе, но и к своим потомкам (ну не школа же их этому всему научит!)

Но лучше всего разумно сочетать. После пары лет накопления вот этих самых, не-финансовых активов, я увидел, что никто не мешает мне совмещать. Тем более, что все вышеперечисленное денег-то почти не требует!

  • здоровье — это не только тренажерные залы и фитнес-клубы, а еще… меньше ездить на машине и больше ходить ножками, туристические походы и байдарки, завести себе огород, где тратится много сил и выращивается качественная пища, меньше гамбургеров и чизбургеров;
  • навыки — Интернет в зубы и вперед! Благоустраивая свой дом своими руками (деньги не очень-то и позволяют нанимать людей), я научился клеить обои, чинить и строить водопроводную разводку, электрическую тоже, сам построил сливную яму (а там была не только работа лопатой, но еще и кладка, заливка сверху). Также с машиной понемногу учусь сам возиться;
  • отношения — не обязательно ходить на тренинги к Козлову и Норбекову, посмотрите вокруг! Может, можно в чем-то мягче стать дома, в своей семье?.. Всегда можно помочь ребенку преодолеть страхи и неуверенность в себе, своему другу помочь выпутаться из жизненной передряги.


Это очень большая тема, достойная отдельных книг, поэтому мы остановимся на финансовых активах и тех, что с ними прямо связаны (а это недвижимость, металлы, антиквариат...). Справедливости ради замечу — тему вечных ценностей я тоже не забываю.

Этап 0: создание своего банка


Я — скромный труженик IT-фронта. Работаю я не в крупной компании, а в достаточно мелкой. На жизнь, впрочем, хватает, свободное время тоже есть. Другой кто-то собирает бутылки, кто-то работает грузчиком, кто-то президентом, а кто-то еще кем-то. Речь, впрочем, не о способах заработка, а о том факте, что у нас есть денежный приток. А раз он есть — от него можно что-то отложить (эта мысль очень неплохо изложена в весьма популярной книге «Самый богатый человек в Вавилоне»).

Сколько? Лично я решил остановиться на 10%.


Почему именно 10%, а не 7.35% или 11.82%?
Ну… во-первых, считать элементарно. Зарабатываю я, допустим, 2435 тугриков в месяц. Из них 243 откладываю в сторонку. Это настолько элементарно, что я этому обучил свою 7-летнюю дочь, которая об умножении и делении тогда еще вообще ничего не слышала.

Во-вторых, тут возникает несложная математика. За месяц вы, допустим, зарабатываете x тугриков. Из них вы тратите 0.9 x и откладываете 0.1 x. К концу года вы:
  • заработали 12 x;
  • потратили (12 * 0.9) x = 10.8 x;
  • сохранили (12 * 0.1) x = 1.2 x.

Неплохо, да? Слегка умерив свои аппетиты, вы получили за год почти 11 зарплат, а отложили на будущее одну с четвертью зарплаты. Откладывая таким образом деньги, вы через 10 лет накопите… 12 зарплат! Зарплату за целый год! Целый год вы сможете не работать! Красотень!!!

Ну и в третьих — да, надо себя несколько ужать. Но, как мне кажется, при любом доходе себя ограничить на десятую часть реально. Лично я смог.

«Во-вторых» смотрится красиво, но надо делать поправку на инфляцию, на всякие ЧП и так далее. Тогда я об этом не думал еще… Тогда я вообще просто откладывал деньги «на всякий случай». К концу года надо было купить что-то дорогое, на что денег не хватило. Подумал я тогда — «кредит брать, что ли?..» А потом вдруг вспомнил — у меня же отложено! Возьму-ка я кредит у себя самого! Класс!!!

В итоге, как оказалось, я создал себе свой банк. Когда я посмотрел на свои сбережения как на «банк», в голове пошли всякие процессы. И она вылились в следующий этап. Но о нем чуть позже.

Какой можно подвести итог? Начните дисциплинированно откладывать от заработанных денег фиксированный процент. Почему от «заработанных»? Потому что есть прибыль в виде денежных подарков, от инвестиционной деятельности (депозиты, кому-то долг под проценты и т. п.). Почему «фиксированный»? Потому что есть соблазн от маленькой прибыли вообще не откладывать («денег и так мало!»), а от больших — жаба душит становится жалко («угу! Столько денег откладывать???»). Ну и наконец — именно «дисциплинированно»! При отсутствии оной вся деятельность перестанет иметь долгосрочный эффект.

Этап 0.5: потребительские кредиты


Пару раз было, влез. Вылез с твердым убеждением — влазить в них надо только тогда, когда иначе никак!

Все источники, посвященные теме финансов, дают один и тот же совет — вначале распрощайтесь с кредитами, потом занимайтесь накопительством и откладыванием денег. Это хорошо, если кредит небольшой, ну а если это дом или машина? Там не так-то и просто… Впрочем, если у вас получится откладывать 10% и оплачивать кредит, то — вперед! Ну а коли нет — подождите со своим банком и максимально быстро погасите кредит.

Больше ничего сказать на эту тему не могу, т. к. опыт небольшой.

Этап 1: ведение финансового отчета



В разных местах пробегала мысль о том, что стоит вести такой себе отчетик — столько-то заработал, столько-то на то и на это потратил. Мысль мне все время казалась не очень достойной и важной. Но как-то раз, когда уже свой банк заработал, я решил-таки заняться этим делом. Благо, Excel я знаю неплохо, чеки-квитанции собирать несложно, в голове сложить все расходы за сегодня и перенести вечером на компьютер — тоже не беда. Так что я стал вести оный.

Для чего нужен финансовый отчет?

  • чтобы тверже на земле стоять. Я теперь четко знаю (или могу быстро узнать) сколько и на что у меня уходит денег. И, скажем, если я решу перевестись на другую работу, я четко знаю какая зарплата мне нужна. А еще я могу уверенно сказать сколько денег у меня ушло на школу, на машину и т. д. Тоже самое и о доходах;
  • упорядочивание финансов. Просмотрев отчет за первый полный месяц, вы сразу увидите «черные дыры». У меня их особо не было, но тема для многих актуальна. Если вы курите, то заведите графу «курение» — за год сумма окажется изрядной. Если вы любите налегать на выпивку, то результат тоже будет ошеломительным. Если вы любите бары, бабы, казино разгульный образ жизни, то это тоже не способствует становлению финансового благополучия в отдаленном будущем. Кстати говоря — развлечения нужны и запрещать их себе нельзя! Без них это не жизнь будет, а каторга. НО! речь о том, чтобы их упорядочить, ограничить какой-то оправданной и аргументированной суммой — скажем, не более 5% от доходов. И тогда они будут для вас вполне «легальными», совесть мучить не будет;
  • зримый результат деятельности. Вы стали меньше тратить на курево — а Бог его знает, стоило ли оно того?.. Вы посмотрели статистику — таки да, денег стало больше! Вы распрощались с кредитом — результат-то вот! Вы вложились в какое-то предприятие — через год-два оно окупило себя! Мне, например, раньше говорили: «огород себя не окупает! Сколько ж ты на него тратишь!» Я посмотрел — да не так-то уж и много! А сколько он приносит! Я иногда под конец зимы покупаю картошку/морковку/буряки, помидоры вообще не беру. Сколько я бы тратил, покупая их на свои 4 рта весь год???


Так что рекомендую!

Какой вид должен быть у него? Вопрос очень личный, т. к. мнений тут очень много. Есть варианты таблиц, есть готовое ПО. Лично я решил вести таблицу в Excel и не брать готовых программ. Результатом я доволен, т. к. постоянно расширяю анализ и статистику для себя. Выкладывать я его не буду, но общие принципы расскажу (особо желающим могу выслать — пишите в личную почту).

У меня идет история по месяцам — самый ранний месяц идет последней страницей. На ней сверху идет раздел «на начало периода» (сколько было вначале месяца), потом «на конец периода» (суммируется то, что далее), потом «история» (по разделам). Вертикально есть столбики «всего» (сумма), «приход» (сколько пришло), «расход» (сколько потратилось), «активы» (депозиты и пр., что не является деньгами), «долги» (кредиты — то, что денег требует в будущем). Разделы истории у меня — «работа, доходы», «содержание» (дом, машина, ...), «дети», «разное» (подарки, развлечения, бытовые депозиты, ...), «инвестиции» (прибыль и затраты). Отдельно идут фонды (о них позже).

Потом я стал вести историю коммунальных платежей: «месяц, год», «сумма», «газ»/«электричество»/«вода» — объем за текущий месяц, фактическая стоимость, средний объем за текущий год, средняя стоимость за текущий год. Интересно теперь бывает сравнить среднее потребление за год. Кстати, тут у меня газ «кушает» очень неравномерные деньги — летом меньше 10% от зимних денег. И я решил платить круглый год среднее арифметическое. Если раньше сильная зима была для меня почти разорением, то теперь я разницы не чувствую.

Также я стал вести всякую инвестиционную деятельность — ей посвящены отдельные страницы.

Сразу же я ввел «структуру» — одна страница, где по всем месяцам (последний сверху) пишется соотношение «заработал/потратил», «активы/наличность» и пр. Тут же есть разбиение в % доходов и расходов по статьям бюджета (машина у меня в среднем за год «кушает» 12%, дети — всего лишь 2%, питание — 17%).

Математика расчетов — это отдельная и очень интересная песня. Допустим, у меня есть заплаченные за год значения для газа. Я смотрю минимальное (формула MIN в Excel) / максимальное значения (MAX) и вижу коридор, в котором ходят значения. Среднее арифметическое (формула AVERAGE) мне показывает среднее значение, которое я должен был платить целый год, чтобы получить правильную сумму. Для некоего интуитивного понимания среднего больше подходит медиана (формула MEDIAN) — на нее редкие (пусть и большие) выбросы в выборке значений большого влияния не оказывают.



Получилось много страниц. Поэтому я сделал первую страницу «оглавление». Оттуда есть переходы на нужные страницы.

В планах — завести всякие красивые графики, которые будут радовать мой взор.

UPD: почему я сторонник диверсификации


Далее я распишу множество мест и способов, куда я хочу вкладывать свои 10%. Их там немало, и называются они грозным словом «фонды». Кто-то посчитает это слишком сложным, а многие спросят — «зачем такие сложности? Вложитесь в акции / золото и все! Не надо вкладывать туда, сюда, еще куда-то — вкладывайте во что-то одно!». Или, говоря корректно, многим непонятен смысл диверсификации.
Собственно, Кийосаки к этому и призывает. Он против распыления своих финансовых сил на разные направления, он резко против диверсификации. Он считает, что нужно выбрать что-то одно, подготовиться как следует, и — р-раз! миллионер. Так он, собственно говоря, и сделал (не будем вдаваться в подробности — сколько у него было «р-раз» и какое у него состояние).
Однако он — Кийосаки — не учитывает тот факт, что не у всех людей есть «богатый папа», который их всему научит и подскажет. Он не учитывает, что далеко не все хотят тратить всю свою энергию на делание денег. И еще он не учитывает тот факт, что у людей бывают дети (у него их, кстати, нет)… Также он забыл, что в разных странах бывают революции в стиле падения СССР и смены валют.
В общем, не для всех идеален подход быть профи в мире финансов. Многим (и мне в частности) куда ближе другой подход — жить своей жизнью, а деньги использовать как средство реализации целей. Т. е. деньги не являются целью и смыслом жизни! Я хочу тратить на них немного времени в своей жизни, а остальное оставить на жизнь.
Очень много полезной информации я нашел у Сергея Спирина. У него есть хороший блог «Записки инвестора», где он знакомит всех желающих с идеей «Asset allocation» — разумного распределения активов. И там основная идея — разделять свои средства по слабо связанным (а лучше вообще не связанным) классам активов. Т. е. диверсифицировать как можно шире.
Картинка в заглавии раздела (взята отсюда) наглядно показывает преимущества биржи Санкт-Петербурга перед оной из Нью-Йорка перед революцией 1917 года. Тогда надо было все средства вбухивать в российские акции! Те, кто так сделали, в итоге разорились… Только ясновидящие могли себе представить крах всей финансовой системы, что существовала тогда.
Не можем предсказать и мы что будет с Америкой, Австралией и прочими лидерами мирового рынка. Ну, то есть, кто-то и может, а всем остальным остается вкладывать свои средства в разные, никак не связанные активы, — в золото, которое всегда можно продать, в облигации своей страны, соседней и какой-нибудь заокеанской, в акции компаний как своей страны, так и другой, в недвижимость как у себя, так и в других местах…
Именно поэтому я и рассматриваю разные виды инвестиций. Я хочу защититься от неопределенности. Цена высока, но спокойствие дороже.

Этап 2: постановка целей


Это очень важный этап, который на первых порах кажется несущественным и абстрактным. Я его важность ощутил, когда отложенная сумма стала ощутимой и настала пора решать, что же с ней делать. Вначале я думал просто держать эту сумму на полке (потом на карточке), но тут я почувствовал зубки инфляции. Пришлось что-то придумывать для их защиты.

Теперь самое то договориться о терминах:

  • заработок — то, что зарабатывается своим непосредственным трудом. Приумножить их можно только поменяв работу или, если вы частный предприниматель, увеличив свои обороты;
  • расход — все то, что непосредственно утекает из бюджета. Сюда попадают платежи по кредитам;
  • актив — нечто, что можно продать — и тогда оно из «актива» перейдет в «доход». Недвижимость, акции, депозиты (с выплатой % в конце срока) — это все примеры активов. Сдаваемая внаем недвижимость — это актив, генерирующий пассивный доход. Проданная недвижимость переходит из «актива» в доход (единоразово, к сожалению);
  • доход — заработок, пассивный доход и проданный актив;
  • долг — нечто, за что надо платить — и тогда оно из «долга» перетекает в «расход». Аренда недвижимости, автомобиля, кредиты — это все примеры долгов.


Ваш долг (кредит, например) всегда для кого-то актив (для банка). Ваш доход и заработок — всегда чей-то расход. Ваш актив генерирует доход. Ваш долг сосет у вас деньги из бюджета. Ваш доход, лежащий в банке под диваном, является усыхающим активом, т. к. все время его жует инфляция.

Очевидно, что хотелось бы в идеале:

  1. избавиться от всех долгов — чтобы деньги перестали утекать в черные дыры;
  2. иметь надежные активы, периодически генерирующие доходы, превышающие расходы за этот же период — скажем, чтобы при ваших ежемесячных затратах в 1000 тугриков ваши сдаваемые в аренду недвижимости, автомобили и т. д. приносили не менее 1000 тугриков (а лучше больше, т. к. все это надо ремонтировать);
  3. иметь также надежные активы «на черный день», которые могут при продаже покрыть все ваши текущие расходы на какой-то период — при тех же 1000 тугриках в месяц иметь запас банковских металлов или недвижимости, которые можно продать за 6000 тугриков, дабы пол года спокойно прожить;
  4. иметь запас средств, которые позволят с риском их потери наращивать оба вида активов — допустим, иметь еще 100 тугриков в месяц для инвестирования на фондовой бирже, участия в бизнесах и т. п.;
  5. если приходится создавать долг (купить машину в кредит, недвижимость или бытовую технику), то также иметь актив, работающий на его погашение.


Ну… это у меня такие мечты. С ними и работаю.

Все авторы призывают сформулировать эти мечты в четком виде. Везде советуют решить для себя — что-то вроде «за ближайшие 30 лет создать активы, которые ежемесячно генерируют 1000 тугриков, иметь прозапас активов на 10 000 тугриков, ежемесячно рисковать 1000 тугриками. Как только достигну этих цифр, перестаю зарабатывать деньги».

Следовательно, задача заключается в создании различных фондов. У каждого фонда есть свой минимум, который переступать нельзя, и максимум, к которому надо стремиться. Как только минимум достигнут, можно параллельно решать следующие задачи. Как только максимум превышен, превышенные значения переводятся в следующие, не достигшие целей и максимумов фонды.

Создается эдакая линейка фондов. Самые «младшие» — самые скромные по размерам (и по прибыльности), зато самые приоритетные. Заполнив их (или превысив их минимальный порог), можно двигаться дальше. «Дальше» — это более старшие фонды. При росте доходов и появлении свободных средств можно или повышать уровень жизни или создавать новые глобальные цели (скажем, благотворительность в разных ее проявлениях).

UPD: Группа фондов образует «портфель инвестиций». Скажем, портфель N1 служит для целей резерва и состоит из максимально надежных фондов (у меня это запас наличных, депозиты в надежных банках, банковские металлы). К сожалению, в мире инвестиций «максимально надежный» = «минимально прибыльный». Поэтому нужен еще портфель N2 более рискованных активов — а, значит, и более прибыльных. Я предпочитаю разделение на 3 портфеля — максимально надежный (его часто называют «подушка безопасности»), создающий пассивный доход (фонды, «делающие деньги» — это сдаваемая в наем недвижимость, регулярно продаваемые активы и т. п. — «зона разгона») и служащий великим целям (на удовлетворение детских надежд и взрослых мечтаний).

Лично меня смущают ссылки на конкретные значения тугриков / евро / долларов /…. Всегда есть инфляция, изменение мировых валют (за 30 лет всякое может случиться!), изменение аппетитов. Поэтому я решил пойти другим путем. В своем финансовом отчете у меня каждый месяц фигурирует цифра «месячный расход». Из него, понятное дело, выводится «минимальный месячный расход», «максимальный ...», «средне-арифметический ...», «медианный ...». Один из них я беру за некоторую условную единицу (отсюда и фигурирующие в тексте тугрики).

И тогда выходит следующее — «запас наличных не менее 1 средне-арифметического расходов за текущий год, Цель — 1 максимум расходов». Это означает, что я каждый месяц пересчитываю за текущий год свои затраты. Допустим, в этот текущий год у меня минимум расходов 1000 тугриков, медиана 2000 тугриков, средне-арифметическое 3000 тугриков, а максимум — 7 000 тугриков (реальное соотношение за текущий год). Если у меня наличных накопилось меньше 3000 тугриков, то задача не решена. Когда их у меня от 3000 до 7000, то я могу решать более крупные задачи, но продолжаю класть денежку сюда (сколько именно сюда и сколько туда — определяется отдельно). Когда же у меня в этом месяце накопилось 7300 тугриков и я планирую положить 1000 тугриков, то 300 тугриков я вывожу из этого фонда и вкладываю 1300 далее, в следующие жаждущие наполнения фонды. Каждый месяц я контролирую наличный резерв и поддерживаю его на цифре 7000 тугриков.

Допустим, я стал красиво жить и тратить больше. Теперь у меня все цифры изменяться — минимум те же 1000 (меньше тратить я явно не стану), медиана 2010 (тратим таки больше), ср.-арифм. 2200 (я стал много покупать), максимум 7500 (превысил в этом месяце ежемесячные траты за этот год). Теперь при моих 7000 тугриках я уже не достигаю своего максимума, и еще планировал тратить 2000 тугриков на фонды. Тогда я 500 трачу на фонд наличного резерва, остальные 1500 на следующие фонды.

И так далее в плавающем режиме. В одни годы аппетиты могут уменьшиться (дети выросли и теперь живут отдельно) — тогда много средств освобождается (если я не решу создать новые фонды). А может быть, и наоборот — денег становится все больше, тратим больше (или я помогаю семьям детей, фонды теперь делим на всех). Тогда приходится из самых последних фондов вернуться к более старым (или их дополнительную прибыль опускать ниже по фондам).

UPD: без такого подхода, ориентируясь на конкретные значения в конкретных денежных единицах, я должен учитывать инфляцию по интересующим меня группам товаров. Вначале я думал вести свою «потребительскую корзину». Потом понял, что оной должны быть мои текущие расходы — готовая корзина по интересующим меня группам товаров и услуг. В результате моя корзина автоматически учитывает и инфляцию, и смену интересов, и все остальное. Поэтому это очень удобно.

Все это по ходу дела прописывается в финансовом отчете, по нему же сверяется. Допустим, у меня расходов 1000 тугриков, наличности 1200. Тогда в соответствующей клетке рассчитывается 1.2. Excel умеет многое, сам рассчитывает. Очень удобно! Впрочем, никто не говорит, что это единственное ПО, способное на такое — тот же OpenOffice Calc, например. Вот каталог электронных таблиц.

Этап 3: мои цели и их реализация


Рассмотрим мой текущий взгляд, мои долгосрочные цели:

  1. «подушка безопасности» — создание резерва на черный день. Пока я не решу эти задачи, я не двигаюсь дальше и продолжаю работать наемным рабочим или частным предпринимателем в малорисковых областях. Хотелось бы решить задачу за 5… 10 лет.
    1. наличный резерв — не менее 1 ср.-арифм. расходов. Цель — 1 макс. расходов;
    2. запас в депозитах в надежных банках — не менее 3 мед. расходов. Цель — 3 макс. расходов;
    3. запас в банковских металлах — не менее 3 мед. расходов. Цель — 3 макс. расходов.
    4. подготовка к зоне разгона — изучение всего, что мне понадобится в зоне разгона. Это вопросы работы с биржами и облигациями, недвижимостью.
  2. «зона разгона» — создание активного дохода. На данном этапе можно бросить наемную работу, но необходимо оставаться частным предпринимателем. Общая цель — иметь месячный доход в размере 1 макс. расходов. Хотелось бы решить задачу за 5… 10 лет.
    1. депозиты в рисковых банках — депозиты в высокодоходных (и, как правило, высокорисковых) банках не менее 2 мин. расходов. Цель — годовой доход в 2 макс. расходов;
    2. внутренние гос. облигации — вложение в облигации своей страны, запас не менее 3 мин. расходов. Цель — годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
    3. внешние гос. облигации — вложение в облигации других (разных!) стран, запас не менее 6 мин. расходов. Цель — годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
    4. долгосрочные инвестиционные фонды — вложение в малорисковые высоколиквидные долгосрочные фонды, запас не менее 6 мин. расходов. Цель — годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
    5. надежные акции — вложение в акции малорисковых высоколиквидных надежных предприятий, запас не менее 6 мин. расходов. Цель — 6 макс. расходов;
    6. венчурные фонды — вложение в средне- и высокорисковые фонды, запас не менее 1 макс. расходов. Цель — 3 макс. расходов;
    7. высокодоходные акции — покупка высоко-рисковых акций, запас не менее 1 макс. расходов. Цель — 3 макс. расходов;
    8. недвижимость — операции с недвижимость. Цель — годовой доход в 4 макс. расходов.
  3. «зона высоких целей» — все, можно больше не работать. Есть пассивный доход, есть приличные запасы. Можно заняться высокими и грандиозными задумками. Тут деление на фонды больше не нужно. Или, вернее, фонды тут будут соответствовать сокровенным мечтам… Скажем, посетить все горы мира, или построить бесплатную школу для детей, или заняться разработкой экологически чистых автомобилей, или… или...


Такие вот грандиозные цели и мечты (напоминаю еще раз — мои мечты, не обязательно ваши!). Это, по сути дела, долговременный финансовый план. Пока я нахожусь в процессе формирования «подушки безопасности». Наличный запас у меня сформирован наполовину от минимальных трат и все время транжирится. Но я его стараюсь возмещать. Принцип у меня сейчас такой — из 10% от дохода я 1/3 откладываю на депозиты и банковские металлы, 2/3 на наличный запас. Как только наличный запас достигнет минимума, я поменяю стратегию — 1/3 буду откладывать на него, 2/3 на депозиты и банковские металлы. Когда все эти пункты достигнут минимума, я начну осваивать фонды следующей зоны.

При этом я не забываю о самообразовании. Времени, слава Богу, много, можно не спеша учиться. Мне не хочется превращать жизнь в гонку за длинным тугриком, есть и другие цели и интересы. Пусть оно идет параллельно, своим темпом. Пришли большие деньги — класс, вбухнул сразу много, денег мало — накапливаем понемногу. Запас уже создается, так что можно жить и получать удовольствие от жизни и общения. Ведь деньги — это один из способов жить счастливо, но отнюдь не цель жизни.

Спасибо за внимание!

P. S. Конструктивная критика приветствуется.
Александр Н. @avn
карма
47,0
рейтинг 0,0
Реклама помогает поддерживать и развивать наши сервисы

Подробнее
Реклама

Самое читаемое

Комментарии (345)

  • +31
    Очень многое в статье написано правильно и хорошо. Но сразу бросается в глаза легкомысленное отношение к инфляции и опять вездесущие «кривые» понятия «актив» и «пассив».
    • –12
      Я компьютерщик, а не финансист. К тому же воспитанный на книгах Кийосаки. А там, насколько я понимаю, эти понятия не соответствуют классике.
      • +33
        Но азы знать не помешает. Например, не стоит держать накопления только в рублях. Это азы.
        • 0
          Скажите, а имеет ли смысл, например, открыть депозит в какой-нибудь валюте, но в российском банке? Или это так же бессмысленно, как и просто только в рублях держать?
          • 0
            Даже банально перевести актив в иностранные валюты — уже профит. За прошлый год я «заработал» 7к федеральных денег просто так.
            • 0
              А с точки зрения надёжности?
              • +4
                Агентство по страхованию вкладов надежно выплачитвает до 700.000 рублей на человека в банке.

                1. выбрать банк, вклады в котором застрахованы
                2. Не держать одному человеку в одном банке более 700.000

                Если открыты отдельные вклады в одном банке у мужа и жены, то в случае отзыва у банка лицензии до 700.000 будет выплачено по обоим вкладам.

                Все вышеописанное справедливо для России.
                • 0
                  А есть ли здесь люди, живущие в Европе — там, насколько я помню, сумма страхования 100.000 евро — вопрос: эта сумма страхуется только для граждан ЕвроСоюза? Или НЕграждане тоже могут сделать вклад в любом из банков ЕС и иметь там страхуемые 4 млн рублей?
                • +2
                  следует помнить что если ёкнится много банков то у АСВ просто закончатся деньги. что тогда будет — неизвестно.
                • 0
                  Я немного о другом: в плане надёжности в ситуации краха рубля. Защитит ли от подобного вклад в валюте, сделанный в российском банке, или он тоже ёкнется (не банк, а вклад) и нужно вкладывать в зарубежные банки?
                  • 0
                    Если просто резкий скачок курса, то защитит (правда могут быть проблемы с ликвидностью — проще говоря банк вам ваши деньги не отдаст по первому требованию).
                  • 0
                    Как вклад может пропасть, если не пропадает банк? А если банк пропадает, то вклады в валюте также застрахованы АСВ
                    • 0
                      Вклады в валюте тоже застрахованы, если вклад пропал, а банк нет — взыскивать через суд, пока банк не банкрот, он отвечает по обязательствам.
                      • 0
                        Кажется, промазал с ответом…
                    • +1
                      Примут закон о принудительной конвертации валюты в рубли, да ещё на день поступления и всё.
                      • 0
                        По-моему он уже есть. Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Таким образом, можно хранить допустим 14000 евро по нынешнему курсу, что соответствует пределу страхового возмещения, и в случае падения рубля, нам все это конвертнут и мы получим допустим эквивалент равный 14 евро на момент жуткого краха рубля :)
                        • 0
                          Я немного про другое. Просто завтра примут закон, по которому все валютные вклады преобразуются в рублевые по курсу на дату открытия без изменения процента и прочих условий.
                    • +1
                      Очень просто: у вас вклад в рублях 100 000р. Внезапно курс доллара стал 350р за доллар. У вас уже 10 000р на вкладе, хотя написано как бы всё те же 100 000.

                      (утрирую, конечно же)
                • 0
                  Кстати, а страхование касается именно вкладов, или вообще всех денежных счетов (в т.ч. и в иностранной валюте)?
              • 0
                Надежность вкладов в валюте в российских банках, имхо, меньше, но и ожидаемый профит больше. Как обычно — компенсация повышенного риска.
                • 0
                  Вы это скажите тем кто держал свои деньги в кипрских банках… Это не имхо, и даже не факт, это тенденция.
                  • +1
                    А причём тут кипрские банки вообще когда речь о российских?
          • +3
            Идея диверсификации подразумевает, что вы храните свои сбережения во всевозможных формах, в идеале никак не связанных между собой. Поэтому мне кажется разумным хранить вклады и в своих деревянных, и в зеленых, и в разноцветных и даже в пластиковых сингапурских.
            • 0
              Идея диверсификации заключается в том, чтобы из высокорисковых активов с взаимной отрицательной корреляцией составить малорисковый (в идеале безрисковый) портфель.

              К сбережениям вообще никакого отношения не имеет.
              Сбережения можно хранить только в чём-то физическом (на худой конец в нематериальной форме объектов авторского, патентного или иного похожего права).

              Потому что в этом случае обесценить Ваш актив может только природа (физические процессы и технологический прогресс) или грубая сила (реквизиция).
              • 0
                Сбережения это любое отложенное потребление. Инвестиции в акции, например, это тоже сбережения.
          • –1
            Имеет.
            Более того, для получения визы в большинство стран Европы это просто необходимо.
            • +2
              Чушь. Для визы необходимо наличие денег на карте или наличкой из рассчёта «столько-то евро в день», а не счёт (и уж тем более не депозит) в валюте.
              • +1
                Достаточно даже кредитного лимита на карте. Мне банк делает выписку о доступных деньгах по счету, своих денег при этом можно вообще не иметь на счете.
      • +5
        Не ради подкола, а ради расширения кругозора почитайте эту статью.
        • +2
          Спасибо! Попытаюсь переосмыслить свое понимание терминов «актив», «пассив». Может, и вправду «пассив» заменить на «долг»???
          • +5
            А может, стоит осилить учебник по основам бухучёта? Они не толстые, и там ничего сложного нет.

            Ну или вот из комментариев к статье по ссылке, пишет юзер un1t:

            … в бухгалтерском балансе есть три понятия Assets, Liabilities и Equity. Согласно википедии и соответствую русские слова — активы, обязательства и капитал.

            активы — это хозяйственные средства, контроль над которыми организация получила в результате свершившихся фактов её хозяйственной деятельности и которые могут принести ей экономические выгоды в будущем.
            обязательства — существующая на отчётную дату задолженность организации, которая образовалась вследствие осуществления её хозяйственной деятельности и расчёты по которой могут привести к оттоку активов.
            капитал — вложения собственников и прибыль, накопленная за всё время деятельности организации
            • +4
              На основы бух. учета — наверное, стоит, спасибо за мысль.
              Но насколько это — бух. трактовка терминов «активы», «обязательства»,… — применимо к обыденной жизни? У меня ж не предприятие, а просто… частная жизнь, что ли.
              • +4
                С точки зрения математики это вообще неважно. Назовите эти три статьи X, Y и Z — это ничего не изменит.
                С точки зрения терминологии — лучше использовать терминологию отрасли, тогда гарантированно не будет путаницы.
                Кроме того, еще и бухучет освоите :). И сможете консультироваться у бухгалтеров на ИХ языке. То есть они вас будут понимать, а вы — их.
                • +2
                  Хорошо, убедили!
                  А вот если Вы еще такой учебник для чайников подскажете — так вообще Вам респект и +1 в карму :-)!
                  • +1
                    Уважаемый автор.
                    Я начал изучать бухучёт еще в школе, закончил институт по специальности «бухгалтерский учет» и уже 12 лет по работе имею дело со счетами и всякими проводками.
                    Ответственно заявляю, учебники бухучета на 600 страниц вам ни к чему. Там в основном расписана бумажная волокита, которая при том значительно отличается для продуктового магазина, судостроительного завода и коммерческого банка.

                    Главное — нужно понять принцип двойной записи. Прям так его в башке уложить, чтобы при фразе «я занял ему 100 рублей» моментально осозновать, что у «я» уменьшились денежные средства и увеличились требования. Т.е. если что-то где-то увеличилось, с другой стороны должно уменьшится и наоборот.
                    Вот это главное. А на каком счете учитывается остаток наличность на 50 или 20202, это нюансы.

                    А по сути вашей заметки думаю, что 95% аудитории даже не понимают, а 90% не поймут никогда зачем вам это всё.
                    Но это очень круто, я считаю!
                    Желаю всяческих успехов в реализации планов.
                    • 0
                      А по сути вашей заметки думаю, что 95% аудитории даже не понимают, а 90% не поймут никогда зачем вам это всё.

                      Э-э… хотелось бы как раз донести мысль до тех самых 95%… Мне кажется, я весьма подробно расписал… Хотя, наверное, нужно людям объяснить причину таких сложностей… Хорошо, подумаю и напишу раздельчик о смысле диверсификации и почему Кийосаки так резко против нее.
                      • +1
                        Не-не-не! То что вы написали это довольно подробно и довольно доступно для понимания.
                        Я имел в виду другое, — люди не поймут не то, что вы делаете, а то зачем вы это делаете. Ведь для этого нужна сильная мотивация и самодисциплина, что встречается очень редко.

                        У меня вот дисциплины не хватило, хотя попытки были. Так что в нашей семье ведётся только денежный поток с горизонтом планирования месяца 3. А лучшим средством накопления и сбережения выбрана недвижимость.
                        • 0
                          Пока я деньги клал в конвертик на полке, самодисциплины и впраду было мало. А вот когда это стал банковский счет, а еще лучше — депозит с потерей % при досрочном выводе — дисциплина потеряла приставку «само-» :-)…
                  • +1
                    А вот если Вы еще такой учебник для чайников подскажете


                    Знаете — если вы настроенны серьезно (а судя по статье это так), и уж тем более если вы думаете про биржевое инвестирование (как вы написали ниже) — вам нужно не «учебник для чайников» — а нормальный учебник — что бы может и не вести бух учет самому, но понимать принципы и уметь читать и разбираться в финансовой отчетности.

                    Есть учебник «Принципы бухгалтерского учета» авторы Белверд Е. Нидлз, Хенри Андерсон, Джеймс Колдуэлл.
                    В США это опорный учебник в ВУЗах для первоначального введения в бух учет. Есть хороший перевод на русский — и этот перевод, в свою очередь наиболее часто пользуют для обучения международным принципам бух учета у нас. Книга есть как в книжных магазинах, так и в сети.
                    Нет не сто страниц, почти 500 — просто потому что это не развлекательная брошюрка, это учебник.
                    Но написан он достаточно живым языком с огромным количество наглядных примеров.
                    • 0
                      Спасибо, почитаю!
                    • 0
                      Добавлю ссылку, чтобы сэкономить кому-то время www.ozon.ru/context/detail/id/6291638/
                  • 0
                    Я себе купил такой:
                    image
                    Как база — вполне.
                • +1
                  … не на 592 страницы, а на 100…
                  • +1
                    Бухучет это такая же дисциплина, как и любая другая в IT, потому от книжки в 592 страницы вы (как правило) получите больше пользы, чем от буклета в 100 страниц.
                    Лично я учился (в свои студенческие годы) по книге Бухгалтерский учет, под авторством Ю.А.Бабаевой.
                    Могу так же посоветовать книгу Бухгалтреский учет с помощью Excel, раз уж вам не далеко это ПО.

                    Вообще БУ тема очень большая, и, как я считаю, сложная для IT-шника (лично мне она давалась с трудом, все эти проводки, формы документов, законы и т.д.). Ко всему прочему, БУ очень спецефичная тема, лично я не встречал еще книг по БУ на уровне семьи или очень малого предприятия, как правило больше информации именно о ведении его в организациях, а это много ненужной информации. Потому вам советую сделать упор именно на: принципы учета (двойная запись, счета), калькуляция (подсчет себестоимости и затрат) — после вам будет проще придумывать свои учетные политики именно для конкретных задач (лично я вел домашнюю бухгалтерию на Excel и это сократило мои расходы процентов на 50).
                  • 0
                    Как и в любом вопросе, хорошо изучать предмет с истории его становления.
                    Поэтому крайне рекомендую книгу-сборник:
                    Бухгалтерский учет — веселая наука
                    Соколов Я.В., 978-5-9677-1444-3, 2011 г., 638 стр., мягкий, 4601546085283, 1С-Паблишинг
        • 0
          Заменил слово «пассив» на «долг» — так оно ближе к делу? «Актив», по-моему, я употребляю правильно.
          • +2
            Актив это ваше имущество (меру «продажности» правильно называть ликвидностью), пассив это то, откуда это имущество взялось. Приведу пример. Вы покупаете станок за 9000 рублей, эти деньги вы взяли в долг в банке. Актив это 9000 рублей, пассив это те же 9000 рублей. Другими словами станок (его стоимость) у вас появился за счет кредита в банке. Другой пример. Вы покупаете машину за 620 000 рублей, это ваш актив. Деньги на машину вы берете из вашего семейного бюджета (фонд, который складывается путем сложения заработков вашего и вашей жены), это пассив, так как он определяет, откуда у вас взялись деньги на машину. Другими словами актив это что-то, имеющее стоимость, а пассив это ответ на вопрос — откуда взялись деньги на это что-то.
            • 0
              Есть и другие определения активов, а не только из советской бухгалтерии :). По многим из них актив — это не любое имущество, а только то, что приносит доход (а пассив, соответственно, то что требует расходов). В вашем примере автомобиль может быть как активом (скажем, сдать его в аренду), так и пассивом (самому кататься).
              • 0
                Я говорю о бухгалтерских активах согласно терминологии, закрепившейся в РФ )
                • +1
                  Советский бухгалтерский учёт (наследником которого является российский) имеет несколько другие цели чем дать собственнику представление о состоянии предприятия. Скорее он нужен государству, а не ему.
              • 0
                Есть и другие определения активов, а не только из советской бухгалтерии :)


                Это не из советской бухгалтерии определение, а как раз самое что ни есть официальное и международно-общепризнанное — из Международных Стандартов Финансовой Отчетности

                По многим из них актив — это не любое имущество, а только то, что приносит доход


                А вот это определение — оно от хтонического Кайосаки, про которого ниже уже хорошо высказались.
      • +5
        Кийосаки к реальным экономическим процессам имеет весьма отдаленное отношение, и если вы собираетесь уберечь свои сбережения от негативных явлений современной экономики, то и должны опираться на знание реальных экономических явлений и инструментов.
        • –2
          Доказательства (по поводу фин. несостоятельности Кийосаки)?
          • +8
            В неприменимости к отечественным реалиям.
            Вы решили открыть дело. Ну следуя стопам Кийосаки. Разбогатеть на недвижимости как и он.
            Пришли в налоговую, зарегистрировали ИП — и начали легально сдавать квартиру (он ведь легальный бизнес вел так?) Вот вам как ИП надо было бы заплатить 20727,53 взносов. А еще 6 процентов налогов, если вы на УСН.
            Каким образом Кийосаки поможет вам стать отечественным Дональдом Трампом, при таких сборах и налогах, и при нашей стоимости на недвижимость?
            • +5
              Максимализм это плохо :) Зачем стремиться быть Трампом? Вполне достаточно быть никому не заметным человеком с достатком. Чтобы не бояться остаться без работы. Чтобы помогать родителям. Чтобы быть готовым к превратностям судьбы.
              И в любом случае, человек наводит порядок в своих финансах, чего не делает 95% населения (по понятным причинам). Это ценно само по себе — и ценно именно для автора и его семьи.
              • +3
                вы не представляете себе как много людей становятся идиотами начитавшись его книг. У них висят кучи фоток с тем что они хотят купить и они говорят заученными фразами. Знаю целую семью таких. Чтобы навести порядок в своих финансах надо знать налоговый кодекс, трудовой кодекс и знать номер телефона своей налоговой
                • +4
                  Прежде всего нужно добиться превышения доходов над расходами.
            • +1
              У нас при достижении определенного уровня владения капиталом возникает связь знакомств в определенных кругах. План расписан на заработок миллионов, при этом если не общаться с прямыми инвесторами и хозяевами предприятий, то на определенном этапе можно пролететь по рынку по всем статьям. То есть, можно было бы поступить и наоборот — завести знакомства, а потом через них выбится в богатые люди. Но это путь не для айтишника ведь, да? То есть, затык будет именно на границе перехода в рукопожатное состояние с богатыми.
            • +1
              Зарегистрировали ИП для сдачи недвижимости в аренду? Потеряли льготу по нулевому налогу при продаже недвижимости через 3 года.
              • +3
                а не зарегистрировали и платите в течение этих трех лет 13 процентов налогов вместо 6. где ж тут помощь Кийосаки с его налоговыми оптимизациями? Самое время ему появиться.
                • 0
                  С учетом налоговой нагрузки (даже если учесть налоговый вычет за оплату фондов страхования и ПФР), имеет смысл регистрировать ИП при доходе от сдачи квартиры от 50000 руб./мес. Если меньше — проще платить 13 % НДФЛ.
                  А за 50000 руб./мес. даже в Москве далеко не всякая квартира сдается.
            • 0
              общая сумма страховых взносов, подлежащая уплате самозанятым населением в 2013 году, составляет 35 664,66 рубля.
              • +3
                вы наверное удивитесь, но сейчас на дворе 2014 год. Уже два месяца как.
                • +2
                  Не два, а меньше полутора.
                  • +1
                    1,25
            • 0
              Для того чтобы сдавать легально квартиру ИП регистрировать не обязательно
              • +2
                Необязательно, но платить придется 13 процентов вместо 6. Я об этом специально написал выше.
            • 0
              Тут нужно упомянуть, что при определённом доходе, все взносы целиком будут вычтены из налогов, поэтому их можно не считать. Зато потом появляется ещё +1% налогов.
              • 0
                и этот 1% тоже можно вычесть.
            • +3
              тов. Кийосаки дает вам образ мышления, а не инструкции как разбогатеть.
          • +2
            Да пожалуйста: www.johntreed.com/Kiyosaki.html

            Rich Dad, Poor Dad is one of the dumbest financial advice books I have ever read. It contains many factual errors and numerous extremely unlikely accounts of events that supposedly occurred.

            Kiyosaki is a salesman and a motivational speaker. He has no financial expertise and won’t disclose his supposed real estate or other investment success.

            Rich Dad, Poor Dad contains much wrong advice, much bad advice, some dangerous advice, and virtually no good advice.
          • –1
            чтобы быть последовательным, теперь вы предъявляйте доказательства фин. состоятельности материалов изложенных в его книгах.
      • +14
        О нет — только не это ужасное слово «КОМПЬЮТЕРЩИК»
        • +3
          Ну хорошо, программист + схемотехник = IT-шник. А еще по ходу дела куча других навыков, связанных с компьютером
      • +12
        Кийосаки это «php за 30 дней» в сфере экономики. Чему-то может и учат, но это обрывочные знания и толку от них мало.
        • 0
          Как по мне Кийосаки просто хорош тем, что дает вектор — нельзя просаживать весь доход полученный за месяц в этом же месяце.
          • +3
            Меня Кийосаки научил тому, что нужно изучать личность автора (в контексте книги) перед тем как начать читать его книгу.
            • +2
              Это вы случайно не к тому ли клоните, что капитал Кийосаки странным образом совпадает с величиной его гонораров за книги?
              • 0
                он вроде еще семинары ведет, там тоже гонорары хорошие ;-)
        • –3
          Как по мне, то он толкает к определенному стилю мышления. Да, путаница в терминах в переводе, это плохо. Но это не мешает менять себя в желаемом направлении. Так что пользу его книги приносят. Ну и еще плюс то, что называется модны словечком «мотивация»
    • +2
      Статья вообще вся ломается об инфляцию. Нельзя просто так откладывать деньги — они должны работать. Либо вклад, либо акции, либо как современный вариант — криптовалюта. Вложившись в какую нибудь многообещающую валюту уже через год можно получить «12 зарплат!», а то и больше. А откладывая куда нибудь под матрас, через 10 лет можно обнаружить, что там уже денег то и нет вовсе.
      • +2
        А Вы статью дочитали до конца? Там именно об этом и написано.
      • +2
        Нельзя просто так откладывать деньги — они должны работать.

        Почему нельзя? Кому должны? Если я решил иметь «резервный фонд» в наличных в размере месячного дохода (или расхода), то он будет расти вместе с инфляцией (при допущении, что зарплата и другие доходы индексируется). Всегда (пока не случился форс-мажор) «под матрасом» будет одна зарплата. Это может быть дневная, может быть недельная, может быть годовая — тут уж сам каждый решает, но в ничто она превратится только уж в случае совсем глобальных форс-мажоров типа революций. А не иметь резерва наличности вообще — в случае проблем с ликвидностью безналичных денег, ЦБ и т. п. можно просто умереть с голоду обладая «на бумаге» кучей активов и доходов, но не имея возможности купить на них еды.
        • 0
          К слову есть сериал Революция. Там как раз приведен такой пример, когда деньги были у миллионера в банке и он все потерял. В итоге миром стали править те, у кого были оружие, лекарства и прочие полезные вещи, а не деньги. Основной валютой вообще стали алмазы.
          • +2
            При любом экономическом раскладе всегда, основной валютой будут люди которые умеют делать что-то полезное.
          • +1
            Ну, раз в сериале показали, значит именно так все и будет, ага. И в реальной жизни миллионеры никогда не вкладываются в недвижимость, акции, драгоценности,… хранят все прямо на счете, а живут в однушке.
        • 0
          > Почему нельзя? Кому должны?
          В первую очередь — Вам. Впрочем, Вы можете простить им этот «долг» и отпустить на волю — кому-нибудь подарить. Так будет больше пользы, чем…

          > «под матрасом» будет одна зарплата.
          Потому что это будет «та» зарплата, неиндексированная еще того далекого периода.

          Само собой, надо иметь какой-то запас нала. Но это опять старая избитая мысль из серии «не кладите все в одну корзину».

          Самое смешное, что иногда и кредит может быть выгодным вложением — например, в начале 2000-х было выгодно взять деньги в долг и купить квартиру в ипотеку. Дорожало все так, что эти деньги давали очень хорошую прибыль даже с учетом процентов. Сейчас такой прибыли уже не будет.
          • 0
            В первую очередь — Вам. Впрочем, Вы можете простить им этот «долг» и отпустить на волю — кому-нибудь подарить. Так будет больше пользы, чем…

            Мне деньги ничего не должны, это просто инструмент.И пользу они мне приносят вполне реальную — у меня не болит голова, если из-за каких-то проблем не смогу, например, забрать деньги с банка. А это не такая редкость как может показаться.
            Потому что это будет «та» зарплата, неиндексированная еще того далекого периода.

            Вы не поняли идеи. В наличности всегда одна, две, N текущих зарплата (у автора средний текущий объём расходов, можно взять денежный эквивалент какого-то набора товара и/или услуг, а-ля прожиточный минимум), они постоянно индексируются (то есть регулярно добавляешь в них деньги, даже если ничего не брал за истекший период). То есть это не просто заначка, которую 10 лет назад заныкал и забыл, теша себя мыслью, что если что на черный день деньги есть, а резерв позволяющий один-два-N дней-месяцев-лет прожить в текущих ценах в случае проблем с ликвидностью остальных сбережений и доходов, например, если государство заморозит все вклады, или банки обанкротятся или ещё что. И для этого он регулярно пополняется.
            • 0
              > Мне деньги ничего не должны, это просто инструмент.
              Верно, инструмент в который вы вложились, потратили силы и время на его получение.
              Разве не хочется распорядиться им максимально эффективно?

              > Вы не поняли идеи.
              > они постоянно индексируются (то есть регулярно добавляешь в них деньги, даже если ничего не брал за истекший период).
              Да я-то как раз все понял.
              И пишу о том, что это неверное восприятие индексации. Допустим каждый месяц вы добавляете «под матрас» 100 рублей. 2 года назад на 100 рублей вы могли купить 5 буханок хлеба, а на сегодняшние 100 рублей — только 3. Стали ваши деньги меньше значить за это время? Да стали. Условно говоря, вы потеряли 2 буханки хлеба только за самый первый месяц накоплений. Если бы вы вложили в банк — то потеряли только 1. Вложили бы в дело — наоборот бы сверху еще одна буханка появилась.
              То есть это инструмент, который лежит под диваном — пользы не приносит только ржавеет.

              Если мы говорим, про «сбережения на черный день» — то это другое, это не инструмент.
              Но все равно, деньги, которых раньше хватало на 2 месяца, теперь хватит на один.

              > А это не такая редкость как может показаться.
              Я в курсе — я был вкладчиком «Мастербанка» :)
              • 0
                Разве не хочется распорядиться им максимально эффективно?

                Зависит от рисков потерять их и текущего состояния остальных сбережений. Если это вообще единственное сбережение, то лучше отрицательная доходность (потери от инфляции) при минимальных рисках (проблемы с ликвидностью наличных, надеюсь, маловероятны, хотя за 40 лет два раза минимум они были), чем шанс получить 100% прибыли за год при вероятности этого в 10%.
                И пишу о том, что это неверное восприятие индексации. Допустим каждый месяц вы добавляете «под матрас» 100 рублей. 2 года назад на 100 рублей вы могли купить 5 буханок хлеба, а на сегодняшние 100 рублей — только 3.

                Нет, я не добавляю по 100 рублей или по 10% от доходов/расходов, я просто держу запас наличности, достаточный чтобы купить 100 буханок хлеба. Хлеб подорожал — добавляю, подешевел (ну, вдруг, в августе традиционно дефляция) — отнимаю, но всегда могу купить 100 буханок в текущих ценах.
                Если бы вы вложили в банк — то потеряли только 1.
                С вероятностью, условно 99%, а 1% потерять всё.
                Вложили бы в дело — наоборот бы сверху еще одна буханка появилась.
                С ещё большей вероятностью потерять всё.
                То есть это инструмент, который лежит под диваном — пользы не приносит только ржавеет.

                Нет, пользу он приносит, как минимум психологическую. Остальными деньгами я могу распоряжаться куда более свободно, меньше бояться, что останусь у разбитого корыта (совсем без сбережений).
                Если мы говорим, про «сбережения на черный день» — то это другое, это не инструмент.
                Именно что инструмент. Страховка от проблем с ликвидностью других сбережений и доходов. А за страховку нужно платить. Резервный фонд в наличных у меня на черный день не мой личный (потеря работы, например), а на чёрный день для банковской сферы (скажем, приостановка операций по вкладам и счетам по типу павловской) или для моих банков.
      • 0
        Резервный фонд всегда должен быть, не на 30 лет, но на год, хотя бы, если вдруг что-то случится, а главное — если подвернется удачная возможность заработать, а для этого всегда нужен начальный капитал. Вложившись в какую-нибудь «многообещающую валюту» в объеме и с рисками, позволяющими получить 12 зарплат за год, можно точно также за год остаться с голым задом.
  • –9
    Насколько я понимаю, у месье нет жены и детей?
    • +18
      Жена — 1, детей — 3. Без них я бы сразу к более агрессивной тактике приступил
      • +5
        Ну, что сказать… восхищен целеустремленностью. Но непонятны такие аспекты:
        1. Не упомянут профессиональный рост как средство повышения дохода. Вы должны понимать, что с тремя детьми этап создания подушки без существенного роста зарплаты грозит затянуться до пенсии (как это у большинства и происходит).
        2.
        «зона разгона» — создание активного дохода. На данном этапе можно бросить наемную работу, но необходимо оставаться частным предпринимателем.
        сейчас у вас уже есть бизнес? или это только мечты и теории?
        • +1
          Понятное дело, что нужен проф. рост. Параллельно я занимаюсь развитием своего дела. Возможно, работа перетечет в свое дело.
          • 0
            Ну, тогда удачи!
    • +6
      Жена и дети упоминаются чуть ли не каждом абзаце.
      • 0
        ну не в каждом :)
  • +22
    Статья за всё хорошее и против всего плохого и какая-то по-хорошему наивная, что ли. Сразу чувствуется дыхание богатого папы, книжек по саморазвитию и блогов по финансовой грамотности. Вроде всё хорошо, но почему-то только в теории, а на практике ничего из этого не работает у подавляющего большинства людей.
    • –1
      Потому что многие это знают и почти никто не делает. И еще — у нас очень слаб самоконтроль. Чуть что не так — а-а-а!!!, бежим!!! С этим и борюсь…
      А успех тут — дело очень длительное (в моем плане, по крайней мере). Поэтому и результат будет крайне нескоро.
      • +2
        Про самоконтроль всё не так просто: обстоятельная книжка на тему.
        • +1
          Много хороших книг есть на эту тему. Но ни одна книга не заменит мышечное усилие «поднять зад с дивана» и интеллектуальное усилие «не смотреть телик, а продумывать последовательность действий»
    • +6
      Да потому, что подавляющее большинство людей (без богатого папы), только к 40 годам могут заработать (точнее расплатиться с долгами) на квартиру и машину, при том ещё содержа семью.
      • +20
        подавляющее большинство людей (без богатого папы), только к 40 годам могут начать влезать в долги за квартиру и машину, при том ещё содержа семью
      • –1
        Успешные люди научились бороться со своими животными инстинктами и качественно взаимодействовать с обществом,
        занимая высшие ступени Иерархического статуса.

        А бедные люди, у которых нет идеи и смысла жизни — брызжут желчью ввиду своей неэффективности. С животными инстинктами
        бороться не научились и остались в самых низах Иерархического статуса. (-«Да у него папа богатый, ему повезло и т. д. „)

        Успешные люди во всех своих ошибках винят себя, лентяи — всех, кроме себя.
        • +2
          А куда относятся те, кто винит себя, но успехов не достиг? Какой-то у вас мир двухполярный получается. Можно успешно бороться с животными инстинктами, но успеха (финансового) не достигнуть, выбрав неэффективную модель роста доходов и сбережений.
        • –1
          Ох, как пафосно. Что-то я ни одного человека лично не знаю, который вот так, сам, своими силами, через боль и лишения (а без этого никак, если нет «папы») пробился вверх. Такие есть, не спорю, но я не знаю.

          И поясните, что для вас «животные инстинкты»?
          • –4
            Никогда не выясняйте отношения с людьми, которые вас разочаровали.
            Просто молча оставьте их вместе со всем их дерьмом наедине… Не пожалеете.
            • +5
              Вы о чём?
          • 0
            Мой шеф — весьма преуспевающий человек. Был спортсменом советским, ездил по миру. Его коллега (по спорту, но отнюдь не по деньгам) как-то рассказал мне про советские времена: «пока мы сидели в барах во Франции, он продавал и покупал втайне провезенное». Я пересказал это шефу. Он похихикал и сказал, что в те времена возможностей заработать было гораздо больше, чем сейчас. Он провозил советскую водку и икру, назад — заграничную технику и шмотки. А водку он пил уже дома, на весьма нехилых заработанных %. Вот так, без папы, боли и лишения (хотя, для кого-то не выпить — это уже и боль и лишение...)
            • +1
              А другой спортсмен без папы, боли и лишения мог просто вкладывать свободные деньги в Сбербанк СССР. Про его успех сами догадаетесь? Мало просто отказаться от «животных» трат, чтобы стать преуспевающим. Мало что-то делать, чтобы приумножить доходы. Нужно делать именно то, что приведёт к финансовому успеху.
              • 0
                … а для начала — поработать со своими «хотелками» — воспитывать их и успокаивать. И еще — тренировать самодисциплину. Тогда в нужный момент получится поднять задницу, а в другой — стукнуть себя по рукам и не лезть туда, куда пока что не надо. Это не зависит ни от каких стартов.
                Отец у него, кстати, был преподавателем в ВУЗе. Несколько помог ему по учебе, когда сын ударился в спорт. А дальше — все его сугубо личные заслуги. Начинал он с битого москвича (на котором ездил за границу без руля, т. к. тот сломался. и рулил гаечным ключем), теперь периодически меняет мерседесы.
                • 0
                  Сначала нужно определиться когда и зачем нужно задницу поднимать, а когда и куда лезть не надо. Обидно, когда экономишь во всём, а потом оказывается, что подарил свои сэкономленные деньги (ну или приватизационный чек) какому-нибудь «Чара-банку» или ЧИФ «Конёк-Горбунок».
                  • 0
                    Именно поэтому нужно постоянное самообразование в области финансов!
                    • +1
                      В странах СНГ нужно скорее образование в политике.
              • +2
                А другой спортсмен без папы, боли и лишения мог просто вкладывать свободные деньги в Сбербанк СССР

                … и повернись политический строй в другое русло, первый мог бы оказаться в лагерях, а второй — в выигрыше от растущего курса рубля. Ну так, для примера. Так как от успехов и неудач никто не застрахован.
                • 0
                  Никто, да. Но постфактум оказывается, что одни выигрывают, а другие проигрывают.
            • 0
              Тут ещё немаловажный момент: многие люди, успешные сегодня, просто попали «в струю» в 90х. Это люди, у которых на то время был 1) подходящий возраст, 2) голова на плечах, 3) немного связей (то есть не полные асоциальные задроты ботаники). В принципе этого было достаточно для старта.

              Сейчас времена изменились. Для старта, плюс к вышеперечисленному, нужен капитал. И нефиговый шанс его профукать, даже если что-то есть, оставив семью на хлебе с водой. Но это я о честном бизнесе, а если играть по модным нынче правилам нахлебничества (тендеры, откаты и т.д.) то там другие приоритеты.
        • 0
          Толсто.
        • 0
          Уважаемый Loci, мне очень понравилось ваше высказывание. Полагаю вы не сами по себе сформировали это мировоззрение. Буду рад если напишете список литературы или другие источники для погружения в тему.
        • 0
          А как же локусы контроля?
          • 0
            Скажу так.
            Есть, «понятийное мышление», которое можно определить через три важных момента. Первый — умение выделять суть явления, объекта. Второй — умение видеть причину и прогнозировать последствия. Третий — умение систематизировать информацию и строить целостную картину ситуации.

            Те, кто обладает понятийным мышлением, адекватно понимают реальную ситуацию и делают правильные выводы, а те, кто не обладают… Они тоже уверены в правильности своего видения ситуации, но это их иллюзия, которая разбивается о реальную жизнь. Их планы не реализуются, прогнозы не сбываются, но они считают, что виноваты окружающие люди и обстоятельства, а не их неправильное понимание ситуации.
            • 0
              А если считаю, что виновата сложность системы, поведение которой пытаюсь предсказать? Что на современном этапе развития науки и техники не представляется возможным предсказать поведение любой системы, которой управляет человек. Это виню других людей или обстоятельства?
              • 0
                Конечно. Не обязательно предсказывать что-либо, чтобы предпринимать правильные действия (см. последнюю книгу Талеба).
                • 0
                  Ну как необязательно. Вот нужно решить вложить наличность в рубли или оставить в долларах. Нужно предсказать как будет изменяться курс и правила обращения валюты, чтобы принять правильное решение. Или предлагают вступить в финансовую пирамиду — опять же нужно предсказать сколько она просуществует, чтобы из неё вовремя выйти. Или предлагают поучаствовать в создании игрушки бесплатно, но за долю в 49% — нужно предсказать будет ли у игрушки успех и получится ли её монетизировать так, чтобы хотя бы свой обычный рейт получить.
    • 0
      Не работает, потому что это скучно — жить по плану накопления всю жизнь. Я вот не очень понимаю, зачем диверсифицировать в 8 разных инструментов.
      • +1
        Но по факту свои финансы и правда надо планировать.
        Правда, я против планирования до копейки, так как все учитывать — это с ума сойдешь.
        Но хотя бы на уровне порядка тысяч рублей это делать просто необходимо.
        Кроме того, ничего не мешает в плане указать, что 20% от доходов мы тратим не учитывая и на что душа пожелает :)
        • +1
          Реально у меня минут 10 — 15 вечером занимает написать что и куда. Ошибка к концу месяца есть — несколько %. Траты я сильно не контролирую — оно у нас как-то само…
          • 0
            Просто бывает, что не все можно отразить.
            Ну, например, подарок супруге :)
            • +6
              Раздел «подарки» без детализации :-)
              • 0
                ok :)
              • 0
                ну у меня есть небольшая идея, я её у себя буду реализовывать в своей веб бухгалтерии, т.к туда таки активно суёт нос моя жена.
                оформляю в стиле заначки (невидимый платёж). виден только мне (например, жене мсожно не сообщать часть суммы от з/п, откладывая его на чёрный день)
                • 0
                  В конце концов, можно сделать РАЗДЕЛЬНЫЕ отчеты.
                  У нас с женой таких проблем нет, все пушисто 8-)
                  • 0
                    ну зачем жене раньше времени палить восьмимартовский подарок?
                    • 0
                      У нас дома в отчет все записываю я, так что как-то само собой…
                      И вообще, я совсем не настаиваю :-)
      • +1
        Ради защиты от провала любого из них
  • +1
    Хороший материал и правильный ход мыслей. Сам сейчас плотно интересуюсь тем же. Единственное, я так понимаю, в зоне разгона вы занимаясь своим ИП начинаете инвестировать в различные инструменты — становясь инвестором. Не проще ли вам развивать бизнес, реинвестируя в него, чем разбивать свой портфель на такое большое количество ЦБ. С нашим государством следить за всеми теми инструментами, которые вы описали, не представляется возможным. Только если вы открываете свой инвестфонд. Но это уже не ваш «домашний портфель» получается.
    • +2
      А чего сложно следить-то? Если быть не трейдером (все делать краткосрочно), а инвестором (долгосрочные перспективы, редкие операции), то никаких проблем! В Excel я периодически заношу траты и раз в месяц (с пол часа) приглаживаю все таблицы и пересчеты. Операции я сейчас делаю вообще раз в год.
      По поводу реинвестирования в свое предприятие — нет, это не то. Бизнес — это одно, личный банк — совсем другое. Одно может помогать другому, но ни в коем случае они не должны сливаться! А вдруг мой бизнес погорит? И что, все запасы сгорят также?
      • 0
        А вы в курсе, что минимальный заход на иностранную биржу сейчас около 30к$ Это чтобы купить международные облигации.
        Я в вас прям себя увидел. Следить за рынком, за кризисами и шатаниями на мировой арене. И, таки, я не вижу золота в вашем банке!?) Вот Volch подсуетился на случай войны, а вы!?)
        • +1
          Про заход в 30k$ — это я не уверен. Вроде как и 500$ хватает. Но это у меня пока активно изучаемое будущее :-)
          Есть у меня золото (в этом месяце куплю первый раз) — «запас в банковских металлах».
          • 0
            Ок. Пока согласен. Насчет иностранной биржи — у крупных трейдеров дорогой вход. Чуть позже зайду еще почитаю.
          • +3
            А золото у вас в банке, или непосредственно «в металле под подушкой»?
            Ибо в первом случае, в случае проблем у банка, вы можете сразу помахать ручкой этому запасу, т.к. металлические вклады даже не страхуются.
            • +1
              Вот-вот, мне метал. счета не нравятся. Я сейчас изучаю условия покупки и, что важнее, последующей продажи. Планирую постепенно скопить запас в разных номиналах — золото 1г, 2г, 5г, может серебро еще. Пока вопрос в стадии активного изучения.
              • 0
                Тут в каком-то треде уже обсуждали вопросы покупки непосредственно металла. В 2-х словах — при покупке/продаже (даже если забить на разницу в курсе) вы сразу теряете на сумму НДС.
                В случае покупки в виде монет — теряется еще больше, т.к. разница курсов покупки/продажи еще больше.
              • 0
                покупать надо монеты (слитки ни за что, 18% НДС с них), и только без «коллекционной» составляющей, она ничего не стоит, типа «Георгий Победоносец», 999 пробы. Так же следует максимально аккуратно хранить их, помню у меня не приняли монету в треснувшей упаковке.
                • 0
                  слитки ни за что, 18% НДС с них

                  Если покупать золото для сбережений на случай глобальных катаклизмов, а не как инвестицию, то 18% невысокая цена за надежность, имхо.
                  • 0
                    В случае чего слиток можно продать по цене лома драг металлов. А вот золотые часы можно продать как золотые часы. Так что покупка слитков — тот ещё вопрос.
                    • +1
                      В случае чего и золотые часы пойдут как лом.
            • 0
              Подскажите, разве металлы ликвидны? Я вариант под подушкой рассматривал бы на случай мировых кризисов: войны, изменение валюты, глобальные катаклизмы.
              • 0
                > Я вариант под подушкой рассматривал бы на случай мировых кризисов: войны, изменение валюты, глобальные катаклизмы.

                Вот именно на этот случай. Причем, как тут недавно подсказали, лучше всего массивные украшения (с пробой и всеми делами).
              • 0
                А почему нет? Разве сложно обратить золото в деньги?
                • 0
                  В банковских слитках, наверное, не сложно. (Хотя и тут есть тонкости. Например, банк не покупал свои же золотые слитки весом меньше 10 г в Беларуси, как сейчас с этим дела, не знаю.) А остальное золото и прочее, хорошо если за 50% рыночной стоимости продашь. Украшения золото, алмазы если это не раритет, то вообще деньги на ветер. ИМХО могу и ошибаться, т.к. не занимался этим вопросом вплотную.
                  • +1
                    В подобных топиках тема возникала: хорошо без большой потери стоимости покупать/продавать лом ювелирки (по весу, в ломбардах например) и монеты (тоже что по весу).
                    • 0
                      покупать надо монеты (слитки ни за что, 18% НДС с них), и только без «коллекционной» составляющей, она ничего не стоит, типа «Георгий Победоносец», 999 пробы. Так же следует максимально аккуратно хранить их, помню у меня не приняли монету в треснувшей упаковке.
                    • 0
                      Интересная мысль, кстати! Надо бы узнать подробности
              • 0
                Для высокой ликвидности есть обезличенные металлические счета.
                • +1
                  … которые в случае ликвидации банка никто не компенсирует вкладчикам
              • 0
                А я бы ещё рассматривал воров :)
                «храните деньги в сберегательной кассе» (с)

                Хотя ни где не даётся 100% надёжности…
                • 0
                  «Хранил деньги под подушкой на черный день. И вот, он наступил — деньги украли...»
        • 0
          Вы не могли бы как крупный трейдер рассказать на какую иностранную биржу и почему именно 30к? )
          • 0
            Для физлиц Nasdaq у альфа-банка, например. Или альфа для вас недостаточно крупный? У них даже больше. В моей организации-от миллиона, но я её не буду называть, придётся поверить на слово. У финама 3к$. А вы с какой целью интересуетесь?
            • 0
              за что конкретно я плачу 30к у вас например?
              Это минимальный размер трейда? что конкретно входит в эту сумму?
              Или например у вас за поллляма — что в этой сумме?
              вообще эти все суммы в какой валюте?

              интерисуюсь потому что интересно сравнить с тем что плачу я.
  • +2
    Самый лучший вклад — клад в коммерческую недвижимость, т.е. покупаешь квартиру с выходом на улицу, преводишь в нежилой фонд оформляешь под офис и сдаешь в аренду.
  • +5
    интересно, но человек, которому 32 учит, как он будет жить в 70, ну или утрировано: я сейчас тут, а потом — огого!
    Вначале попытка привзять идею, если что — то я на уже на натуральном хозяйстве, потом мы тут немного затянем пояса, зато потом (может быть)
    вообще работать не надо!

    в общем, за рюмкой чая на кухне, такие идеи — то что надо, однако, в жизни это все работает крайне редко (IMHO).
    • 0
      Натуральное хозяйство есть. IT-технологии и поездки по всему миру — тоже.
      По поводу того, что не работает — понемногу начинает работать. Наверняка я скажу, что оно работает, и в правду в 70 лет. Боюсь, до тех пор 100% уверенности не будет…
    • +2
      Вы не понимаете, это план на всю жизнь. Такими вещами не шутят))
  • +2
    И главная цель «не работать». =)
    • +4
      Не, освободить себе время и дать возможности реализовывать то, ради чего хочется жить!
      Ну и еще — безбедная старость :-)
    • +2
      Естественно. Имеется в виду «не работать» — не продавать свое время работодателю, отнимая его у своей жизни. Ведь тогда не хватит этого самого времени на собственные цели и дела. Правильнее такая цель звучит так — перестать продавать свое время и начать покупать время других людей. Ведь тогда сутки чудесным образом начинают вмещать намного больше 24 часов. Согласитесь, за это время можно успеть сделать и заработать намного больше.
  • –6
    Тоже начал задумываться о сбережениях, хотя, мне всего 20.
    Банкам не верю, на бирже не игрец, ибо азарта нет совсем, да и к тому времени, как, собственно, начал задумываться $500 были для меня большими деньгами (месячная зарплата уровнем выше среднего в моей местности). Уж так сложилось, что для себя выбрал сетевой маркетинг (нет, я не бегаю с сумками по офисам – пояснение для стереотипных хомячков). И очень доволен, ибо отнимает очень малую часть времени, а профит какой-никакой уже присутствует. Как говорится – it just works out of the box XD
    • +2
      на бирже не игрец, ибо азарта нет совсем

      Для сбережений и не надо играть (совершать краткосрочные спекулятивные сделки). Покупаются бумаги больших стабильных компаний, гособлигации и т. п. в расчёте на дивиденды/купоны/дисконты и долгосрочный рост курса. В основном сделки на увеличение портфеля (покупку новых бумаг).
      • 0
        Спасибо, что развеяли мои стереотипы :) Но, пока что это все для меня где-то далеко. Мал я еще :)
        • +1
          Были статьи типа «если бы я 20 лет назад купил акций Эппл на 100 долларов, то сейчас бы было 100500». Какую-то небольшую часть доходов можно вкладывать незаметно.
          • 0
            Вы правы. С этим определенно нужно разбираться, а в последствии и подружиться. Большое спасибо!
            • 0
              А лучше — сделайте как я. Самые простые инвестиции, не требующие никаких знаний и навыков (да и пока еще без налогов, насколько я знаю) — это депозиты в банках. Начните 10% (или сколько Вам лучше) откладывать регулярно на депозит. А потом, когда Вы через несколько лет дорастете до биржи и т. п., у Вас уже неплохо набежит.
              • +1
                Депозиты без навыков в банках СНГ — как минимум означает, что деньги будут таять от инфляции. Не так быстро как наличные, но будут.
                • 0
                  Да, но не так медленно, как наличные! Зато появляется время думать о более эффективном их вложении!
                  Опять же — «подушка безопасности» обречена на постоянное проседание. Зато высоколиквидна.
                  Как появляются хорошие инвестиции — можно и «откусить» от подушки, если вы уже превысили ее минимальное значение. Хотя тут надо с умом…
                  • +1
                    Но с повышенными рисками типа замораживания вкладов.
  • +2
    Лучшее вложение денег — в свое дело. Раз прогоришь, два, три, пять, а потом стрельнет и отобьешь все, что потерял плюс ко всему будет бесценный опыт. Именно к этому выводу я пришел теперь!
    У меня лежит некая сумма денег. Куда я только не пытался ее приткнуть что бы заработать, купить недвижимость на них не могу, так как сумма не настолько большая. Делал вклад и т.п.
    Все это большая чушь… никакой стабильности и очень низкий процент заработанного с учетом инфляции… вообщем для себя решил только бизнес, так и сделал… ни разу не пожалел.
    • 0
      Далеко не для всех это лучшее вложение. Считается, что только порядка 10% людей могут иметь безубыточный бизнес.

      Ну и чаще всего выступаешь аж в трёх ролях минимум: наемный работник (директор), предприниматель («автор идеи») и инвестор(владелец капитала) и говорить чисто о сбережениях не приходится — уже, утрируя, смена работы (или работа по совместительству). Ну и вопрос куда девать прибыль (если она будет вообще) остаётся. Всё (после потребления) реинвестировать в своё дело значит складывать яйца в одну корзину.
      • 0
        Писал как выбрал для себя. Конечно у всех все по разному получается. А именно вкладывать деньги считаю лучше в недвижимость.
      • 0
        Считается, что только порядка 10% людей могут иметь безубыточный бизнес.

        Потому что к этому надо стремиться и работать.
        Видел примеры знакомых «бизнесменов»: все трещит по швам, а он на курорте отдыхает.
        • +1
          В любом случае сводится к тому, что нужно знать, что делать, чтобы бизнес был прибыльным, ну и, конечно, делать это. У кого-то проблемы с одним, у кого-то с другим, у кого-то и с тем, и с другим.
      • +1
        Считается, что только порядка 10% людей могут иметь безубыточный бизнес

        Это относится к успеху стартапа, а по проторенной дорожке пройти намного проще.

        Ну и чаще всего выступаешь аж в трёх ролях минимум

        Еще и в 5 должностях, причем все они не профильные.

        Всё (после потребления) реинвестировать в своё дело значит складывать яйца в одну корзину

        Можно и реинвестировать, но не на основную ветку, а на побочные. Если побочная ветка распуститься, то можно и в отдельную организацию выпилить, а завянет, так анализируем ошибки и вперед по другим направлениям. Главное сильно не увлекаться, а то начнется синдром вечного стартапера.
        • 0
          Это относится к успеху стартапа, а по проторенной дорожке пройти намного проще.

          Нам эту цифру давали как общую, включая такие проторенные тысячелетиями дорожки как открытие лавки или перевозку грузов/пассажиров.
          Можно и реинвестировать, но не на основную ветку, а на побочные.

          Всё реинвестировать в свое дело всё равно несколько опрометчиво, имхо. По крайней мере если речь идёт о малом бизнесе.
          • 0
            Нам эту цифру давали как общую, включая такие проторенные тысячелетиями дорожки как открытие лавки или перевозку грузов/пассажиров.


            Похоже многие пытаются организовать свое дело наобум, поэтому и цифра скатилась до статистики стартапов.

            Всё реинвестировать в свое дело всё равно несколько опрометчиво, имхо. По крайней мере если речь идёт о малом бизнесе.


            Маленькие суммы все равно сложно куда-то инвестировать, кроме как в своё дело. Да и с крупной суммой не все так просто, если только не вкладываться в имущество. Как ни крути, а все равно будут риски. Но моя паранойя предпочитает иметь полный контроль за вложениями, а этого не так-то просто добиться.
            • 0
              Похоже многие пытаются организовать свое дело наобум, поэтому и цифра скатилась до статистики стартапов.

              Что значит «наобум»? Не проводя маркетинговых исследований и т. п.? Так всегда так организовывали, по сути это стартапы вошли в общую колею как стали массовым явлением.
              • 0
                У стартапа вероятность допустить критичную ошибку намного больше, т.к. в ответе на вопрос: «Кому и нахрена это нужно?», предпочитают ориентироваться на «нахрена», а не на «кому». Плюс изначальное недоверие к чему-то новому (про «инновационное» лучше даже не вспоминать) со стороны потенциальных клиентов.

                В устоявшейся сфере все намного проще, т.к. по большей части достаточно здравого смысла, а остальное уже придумано до нас. Главное помнить, что нормальных доходов в ближайшие 0.5-2 года не будет, а работать придется как минимум за троих. На последнем обычно и прогорают начинающий «бизнесмены» (как же я это слово терпеть не могу:)). Даже в высоко конкурентный рынок можно без особых проблем и труда влиться и занять свое место. Если конечно не ждать золотых гор с институтками и шахматами.

                Так что мне лично слабо верится, что 10% успеха на сложившемся рынке действительно зависят от сложности выхода. Скорее от личных качеств человека. В то же время у стартапа большая часть зависит от оценки стартовых условий, планирования рисков и проработки стратегии привлечения клиентов.
                • 0
                  Так что мне лично слабо верится, что 10% успеха на сложившемся рынке действительно зависят от сложности выхода. Скорее от личных качеств человека.

                  Так о том и речь, что только 10% людей способны по личным качествам быть успешными предпринимателями в долгосрочной перспективе. Что не исключает периодических фэйлов у них, и краткосрочных винов у остальных. Кстати, одно из таких качеств — умение вовремя выйти из бизнеса (или перепрофилировать его), оказавшегося нерентабельным изначально или переживший кратковременный подъём (например открытие нового рынка), но потом не выдержавшего конкуренции или просто потерявшего рынок (в связи с, например, НТР).
                  • 0
                    В целом эту статистику можно обобщать вообще на успех в жизни: 10% идут вверх, а 90% в лучшем случае остаются на текущих местах и не пытаются что-то изменить, если их не пнуть хорошенько. И сам когда-то был из тех 90, пока неожиданное не получил направляющего усилия))
                    • 0
                      Возможно и так. Но нужно учесть, что 10% тех, кто может быть успешным предпринимателем, и 10% тех, кто достиг успеха (как бы его не понимать) вроде бы пересекающиеся, но не идентичные множества.
                      • 0
                        Так я и не имел ввиду достижение успеха, как предпринимательскую деятельность. Это только один из способов реализации себя. Кто-то хочет иметь много денег, кто-то хочет заниматься чем душа пожелает, кто-то любит поднимать свое дело, а я люблю свободу в несколько анархичной трактовке: самостоятельно ставить себе ограничения.

                        Успех для меня — это внутренний комфорт. А все остальное индивидуальные детали.
                        • 0
                          Я к тому, что знаит успешных людей больше 10% — 10% успешные предприниматели и до 10% тех, достигает успеха другими путями.
                          • 0
                            И я про это-же.
  • 0
    Интересная статья, я думаю многие об этом задумываются.
    Единственный момент, который я там не увидел — вы почему-то не хеджируете риски по своим вложениям и не учитываете инфляцию, как тут уже говорилось.
    Разделяйте денежные потоки и инвестируйте их в разные области экономики с разными рисками. Хотя бы 80\20 с меньшей долей риска. Вопрос инвестирования вообще больше, не буду его глубоко раскрывать.
    Что касается инфляции. Росстат каждый год дает официальные цифры ее значений. По широкой группе товаров и услуг (более тех 500, что входят в расчет инфляции Росстата), будет чуть выше, чем официальные данные. Плюс, стоит учесть рост стоимости коммунальных услуг, транспорта, колебания валюты (и соответственно плавающие цены на импортные товары, коих очень много). Это сложно, поэтому давайте просто к официальной инфляции применим коэффициент 1.2 (для компенсации роста цен на товары первого потребления и коммунальные услуги, так как они составляют большую долю расхода), чтобы быть ближе к реальности. Это просто для понимания факта.
    А теперь пример.
    Представьте, что в 2007 году хлеб стоил 10 рублей. И в 2007 году вы отложили эти 10 рублей ровно на буханку хлеба. Сейчас, 10 рублей 2007 года, опираясь даже на официальные цифры инфляции, превратились бы в 4.748 рубля по покупательной способности. То есть, вы бы смогли купить меньше чем половину буханки хлеба. В реальности не деньги уменьшаются, а цены растут, но варьировать сумой денег более наглядно. То есть, для того, чтобы не потерять в деньгах, вам надо за 5 лет увеличить накопленную сумму вдвое, причем не за счет дальнейших пополнений извне, а за счет некого пассивного дохода от инвестирования этой суммы. Иначе схема работать не будет. Вы просто будете откладывать деньги в пустоту.
    • +1
      А теперь пример.

      Так в том-то и суть, что устанавливая лимиты резерва наличности кратно расходам за какой-то период (для вашего примера пускай это стоимость буханки хлеба), мы постоянно в него докладываем деньги именно из пополнений извне и всегда можем строго определенное время прожить (инфляцию за период проживания опустим) при резком уменьшении доходов без уменьшения расходов. При этом докладывание составляет относительно небольшую сумму. Для вашего примера ежемесячно докладывать нужно порядка 10 копеек, чтобы в случае форс-мажора всегда можно было купить буханку хлеба.
      • 0
        То есть подобное резервирование будет ухучшать качество жизни. Пусть незначительно, но будет.
        Получается, что теряя в год более одной зарплаты, за 5 лет в абсолютном счете вы потеряете больше 4 зарплат, которые могли бы потратить с пользой. То есть, в итоге вы пятикратно переплачиваете за тот же продукт. Имеенно для избежания этой ситуации деньги не должны просто лежать.
        • 0
          Не факт что будут. Если вам завтра повысят зарплату и вы часть начнёте откладывать наличными, то качество жизни не ухудшится. Или у вас уже доходы превышают расходы и деньги просто копятся под матрасом или на счету.

          А вообще сначала нужно определиться с целями. Цель сохранять деньги от инфляции, цель приумножать деньги и цель иметь высоколиквидный резерв на случай форс-мажора требуют разных методов.
          • 0
            Именно факт.
            Вне зависимости от того, сколько вы будете получать, деньги будут таять. Этот процесс никак от вас не зависит. Сумма зарплаты может его компенсировать, но перерасчет отложенных средств никто делать не будет.
            Да, от цели способы конечно разнятся. Но хранить деньги пассивом — самый плохой вариант, который не перекроет инфляцию никогда, не говоря уже об остальных целях.
            • +1
              Деньги будут таять при инфляции, но не факт, что качество жизни ухудшится. С чего оно ухудшится, если сейчас у меня на зарплатном счету остаётся несколько сотен долларов ежемесячно, не приносящих мне никакого дохода. Что изменится от того, что эти деньги будут лежать наличными?

              Вы не понимаете цели резерва наличности — это не компенсация инфляции, не рост покупательной способности, не инвестиции, а сохранение возможности жить в случае проблем с ликвидностью других инструментов: блокировка счетов, банкротство банка, коллапс банковской системы и т. п. Вы эти риски не учитываете? А вот я бы, возможно, не мог бы сейчас писать, если бы не учитывал, когда мне счета заморозил российский банк, а я находился за границей. И да, за эту возможность нужно платить регулярно.
              • 0
                Для резерва наличности есть краткосрочные кредиты банковские (те же кредитки с длинным гросом), которые очень хорошо помогают в вашей ситуации. Это именно тот случай, когда за возможность надо платить. И это обойдется Вам дешевле. От глобальных проблем банковской системы наличность вас не спасет, если на вас сильно влияет блокировка счетов и банкротство банка — это следствие неправильного управления средствами. Вот как раз эти риски я и учитываю.
                Хранить деньги в валюте хорошо, если зарплата в валюте. Иначе надо очень тщательно считать конвертацию, можно много потерять.
                Речь скорее о том, что хранить более-менее чувствительные суммы на счетах в наличке — это значит добровольно их закапывать в никуда. Вы ведь с них еще и налоги платить будете.
                • +1
                  Хм… Надо дописать про диверсификацию, а то многие не понимают ее сути.
                  А суть у меня там четко прослеживается — хранить и наличный резерв, и депозит надежный, и что-нибудь рисковое (и высокодоходное), ии… В итоге у вас есть всегда мгновенная (в банке под подушкой) наличность, если все остальное пропало. А если все хорошо, то вы более высокоприбыльными активами понемногу кормите банку под подушкой. По мере роста прибылей это становится все проще.
                  • 0
                    Вот. Причём если цель не приумножить доходы прежде всего, а уменьшить риски остаться без возможности делать расходы в привычном объёме, то начинать нужно с самого ликвидного — наличность, золото.
                    • 0
                      У каждого свои приоритеты. Лично я предпочитаю вначале создать высоколиквидный и надежный резерв. Как только он создан по минимальному своему объему — тогда начать искать более прибыльные возможности.
                      У нас в Украине депозиты с 20% годовых за год — не редкость. Инфляция по моим подсчетам порядка 16- 20%. Все-таки на уровне.
                      • 0
                        Наличные деньги в общем случае надежнее и ликвиднее безналичных. Именно поэтому я начал с резерва наличных и золота, депозиты будут потом.
                • +1
                  Когда счета заблокированы, то никакая кредитка не спасёт. Толку-то если она заблокирована.

                  От глобальных проблем банковской системы наличность вас не спасет

                  Уже спасала. Когда банки не выдавали или ограничивали выдачу наличности, я с голода не умирал.

                  «На счетах в наличке» — нонсенс. Наличка без счетов, а «под матрасом». Хранить деньги на счетах — не учитывать проблемы со счетами, банками и т. п.

                  Про налоги вообще не понял ничего. Какие налоги за хранение наличности?

                  • 0
                    Поэтому наличный резерв у меня пока на карточке, но как достигнет какой-то предел — выведу в наличность.
                    • 0
                      На карточке безналичный резерв.
                      • +1
                        Кажется я неверно выразился.
                        Я имел ввиду счета в валюте, а не в металле, к примеру.
                        Что же касается денег «под подушкой» — даже не знаю. Мне странно состояние когда «банк не выдает наличность». Кроме этого банка, есть другой банк. Пластит тут хорошо помогает.
                        У меня, к примеру, есть комплект карт двух разных банков, платежи которых точно идут через разные процессинговые центры. Проблемы с выводом денег тут нет.
                        Наличку в более-менее больших объемах хранить просто опасно. Вероятность того, что у вас квартиру вынесут гораздо выше, чем одновременная блокировка в нескольких банках.
                        Если же у вас ВСЕ счета заблокировали (включая иностранные), то у вас кажется проблемы гораздо крупнее, чем просто проблема с наличкой.
                        • 0
                          Ну вот недавно все, афаик, банкоматы в Киеве перестали выдавать доллары с любых карт (трех стран, как минимум, США, России и самой Украины), а непосредственно в банках кажется по сто долларов в руки в день давали.

                          Помнится когда доллар подскакивал с 6 рублей до 20 тоже нельзя было снять наличные со вклада в долларах в Сбере, Альфе и ещё каком-то. Ну и павловская «реформа», когда вклады заморозили. Это то, что на моей памяти меня непосредственно коснулось. Ну и в большинстве банков вроде как о снятии крупных сумм нужно предупреждать заранее.
                          • 0
                            А зачем доллары то снимать в банкомате?
                            Нужна же будет местная валюта. В Украине с можно снять в гривнах, в не зависимости от того, в чем счет. Платежная система и банк конвертируют при снятии валюты отличной от валюты счета.
                            От локальных реформ спасут зарубежные вклады.
                            Да, крупные суммы надо заказывать. Но это неудобство перекрывает риск хранения этих сумм в банке на полке, которую могут просто украсть. К тому же, это не частый кейс.
                            • 0
                              А зачем доллары то снимать в банкомате?

                              Перераспределение резервов в связи с изменением политической обстановки. Но «зачем» не главное, главное факт того, что наличные в банке получить не удалось — очередной раз подтвердилось, что считать их высоколиквидными активами не очень разумно.
                              К тому же, это не частый кейс.

                              Не частый, но резерв создаётся в расчёте именно на него.
  • 0
    Ваши цели соответствуют среднестатистическим целям, т.е. «средняя по больнице».
    Р. Кийосаки об этом не пишет конечно, но
    Пока разгонитесь, то разработкой экологически чистых автомобилей будет заниматься уже поздно, да и вам это уже не нужно будет, да и никто вам не позволит это сделать. Проще будет у вас отобрать всё накопленное, поменяв правила игры в Системе. Ваши навыки и здоровье тогда будут для вас только помехой. Всегда есть вероятность того, что правила игры поменяются, и что с новыми правилами вас уже смогут обвинить в пособничестве «кому-то» всего лишь потому, что вы вкладывали свои 10% в высокодоходные и «рискованные активы», хотя на момент вложения средств фонд мог быть и очень надёжным.
    В данный момент вам видимо повезло с «соседями по огороду» и в затратах на огород у вас нет затрат на обеспечение безопасности и сохранности урожая. Именно поэтому вы и тратите не так-то уж и много.
    • 0
      Диверсификация как раз и нужна как спасение от всяких форс-мажоров. Этап -1 как раз этому и служит — когда все денежные активы умерли.
  • –5
    Осталось развестить.
  • +3
    Этапы 0,1,2,3 легко и приятно реализуются с помощью YNAB, пожалуй, лучшего инструмента для домашних финансов (бюджетирование, сравнение план/факт, постановка накопительных целей).

    По Этапу 0,5 — всё зависит от ставки, срока и целей кредита. Погашать досрочно кредит, взятый для приобретения средства производства (и близких к нему) — бессмысленно, во-первых, деньги со временем дешевеют, и отдаёте вы более дешёвые деньги нежели те, которые в своё время брали, во-вторых если обслуживание долга для вас комфортно — незачем перенапрягаться и рвать жилы для его досрочного погашения. Как правило если вы столкнулись с проблемами по обслуживанию долга практически всегда есть возможность рефинансироваться под меньший процент, либо на больший период — так, чтобы обслуживание стало комфортным (либо, признав ошибку, избавиться от приобретения, погасив долг).
    • +1
      Согласен, тоже нравится данная софтина.
  • +1
    Просто в качестве странной неочевидной альтернативы Вашему подходу: начать заниматься (или потихоньку переключаться на) деятельностью, в которой Вы будете трудоустроены пожизненно, вплоть до того момента, когда уже будете с трудом таскать ноги передвигаться. Само по себе формирование для себя такой ниши может быть довольно затратно (т.е. она может сильно не совпадать с той деятельностью, в которой в данный момент можно получать максимальный доход), но эти затраты можно рассматривать как вложения в будущее.
    • 0
      А когда не сможешь передвигаться, то повеситься? Или ждать голодной смерти?
      • +1
        Детали того, что произойдет при невозможности передвигать ноги, зависят от конкретной реализации моей альтернативы. В некоторых случаях каталку будет катать пышногрудая длинноногая привлекательная референт ;)
        • 0
          Трудоустройство ничего такого не подразумевает. Не можешь работать — остался в лучшем случае с госпенсией, если часть зарплаты не откладывать как-то. А если вы про открытие своего дела, то трудоустройством его трудно назвать.
          • 0
            Да, в качестве примера, чтобы моя схема хоть как-то укладывалась в стереотипы, можно рассмотреть вместо схемы оплаченного рабства трудоустройства схему ИП с сотрудниками. Но мне этот пример очень не нравится, поскольку мне трудно называть «своим делом» ситуацию, когда никакого бизнеса как такового нет, а я фактически работаю экспертом в некоторой конторе (меняя ее раз в пару лет), одновременно имея сотрудников, обеспечивающих технологический процесс моей работы. Схема реализуется непросто, но этого я и не обещал.
            • +1
              Допустим, случился инсульт — и что делать? Пару месяцев придется восстанавливать житейские навыки — тут уж будет не до экспертизма! Тогда запас и пригодится… В самом худшем раскладе — кома или еще что жуткое — тогда пригодится наличность, золотишко можно продавать будет. Депозит вывести сложнее, но можно сделать договор с расчетом на близких, которые будут иметь право его снять.
              • 0
                Да, а еще каждый может попасть под машину. Ясно, что задача однозначного оптимального решения не имеет — увеличение надежности при худшем раскладе сильно уменьшает эффективность в нормальной ситуации. Каждый сам выбирает тот запас прочности, который ему нужен для душевного спокойствия (потому что в реальной ситуации может не хватить любой суммы) и я наблюдаю громадный разброс в том, что люди считают разумным запасом прочности. Мой ответ для себя — порядка стоимости года-двух жизни. Ну и не надо забывать, что сами по себе активы требуют расходов (в основном через затраты времени) на уход за собой, чтобы не быть съеденными инфляцией. При больших объемах уже надо всерьез думать об управлении активами, а это геморой :)
              • 0
                Для таких случаев есть страхование (негосударственное).
                Заключается договор страхования жизни и здоровья с условиями последующей выплаты пожизненного аннуитета в случае наступления страхового случая, либо по достижению определенного возраста.
                Это не исключает других вариантов накоплений или подобного, но страхование жизни и здоровья тоже очень важно.
                • 0
                  Страхования не панацея, особенно в случае глобальных катастроф, когда страховая может просто не иметь возможности выплатить всем.
        • 0
          Вашу референтшу кормить будет что? Ваша пенсия?
          И никто не мешает трудоустроиться куда надо, а избыток понемногу откладывать.
          • 0
            В случае успеха реализации моей схемы (а любая схема — и моя и Ваша — дает только бОльшую или меньшую вероятность успеха) референтшу будет кормить доля моего дохода, получаемого благодаря тому, что она помогает мне заниматься делами. Т.е., ползая сам, я буду получать больше, чем перестав ползать сам, но это и естественно. Рассматривайте это как мини-фирму, в которой есть сотрудники с разными должностными обязанностями, а себя — как основное производственное средство этой фирмы.
            • +1
              Свой бизнес, по мнению уважаемых авторов — всегда самый лучший актив. Так что полностью согласен. Но любой бизнес может прогореть — и тогда спасают независимые резервы. У моих знакомых — ЧПшников — позапрошлый год принес пару миллионов — и они все бухнули в ремонт дома. А следующий год — почти нули, жили на запасы. Они мне с грустью сказали недавно, что «если бы мы откладывали 10%, то было бы класс...».
              • 0
                Мне все же нравится отделять бизнес от ситуации, когда я продаю свои услуги, имея сотрудников, обеспечивающих технологический процесс. Казалось бы отличий мало, но одно существенное отличие таки есть — такой «бизнес» принципиально не может «прогореть» как не может прогореть сотрудник, работающий по найму (поскольку отсутствуют расходы). В крайнем случае его уволят (в моем случае закроют контракт) и ему придется искать новую работу. Мне кажется, что моя схема ближе к работе, чем к бизнесу, но у каждого может быть своя точка зрения (в т.ч. и у законодателей). Ну а запас прочности на годик как бы должен быть по умолчанию, даже если работать в конторе. Могут ведь и уволить :) Я это как бы даже не отношу к активам.
                • 0
                  Если у вас сотрудники, а не партнеры, то расходы хотя бы в размере где-то 1.3*МРОТ ежемесячно на одного, у вас должны быть. Нет заказов на ваши услуги, а платить ежемесячно всё равно нужно. Решите ликвидировать бизнес — тоже нужно что-то платить им (и государству).
                  • 0
                    Жизнь плохо укладывается в схемы и между сотрудниками и партнерами есть еще много разных промежуточных статусов :) Так что указанная Вами проблема на практике обходится без каких-либо нарушений закона, хотя и не очень тривиально и, естественно, с некоторыми (но совсем не фатальными) затратами в виде небольшой доли от дохода.
                    • 0
                      Партнер в данном контексте — работающий с вами по гражданскому договору, сотрудник- по трудовому.

                      Если у вас сотрудники работают по гражданскому договору (как ИП, например), то это нарушение закона, притворная сделка как минимум. А то и уход от налогообложения (подобная схема была одним из пунктов обвинения Ходорковскому).
                      • 0
                        Ни в одном пункте не угадали :) Если очень интересно, могу ответить в личке.
                        • 0
                          Заинтересовали. Напишите, пожалуйста.
                          • 0
                            Написал.
  • +24
    Статья не очень понравилась. Во-первых полное несоответствие заголовку, не надо называть свою кубышку банком. Банк — это в первую очередь организация. Во-вторых какой-то помпезноватый стиль, много лишних слов, красивых оборотов. Суть можно выразить двумя фразами: 1) чтобы стать богатым надо зарабатывать больше чем тратить 2) тратить можно меньше если следить за тратами. Все собственно. Это азы финансовой грамотности, IT тут ну совершенно не причем. Статья на самом деле обман, про то как существенно увеличить доход мало написано, и то весьма сомнительно (я про вклады, облигации и пр. на этом человеку с улицы заработать очень сложно. Даже у хороших вкладов процент едва покрывает инфляцию, а чтобы удоачно вложиться в более рисковые инструменты надо вообще понимать что там к чему), так же надо брать в расчет что людям еще жилье как-то надо покупать. Смешно честно говоря расчитывать разбогатеть на среднюю зарплатну программиста, как ни экономь на газе. Я считаю что если так уж хочется разбогатеть, то надо на этом и фокусироваться.
    • 0
      Суть моей статьи выражена неправильно. Перечитайте еще раз внимательно. И на газе я не экономлю — с нашим Газпромом это нереально…
      • 0
        Возможно что и не правильно, но в статья отсуствует внятное введение (оно есть но отдает нелепой заманухой) и внятное заключение, поэтому мне было трудно провалидировать правильно ли я понял мысль или нет. В этом и отличие научных/околонаучных или просто формальных статей от мозгопромывальщины — это четкость и структурированность. В заключении в статье должны повторяться в сжатом виде изложенные мысли и основные выводы. К слову газ в России дешевый rusanalit.livejournal.com/1781157.html. Ну и цена на золото на закусочку: news.yandex.ru/quotes/10.html (сделайте масштаб помельче). Короче вот вы купили бы золота в начале 2013 (про ндс забудем на секунду) и сейчас бы кусали логти. Инвестиции — дело которому можно посвятить всю жизнь.
        • +1
          Короче вот вы купили бы золота в начале 2013 (про ндс забудем на секунду) и сейчас бы кусали логти.

          Почему? Я закупаю золото в расчёте, что оно подешевеет минимум в три раз. Золото — инструмент, за надежность которого не грех и заплатить отрицательной доходностью даже без учёта инфляции. Инвестиции — лишь одна из стратегий сбережения.
          • 0
            Заплатить 66%? Эм не понимаю что такое надежность тогда вообще? Обычные банковские вклады и то надежнее (с учетом гос страхования тем более). «Инвести́ции — вложения капитала с целью получения прибыли» говорит нам википедия, странные вы вещи говорите, в моем понимании сбережения — это когда надо сохранить деньги надежно, а инвестиции — это когда хочется заработать вложив.
            • +1
              Это резерв на тот случай, когда прекратит существование государство, ну или оно опять допустит гиперинфляцию, заморозит вклады, отменит нынешние деньги и т. п.

              Доходы делятся на потребление и сбережение — отложенное потребление. Инвестиции лишь один из видов сбережения — «сегодня потратим поменьше, а завтра сможем потратить побольше». У меня же на первом месте «сегодня потратим поменьше, а завтра будет тратить хоть что-то». Когда «что-то» дорастёт до приемлемых размеров тогда уже не буду тратить сегодня ради того чтобы потратить завтра побольше.
              • +1
                В точку!
              • 0
                Смотрие, есть вероятность некоего события, и есть потенциальный урон от этого события и то как вы готовы сейчас впрягаться чтобы смягчить ущерб. Вы на полном серьезе готовы решительно вкладываться на случай краха гос-ва, то есть эконмить сейчас на случай если завтра все рухнейт. Это индивидуальное решение, но по мне так оно немного странновато.
                • 0
                  Я не экономлю сегодня. Я выбираю между разными стратегиями сбережения. Можно оставить деньги на счету (беспроцентном), можно их обналичить, можно положить на депозит, можно купить акций, можно золота, можно открыть свой пивной ларёк или нефтезаводик, можно сделать убийцу фэйсбука — это всё будут сбережения, какие-то не очень доходные, вплоть до полной потери, какие очень доходные, какие-то рисковые, какие субъективно абсолютно гарантированные (золото). Прежде всего я страхуюсь от случаев пускай и маловероятных, но субъективно возможных, урон от которых будет весьма и весьма значителен.
                  • 0
                    Если вам удается откладывать сколь либо существенную сумму в месяц при этом не экономя — я вам искренне завидую. Если разговор о том куда девать накопленное, то это немного другое дело.
                    • 0
                      Незначительная, как раз порядка 10% зарплаты. Но даже если зарплата уменьшится, то придётся экономить, но опять же встанет вопрос о том, куда девать сэкономленное.
        • 0
          Я, кстати, не из России
          • 0
            А к чему тогда про Газпром было?
            • 0
              У нас он также называется вроде бы… Хотя, как бы он ни назывался, сэкономить возможно только лишь 1) уменьшив потребление у себя или 2) уменьшив потребление на счетчика. П. 1) еще туды-сюды, п. 2) не интересуюсь принципиально.
              • 0
                Мне честно говоря жалко свою ментальную энергию на такую спичечную экономию. Пока кварплата меня не раздражает (кстати мы потребляем ниже среднего ничего при этом не делая) я не хочу об этом думать. Тут дело даже не в 10 минутах в день (у меня тем более есть некоторые проблемы с регулярным выполнением вещей) а в том что мне об этом думать надо, а мозг не резиновый. Я лучше о чем то более полезном/приятном подумаю.
  • +1
    Размещение в хаб DIY порадовало. :) Не стандартно, но подходяще.
  • 0
    наличный резерв — не менее 1 ср.-арифм. расходов. Цель — 1 макс. расходов;
    запас в депозитах в надежных банках — не менее 3 мед. расходов. Цель — 3 макс. расходов;
    запас в банковских металлах — не менее 3 мед. расходов. Цель — 3 макс. расходов.

    цель — 7 макс. расходов. Если как минимум откладывать по 10% от доходов Д, то 1 макс. расход это аккурат оставшиеся 90% (просто чтобы определиться с числом для расчётов, но в реальности это больше), а средний расход пусть процентов 75 от Д. Тогда: 7 макс. расходов = 0,9Д * 7 = 6,3Д. Чтобы их отложить, нужно получить доходов в 4 раза больше, это 25,2Д. Один Д занимает один месяц. С поправкой на инфляцию пусть 10%, это ~ 30 месяцев. Не выглядит таким уж нереальным.

    Для второго этапа вы проводили подобные расчёты? Там навскидку всё выглядит чуть печальнее.
    • 0
      Надо понимать, что жизнь — штука нестабильная. Как в плохую сторону, так и в хорошую. Всегда что-то может поменяться — работа или прибыль в своем деле. Если строго следовать правилу «вначале отложить часть прибыли, потом шиковать», то рост прибыли будет здорово увеличивать вложения.
      По поводу моих конкретных цифр — нет, не моделировал. Я постепенно, ассимптотически выстраиваю свою модель, особенно этап разгона. Подушка безопасности мне понятна по составу, цифры пока тоже в движении.
      И вообще — это же мой план, у всех остальных он может быть (и должен быть!) другим. И с годами он может меняться!
      • 0
        да я-то понимаю. Эти подсчёты мне кажутся логичным развитием личного финансового учёта. Цифры в желаемый размер подушки, ясное дело, берутся из головы, индивидуальный вопрос комфорта, а дальше ведь голая математика. Просто я ещё не начал вести учёт своих трат, хотел на ваших суммах попрактиковаться)
  • 0
    По поводу книги «Самый богатый человек в Вавилоне». В ней речь идёт о золоте и о сложных процентах на золото.

    Подскажите, пожалуйста, где можно открыть вклад со сложными процентами на золото?
    • 0
      Думаю, как раз с золотом такой номер не пройдет…
      Книга мне понравилась общими подходами, а не конкретными рекомендациями.
      • 0
        Самая сильная рекомендация в ней — откладывать под сложный процент. Однако если банковская ставка ниже инфляции это теряет всякий смысл.
  • +7
    «огород себя не окупает! Сколько ж ты на него тратишь!» Я посмотрел — да не так-то уж и много!


    А свой труд считали по-советски «0 руб/час»? Сдаётся мне, что за это время вы могли бы нафрилансить значительно больше мешка картошки.
    • –3
      А свой труд считали по-советски «0 руб/час»?

      Часто оценивать выше не правомерно.
      • +1
        И за что минуса? У каждого есть реальная возможность не прилагая усилий больших чем сообщить кому-то «хочу поработать пару часов» линейно увеличивать свой доход?
    • +1
      Вы так говорите, как будто можно просто взять и еще лишние пару часов в день поработать сверхурочно. Больше собственных возможностей все равно долго не поработаешь, не надорвавшись физически и эмоционально, а небольшой огород много сил и времени не отнимает, особенно если семья помогает, зато полезная физическая нагрузка на свежем воздухе, плюс отдыхаешь от работы.
    • +1
      Сколько стоит ваш спорт. клуб, шейпинг, аэробика, отдых на природе? В Канаде могу со всей ответственностью утверждать — дорого! Все это. Отдых на природе, в съемном домике семья моего дяди организует себе две недельки раз в пару лет за нехилые деньги.
      Сколько стоит в Европе и в Америке натуральная пища, без консервантов и пр., да к тому же не ГМО (сорта частично свои, проверенные годами)?
      Сколько стоит экономия на мед. обслуживании ввиду отсутствия проблем с желудком?
      Сколько стоит детское питание ребенку? В частности, мы нашего младшего каждый день балуем 1/4 литра яблочного пюре и не знаю сколько гр. тыквы, выращенных у себя.
      Я думаю, это с очень большой лихвой перекрывает стоимость моего труда.
      А труд мой — это за год суммарно две-три недели, не больше.
      • +5
        Я не обсуждаю труд и выгоду, но вот про «натуральные продукты» позвольте с вами немного подискутировать.
        Проблемы с желудком хоть и связаны с питанием, но наличие или отсутствие «продуктов с дачи» вас не спасет. Зря вы это связываете. Повезло — дай бог, чтобы так и было. От магазинной картошки язва не случается. А вот от физической нагрузки в конфигурации «задницой кверху» проблемы случаются почти гарантировано. Не смешивайте пожалуйста занятия фитнесом в спортзале по разработанным методикам и физический труд на даче. А то мы так дойдем до того, что вагоны разгружать полезно для здоровья.
        Натуральная пища — это, мягко говоря, миф. И особенно если это относится к даче. Так же как и ГМО. Как вы думаете, откуда появились все современные сорта овощей и фруктов «без ГМО» ?:) Это ведь тоже ГМО. Только называется селекцией и без такого тщательного контроля мутаций. Поищете историю шумихи про «ГМО», многое поймете.
        Так же, сделайте химический анализ земли, на которой вы все это выращиваете. Узнаете много интересного, особенно если дача не дальше 30км от ближайшего города и если дачный поселок был разбит после середины прошлого века.
        Вы так же не занимаетесь экологическим контролем тех продуктов, которые сами выращиваете. Потому что «оно же мое, что там окажется». Не поленитесь отнести на экспертизу образцы.
        Именно поэтому я больше доверяю компаниям, которые массово это выращивают. И желательно иностранным. Там экологический контроль есть. А на ГМО не смотрю. Химические процессы, происходящие при пищеварении, все это ДНК превратят в химические элементы и не более того. Потенциально (исключительно теоретически) опасные мутации могут присутствовать и присутствуют в любых продуктах. Но человеческий организм умеет с ними справляться.
        Была одна история про картошку, устойчивую к колорадскому жуку. ГМО, кстати, в чистом виде, контролируемое. Завалили проект, потому что «вдруг клешни вырастут», а по факту — потому что загубит бизнес производителей химикатов от этого самого жука. Миллиардный, между прочим.
        Так вот, по мне — лучше ГМО, чем медный купорос в еду употреблять.
        Кстати, на счет «большого перекрытия стоимости труда». Ведро яблок (дачных) в сезон стоит недорого. Если отъехать за 500 км (на тот же Дон приехать отдохнуть), там цена вообще будет стремится к 1\10 часовой ставки, то есть совсем дешево. Как и остальные овощи. Поэтому не вижу смысла менять свое здоровье и время на еду по такой низкой ставке. Лучше взять калым на одни выходные и на эти деньги съездить и купить годовой запас всего на сезон.
        Из личного опыта. Картошка на семью на зиму из 4 взрослых (три поколения) осенью стоит 1500 рублей (семь сеток). Цена 3 летней давности. Для выращивания того же объема самому (у нас была дача) без стоимости рассады (к примеру с прошлого года осталось): налог на дачу + день в месяц три месяца (мы особо не утруждались) + два дня на выкопать и подготовить к хранению + расходы на топливо + расходы на автомобиль + мелкие расходы вроде еды на даче. Итого — сильно больше тех полутора тысяч.
        Поэтому мы отказались от выращивания чего-либо на своем участке. Дешевле покупать.
        • 0
          Есть еще такая неизмеримая вещь, как «удовольствие». Мне и вправду приятно возиться с землей… А все остальное — аргументация в пользу этого, уж извините. Так что давайте не будем дуть разводить дискуссий о природе.
          Для справки — земля, где у нас свой дом, принадлежит жене семьи с 19-го века (соответственно, в селе почти все родственники). В позапрошлом году своя картошка вымерла — но до этого лет 15 это был свой семенной фонд. ГМО — да, мне тоже кажется несколько бредовым шум вокруг. Но что свою землю и используемые удобрения я знаю — это факт. За перекрытие стоимости — ну уж извините, у меня расчет получился в пользу дачи (за нее мы не платим + едим на даче то, что ели бы дома). Выращиваем мы не только картошку, так что морковки/фасоли/яблоки/тыквы/… свои.
  • 0
    Когда наступят новые 90-е Вас ничего не спасет.
    • –1
      Пока речи о физических угрозах нет, то можно и от гиперинфляций и прочих прелестей застраховаться.
  • 0
    Присмотритесь к zenmoney.ru
  • –1
    Немного суицидальная статья.
    • 0
      Это чего ж так ??? 10% — отнюдь не так много, как кажется! Мы уже привыкли и не замечаем пропажи это части из бюджета! Фактически. слегка сниженная зарплата.
      • –1
        Откладывая 10% вам явно не хватит этого на беззаботную старость.
        Наверно даже 100% — не хватит.
        Если откладывать деньги на конкретную покупку, скажем самый недорогой автомобиль ~ 300к, при зп в 100к!!! (это не плохо), вам понадобится 30 месяцев 2 года и 6 месяцев — это грусно.
        Не надо экономить — надо зарабатывать.
        • 0
          Берем 20 лет до старости и 10 лет старости. За 20 лет сберегая по 10% с умеренным риском (депозиты на уровне инфляции) мы обеспечим себе два с небольшим года неуменьшения расходов без учета госпенсии и снизившихся потребностей. С их учётом будет больше, думаю как раз к 10 годам и выйдет.
          • 0
            всего 10 лет старости?
            • 0
              Тут бы не кусать локти на том свете со средней продолжительностью жизни.
              • 0
                можно оставить детям всё лишнее. Тут бы не кусать локти на этом свете, не сдохнув как было запланировано)
                • 0
                  Если есть дети и есть желание им что-то оставлять, то да, вариант.
        • 0
          Если просто тупо откладывать и все, то да — инфляция и все такое. Если же постараться поиметь с этого выгоду (золото в долгосрочной перспективе всегда растет, ПИФы и прочее), то может получиться неплохо.
          То, что надо увеличивать зарплату, а не экономию — полностью согласен. Как и стем, что нужно создавать запас на случай потери этой зарплаты.
          • +1
            Если же постараться поиметь с этого выгоду (золото в долгосрочной перспективе всегда растет, ПИФы и прочее), то может получиться неплохо

            Ключевые слова:постараться — где от вас нечего не зависит и может получиться что тоже не очень оптимистично.
            Мы обсуждаем этот вопрос на IT ресурсе, а не на лавочке около собеса.
            имхо если есть лишняя копейка (а она есть, раз вы готовы ее припрятать) то лучше вложить ее в какой-нибуть проект.
            • 0
              Там что-то от нас будет зависеть? Или вы не о миноритарном вложении в чужой проект, а о создании своего или как минимум блокирующем вложении в чужой?
              • 0
                Вариантов много.
                Сейчас много можно автоматизировать, что бы проект работал автономно. приглядывать конечно нужно.
                Я наверно сужаю до уровня ПО (web/saas/gamedev).
                Если паять железо то наверно эта схема не работает.
                • 0
                  Я не про то какой проект. Я про то чей проект. Вы имеете в виду создать свой проект и вложиться в него?
                  • 0
                    Да, конечно, свой или семейный.
                    Иначе это уже расходится с идеями из топика «создание своего банка».
                    • 0
                      Вложиться ладно, но ведь надо ещё им и управлять эффективно, что не каждому дано.
  • 0
    Интересная статья. Несколько вопросов:
    1. Всё, что вы описали, касается только ваших денег, или речь о семейном доходе?
    2. В экселе учитываются только ваши доходы, или жены тоже?
    3. Если только ваши, как вы учитываете расходы на совместные покупки?
    4. 10% отложенных средств — это, опять же, ваши доходы или семейные?

    Вопросы немножко дублируются, но, я думаю, вы поняли, о чём речь :)
    • 0
      Не все вопросы один ответ — жена не работает :-). По крайней мере, активно. Когда же она подрабатывает, то все кладется в общую копилку. Ну и секретов у нас нет финансовых друг от друга, так что…
      А там, где все эти вопросы стоят, то стоит договориться о какой-то сумме в % от обоих, которые идут на общий бюджет (остальное — себе на развлечения). И тогда его уже и фиксировать. А можно и каждый раздельно вести. Дочка у меня начала писат ьсвой отчетик (там конечно, расходов толком нет, но навык вырабатывается).
  • +1
    Ну, у меня в семье учет и планирование постарался организовать похожим образом. Правда, именно сейчас расслабились в связи с другими жизненными изменениями, но в ближайшие месяцы, думаю, сможем вернуться к нормальной организации и планированию.
    Пара комментариев:
    1) Для начала — откладывать какой-то фиксированный % — это уже само по себе хорошая идея, правда, расчитывать эти деньги приумножить — с этим все хуже (см. ниже)
    2) Момент, который в статье не раскрыт (хотя почему-то я сразу подумал о нем, когда речь зашла о банке) — это возможность самому себя кредитовать (тут я говорю о семье, не лично о себе). За небольшой % :) Плюс очевидный — этот % идет обратно в фонд, а не банку, у которого бы эти деньги пришлось брать. На начальном этапе можно говорить про замену всяких кредитных карт для экстренных и внеплановых трат — именно там самый большой %
    3) Я сам из Украины. У меня вначале тоже был похожий список альтернативных вложений. К сожалению, большинство из них в наших реалиях сложнореализуемы. Пример — огромный спред между покупкой и продажей физических металлов, абсолютно не развитый рынок акций (больше напоминает песочницу). Думаю, в России с этим лучше, но не намного.

    Как для себя решил проблему из п. 3? Перебрался в другую страну (это именно те перемены, про которые упомянул в начале) — в Украине создавать бизнес принципиально не хотелось.
    • 0
      2) я тоже об этом подумал сразу. И понял, что себе я буду выдавать только беспроцентные кредиты :-))). Увы, самоконтроль и дисциплина дали слабину… Поэтому я и решил разделять 10% на две части — одна идет на наличный резерв, который транжирю как совесть себе позволяет, а вторую часть — на создание новых фондов. И вот туда уже — ни-ни, даже когда в долги влажу!
      3) да, я тоже украинец. По поводу банк. металлов — я ж рассчитываю на долгосрочную перспективу — пенсию для себя и жены. В таком плане спред абсолютно неважен. Но где-то тут пробежала интересная мысль — покупать лом золота и пр. металлов в ломбардах и у ювелиров. Мысль интересная! Попробую ее покопать.
      Акции — да, у нас в завале. Ищу способы выхода на мировые биржи. Пока денег на это нет, поэтому чисто теоретически.
      Перебираться в другие страны абсолютно не хочется. Я объездил пару десятков оных — Европа / Азия / Америка / Африка. Это были как цивилизованные страны (зап. Европа, Канада, Япония, Корея), так и менее «раскрученные». Везде свои закосы и тараканы. Дома мне лучше всего.
      А бизнес — начинать думаю тут, а дальше — как карты лягут…
  • 0
    откладывая по 10% набегает как раз сумма для того, чтобы раз в год съездить отдохнуть :) (за границу)
    • +1
      Значит нужно откладывать 20 — 10 в «резеврный фонд» и 10 в «фонд отпуска».
      • 0
        Вот-вот! У каждого свое понимание сколько % можно отщипнуть! Вначале это у нас были деньги именно на отдых.
        • +1
          Откладываем с супругой (детей пока нет) примерно 60-70% зарплаты.
          В итоге, деньги копятся очень быстро. Цели есть. Вопросы только «что делать» с деньгами? То есть как их сохранить (а еще лучше приумножить)?
          • 0
            В Вашем случае я бы из этих 60 — 70% потратил бы определенную долю или на фин. самообразование или на консультацию у какого-нибудь хорошего советника. А лучше — на то и другое. Это потеря денег сейчас, зато более высокий их рост потом.
  • 0
    У вас так подло получилась медиана гораздо меньше среднего, потому что газ жжете вы около трех месяцев в году, а медиана — 50% квантиль.
    • 0
      Знаю. Это ж не только к газу относится. Скажем, расходы на машину. Пока без ремонта — идет немного. Потом — опа!, движок накрылся, кузов сгнил. За пару месяцев вбухнул страшную кучу денег. Среднее арифметическое подскочило ощутимо, а медиана — так нет. Медиана мне показывает «наиболее частые траты». ЧП все-таки случаются редко — о них и предупреждает среднее арифметическое. Поэтому и фонды планирую то с учетом ЧП (как правило, это макс. цель), то как обычные расходы (как правило, вход в фонд).
  • +1
    Я смотрю, многие недооценивают важность финансовой подушки — высоколиквидных средств — считая, что их просто съест инфляция. Но дело даже не в том, что в жизни может произойти какой-то несчастный случай и срочно понадобятся деньги, просто чтобы не потерять самое важное, а в том, что на самом деле каждому человеку регулярно подворачиваются и удачные случаи, когда можно действительно хорошо заработать, но только если есть что вложить. «Деньги делают деньги», «деньги тянутся к деньгам» — эти поговорки появились не на пустом месте.
    Скажем, услышав 2-3 года назад про биткойны, многие наверняка подумали, как и я, «вроде прикольная вещь, вот были бы у меня лишние деньги, может и прикупил бы десяток-другой за тыщу рублей, но пока что-то никак».
    То есть возможности возникают постоянно, особенно если быть в курсе событий (кстати, по-моему одна из основных идей Кийосаки), но нужен капитал, чтобы ими воспользоваться, причем нужен прямо сейчас.
  • +3
    Т.е. «зона высоких целей» аж 3м пунктом?
    Спросите себя что это за цели такие.
    А теперь спросите нужно ли это вам будет в 70 лет.

    Ну так и смысл пахать всю жизнь ради морковки «потом», если и зубов то не будет к тому времени.
    • 0
      Многие пенсионеры говорят, что жизнь начинается на пенсию…
      А вообще я надеюсь, что достигну целей все-таки раньше.
      Кстати, не надо думать, что все всегда будет только так, как сейчас. Может, 10 лет у меня будет тоскливых, а потом за 2 года бизнес попрет и я буду в шоколаде. Тогда этот шоколад быстро наполнит мои фонды — и в 50 лет красота!
      По поводу старости — некоторые до 84 доживают и умирают от неудачной волны на серфинге… Не надо забывать про этап -1 и свое здоровье!
    • +1
      Лучше в 60 лет повеситься?