Создание своего банка, или Как обеспечить себе безбедную старость

    Наблюдая за своими родителями-пенсионерами, а точнее за размерами их пенсий, я крепко задумываюсь о том, как обеспечить себе нечто оное в достойном меня размере. На государство в составе СНГ рассчитывать, похоже, не приходится. Значит, надо что-то делать самому! И начинать надо сейчас, пока мне 32 года, есть какой-никакой заработок и силы крутиться. Раньше были мысли, что я буду вечно молодым, вечно здоровым и все время что-то делать. Постепенно начинаю осознавать, что лет 20… 30 — и силы будут таять (или распыляться). Поэтому пару лет назад я начал понемногу что-то делать в этом направлении. Получил некоторый опыт, который может быть интересен уважаемому сообществу. Даже если для читателя вопрос пенсии сейчас звучит безумно абстрактно, то все равно рекомендую хотя бы пробежаться. Если бы я 5 лет назад почитал такой материал — я был бы уже существенно богаче!..
    UPD: в статье добавил про смысл диверсификации, а то в комментариях много вопросов было…

    Как водится, сразу предупреждаю — это мой личный опыт, который не подлежит тупому копированию. Примеряйте на себя и думайте! А главное — действуйте!

    Этап -1: не-финансовые активы


    История нашей многострадальной родины наглядно показала, что финансовые сбережения 30-летней давности не имеют никакой ценности. В частности, моей жене (тогда еще несовершеннолетней девочке) на книжку была отложена сумма, сопоставимая с автомобилем. После эти деньги вначале испарились, потом вернулись, но в весьма скромном и фиксированном объеме. Там даже на велосипед нормальный не хватит… Где гарантия, что такого не будет в будущем?

    Гарантий никто не даст. Поэтому самыми надежными всегда будут вечные ценности. Это здоровье — а это соответствующий образ жизни, навыки — а это постоянное повышение квалификации и осваивание новых умений, отношения — а это умение грамотно конфликтовать, воспитание себя и своих детей… Это относится не только к себе, но и к своим потомкам (ну не школа же их этому всему научит!)

    Но лучше всего разумно сочетать. После пары лет накопления вот этих самых, не-финансовых активов, я увидел, что никто не мешает мне совмещать. Тем более, что все вышеперечисленное денег-то почти не требует!

    • здоровье — это не только тренажерные залы и фитнес-клубы, а еще… меньше ездить на машине и больше ходить ножками, туристические походы и байдарки, завести себе огород, где тратится много сил и выращивается качественная пища, меньше гамбургеров и чизбургеров;
    • навыки — Интернет в зубы и вперед! Благоустраивая свой дом своими руками (деньги не очень-то и позволяют нанимать людей), я научился клеить обои, чинить и строить водопроводную разводку, электрическую тоже, сам построил сливную яму (а там была не только работа лопатой, но еще и кладка, заливка сверху). Также с машиной понемногу учусь сам возиться;
    • отношения — не обязательно ходить на тренинги к Козлову и Норбекову, посмотрите вокруг! Может, можно в чем-то мягче стать дома, в своей семье?.. Всегда можно помочь ребенку преодолеть страхи и неуверенность в себе, своему другу помочь выпутаться из жизненной передряги.


    Это очень большая тема, достойная отдельных книг, поэтому мы остановимся на финансовых активах и тех, что с ними прямо связаны (а это недвижимость, металлы, антиквариат...). Справедливости ради замечу — тему вечных ценностей я тоже не забываю.

    Этап 0: создание своего банка


    Я — скромный труженик IT-фронта. Работаю я не в крупной компании, а в достаточно мелкой. На жизнь, впрочем, хватает, свободное время тоже есть. Другой кто-то собирает бутылки, кто-то работает грузчиком, кто-то президентом, а кто-то еще кем-то. Речь, впрочем, не о способах заработка, а о том факте, что у нас есть денежный приток. А раз он есть — от него можно что-то отложить (эта мысль очень неплохо изложена в весьма популярной книге «Самый богатый человек в Вавилоне»).

    Сколько? Лично я решил остановиться на 10%.


    Почему именно 10%, а не 7.35% или 11.82%?
    Ну… во-первых, считать элементарно. Зарабатываю я, допустим, 2435 тугриков в месяц. Из них 243 откладываю в сторонку. Это настолько элементарно, что я этому обучил свою 7-летнюю дочь, которая об умножении и делении тогда еще вообще ничего не слышала.

    Во-вторых, тут возникает несложная математика. За месяц вы, допустим, зарабатываете x тугриков. Из них вы тратите 0.9 x и откладываете 0.1 x. К концу года вы:
    • заработали 12 x;
    • потратили (12 * 0.9) x = 10.8 x;
    • сохранили (12 * 0.1) x = 1.2 x.

    Неплохо, да? Слегка умерив свои аппетиты, вы получили за год почти 11 зарплат, а отложили на будущее одну с четвертью зарплаты. Откладывая таким образом деньги, вы через 10 лет накопите… 12 зарплат! Зарплату за целый год! Целый год вы сможете не работать! Красотень!!!

    Ну и в третьих — да, надо себя несколько ужать. Но, как мне кажется, при любом доходе себя ограничить на десятую часть реально. Лично я смог.

    «Во-вторых» смотрится красиво, но надо делать поправку на инфляцию, на всякие ЧП и так далее. Тогда я об этом не думал еще… Тогда я вообще просто откладывал деньги «на всякий случай». К концу года надо было купить что-то дорогое, на что денег не хватило. Подумал я тогда — «кредит брать, что ли?..» А потом вдруг вспомнил — у меня же отложено! Возьму-ка я кредит у себя самого! Класс!!!

    В итоге, как оказалось, я создал себе свой банк. Когда я посмотрел на свои сбережения как на «банк», в голове пошли всякие процессы. И она вылились в следующий этап. Но о нем чуть позже.

    Какой можно подвести итог? Начните дисциплинированно откладывать от заработанных денег фиксированный процент. Почему от «заработанных»? Потому что есть прибыль в виде денежных подарков, от инвестиционной деятельности (депозиты, кому-то долг под проценты и т. п.). Почему «фиксированный»? Потому что есть соблазн от маленькой прибыли вообще не откладывать («денег и так мало!»), а от больших — жаба душит становится жалко («угу! Столько денег откладывать???»). Ну и наконец — именно «дисциплинированно»! При отсутствии оной вся деятельность перестанет иметь долгосрочный эффект.

    Этап 0.5: потребительские кредиты


    Пару раз было, влез. Вылез с твердым убеждением — влазить в них надо только тогда, когда иначе никак!

    Все источники, посвященные теме финансов, дают один и тот же совет — вначале распрощайтесь с кредитами, потом занимайтесь накопительством и откладыванием денег. Это хорошо, если кредит небольшой, ну а если это дом или машина? Там не так-то и просто… Впрочем, если у вас получится откладывать 10% и оплачивать кредит, то — вперед! Ну а коли нет — подождите со своим банком и максимально быстро погасите кредит.

    Больше ничего сказать на эту тему не могу, т. к. опыт небольшой.

    Этап 1: ведение финансового отчета



    В разных местах пробегала мысль о том, что стоит вести такой себе отчетик — столько-то заработал, столько-то на то и на это потратил. Мысль мне все время казалась не очень достойной и важной. Но как-то раз, когда уже свой банк заработал, я решил-таки заняться этим делом. Благо, Excel я знаю неплохо, чеки-квитанции собирать несложно, в голове сложить все расходы за сегодня и перенести вечером на компьютер — тоже не беда. Так что я стал вести оный.

    Для чего нужен финансовый отчет?

    • чтобы тверже на земле стоять. Я теперь четко знаю (или могу быстро узнать) сколько и на что у меня уходит денег. И, скажем, если я решу перевестись на другую работу, я четко знаю какая зарплата мне нужна. А еще я могу уверенно сказать сколько денег у меня ушло на школу, на машину и т. д. Тоже самое и о доходах;
    • упорядочивание финансов. Просмотрев отчет за первый полный месяц, вы сразу увидите «черные дыры». У меня их особо не было, но тема для многих актуальна. Если вы курите, то заведите графу «курение» — за год сумма окажется изрядной. Если вы любите налегать на выпивку, то результат тоже будет ошеломительным. Если вы любите бары, бабы, казино разгульный образ жизни, то это тоже не способствует становлению финансового благополучия в отдаленном будущем. Кстати говоря — развлечения нужны и запрещать их себе нельзя! Без них это не жизнь будет, а каторга. НО! речь о том, чтобы их упорядочить, ограничить какой-то оправданной и аргументированной суммой — скажем, не более 5% от доходов. И тогда они будут для вас вполне «легальными», совесть мучить не будет;
    • зримый результат деятельности. Вы стали меньше тратить на курево — а Бог его знает, стоило ли оно того?.. Вы посмотрели статистику — таки да, денег стало больше! Вы распрощались с кредитом — результат-то вот! Вы вложились в какое-то предприятие — через год-два оно окупило себя! Мне, например, раньше говорили: «огород себя не окупает! Сколько ж ты на него тратишь!» Я посмотрел — да не так-то уж и много! А сколько он приносит! Я иногда под конец зимы покупаю картошку/морковку/буряки, помидоры вообще не беру. Сколько я бы тратил, покупая их на свои 4 рта весь год???


    Так что рекомендую!

    Какой вид должен быть у него? Вопрос очень личный, т. к. мнений тут очень много. Есть варианты таблиц, есть готовое ПО. Лично я решил вести таблицу в Excel и не брать готовых программ. Результатом я доволен, т. к. постоянно расширяю анализ и статистику для себя. Выкладывать я его не буду, но общие принципы расскажу (особо желающим могу выслать — пишите в личную почту).

    У меня идет история по месяцам — самый ранний месяц идет последней страницей. На ней сверху идет раздел «на начало периода» (сколько было вначале месяца), потом «на конец периода» (суммируется то, что далее), потом «история» (по разделам). Вертикально есть столбики «всего» (сумма), «приход» (сколько пришло), «расход» (сколько потратилось), «активы» (депозиты и пр., что не является деньгами), «долги» (кредиты — то, что денег требует в будущем). Разделы истории у меня — «работа, доходы», «содержание» (дом, машина, ...), «дети», «разное» (подарки, развлечения, бытовые депозиты, ...), «инвестиции» (прибыль и затраты). Отдельно идут фонды (о них позже).

    Потом я стал вести историю коммунальных платежей: «месяц, год», «сумма», «газ»/«электричество»/«вода» — объем за текущий месяц, фактическая стоимость, средний объем за текущий год, средняя стоимость за текущий год. Интересно теперь бывает сравнить среднее потребление за год. Кстати, тут у меня газ «кушает» очень неравномерные деньги — летом меньше 10% от зимних денег. И я решил платить круглый год среднее арифметическое. Если раньше сильная зима была для меня почти разорением, то теперь я разницы не чувствую.

    Также я стал вести всякую инвестиционную деятельность — ей посвящены отдельные страницы.

    Сразу же я ввел «структуру» — одна страница, где по всем месяцам (последний сверху) пишется соотношение «заработал/потратил», «активы/наличность» и пр. Тут же есть разбиение в % доходов и расходов по статьям бюджета (машина у меня в среднем за год «кушает» 12%, дети — всего лишь 2%, питание — 17%).

    Математика расчетов — это отдельная и очень интересная песня. Допустим, у меня есть заплаченные за год значения для газа. Я смотрю минимальное (формула MIN в Excel) / максимальное значения (MAX) и вижу коридор, в котором ходят значения. Среднее арифметическое (формула AVERAGE) мне показывает среднее значение, которое я должен был платить целый год, чтобы получить правильную сумму. Для некоего интуитивного понимания среднего больше подходит медиана (формула MEDIAN) — на нее редкие (пусть и большие) выбросы в выборке значений большого влияния не оказывают.



    Получилось много страниц. Поэтому я сделал первую страницу «оглавление». Оттуда есть переходы на нужные страницы.

    В планах — завести всякие красивые графики, которые будут радовать мой взор.

    UPD: почему я сторонник диверсификации


    Далее я распишу множество мест и способов, куда я хочу вкладывать свои 10%. Их там немало, и называются они грозным словом «фонды». Кто-то посчитает это слишком сложным, а многие спросят — «зачем такие сложности? Вложитесь в акции / золото и все! Не надо вкладывать туда, сюда, еще куда-то — вкладывайте во что-то одно!». Или, говоря корректно, многим непонятен смысл диверсификации.
    Собственно, Кийосаки к этому и призывает. Он против распыления своих финансовых сил на разные направления, он резко против диверсификации. Он считает, что нужно выбрать что-то одно, подготовиться как следует, и — р-раз! миллионер. Так он, собственно говоря, и сделал (не будем вдаваться в подробности — сколько у него было «р-раз» и какое у него состояние).
    Однако он — Кийосаки — не учитывает тот факт, что не у всех людей есть «богатый папа», который их всему научит и подскажет. Он не учитывает, что далеко не все хотят тратить всю свою энергию на делание денег. И еще он не учитывает тот факт, что у людей бывают дети (у него их, кстати, нет)… Также он забыл, что в разных странах бывают революции в стиле падения СССР и смены валют.
    В общем, не для всех идеален подход быть профи в мире финансов. Многим (и мне в частности) куда ближе другой подход — жить своей жизнью, а деньги использовать как средство реализации целей. Т. е. деньги не являются целью и смыслом жизни! Я хочу тратить на них немного времени в своей жизни, а остальное оставить на жизнь.
    Очень много полезной информации я нашел у Сергея Спирина. У него есть хороший блог «Записки инвестора», где он знакомит всех желающих с идеей «Asset allocation» — разумного распределения активов. И там основная идея — разделять свои средства по слабо связанным (а лучше вообще не связанным) классам активов. Т. е. диверсифицировать как можно шире.
    Картинка в заглавии раздела (взята отсюда) наглядно показывает преимущества биржи Санкт-Петербурга перед оной из Нью-Йорка перед революцией 1917 года. Тогда надо было все средства вбухивать в российские акции! Те, кто так сделали, в итоге разорились… Только ясновидящие могли себе представить крах всей финансовой системы, что существовала тогда.
    Не можем предсказать и мы что будет с Америкой, Австралией и прочими лидерами мирового рынка. Ну, то есть, кто-то и может, а всем остальным остается вкладывать свои средства в разные, никак не связанные активы, — в золото, которое всегда можно продать, в облигации своей страны, соседней и какой-нибудь заокеанской, в акции компаний как своей страны, так и другой, в недвижимость как у себя, так и в других местах…
    Именно поэтому я и рассматриваю разные виды инвестиций. Я хочу защититься от неопределенности. Цена высока, но спокойствие дороже.

    Этап 2: постановка целей


    Это очень важный этап, который на первых порах кажется несущественным и абстрактным. Я его важность ощутил, когда отложенная сумма стала ощутимой и настала пора решать, что же с ней делать. Вначале я думал просто держать эту сумму на полке (потом на карточке), но тут я почувствовал зубки инфляции. Пришлось что-то придумывать для их защиты.

    Теперь самое то договориться о терминах:

    • заработок — то, что зарабатывается своим непосредственным трудом. Приумножить их можно только поменяв работу или, если вы частный предприниматель, увеличив свои обороты;
    • расход — все то, что непосредственно утекает из бюджета. Сюда попадают платежи по кредитам;
    • актив — нечто, что можно продать — и тогда оно из «актива» перейдет в «доход». Недвижимость, акции, депозиты (с выплатой % в конце срока) — это все примеры активов. Сдаваемая внаем недвижимость — это актив, генерирующий пассивный доход. Проданная недвижимость переходит из «актива» в доход (единоразово, к сожалению);
    • доход — заработок, пассивный доход и проданный актив;
    • долг — нечто, за что надо платить — и тогда оно из «долга» перетекает в «расход». Аренда недвижимости, автомобиля, кредиты — это все примеры долгов.


    Ваш долг (кредит, например) всегда для кого-то актив (для банка). Ваш доход и заработок — всегда чей-то расход. Ваш актив генерирует доход. Ваш долг сосет у вас деньги из бюджета. Ваш доход, лежащий в банке под диваном, является усыхающим активом, т. к. все время его жует инфляция.

    Очевидно, что хотелось бы в идеале:

    1. избавиться от всех долгов — чтобы деньги перестали утекать в черные дыры;
    2. иметь надежные активы, периодически генерирующие доходы, превышающие расходы за этот же период — скажем, чтобы при ваших ежемесячных затратах в 1000 тугриков ваши сдаваемые в аренду недвижимости, автомобили и т. д. приносили не менее 1000 тугриков (а лучше больше, т. к. все это надо ремонтировать);
    3. иметь также надежные активы «на черный день», которые могут при продаже покрыть все ваши текущие расходы на какой-то период — при тех же 1000 тугриках в месяц иметь запас банковских металлов или недвижимости, которые можно продать за 6000 тугриков, дабы пол года спокойно прожить;
    4. иметь запас средств, которые позволят с риском их потери наращивать оба вида активов — допустим, иметь еще 100 тугриков в месяц для инвестирования на фондовой бирже, участия в бизнесах и т. п.;
    5. если приходится создавать долг (купить машину в кредит, недвижимость или бытовую технику), то также иметь актив, работающий на его погашение.


    Ну… это у меня такие мечты. С ними и работаю.

    Все авторы призывают сформулировать эти мечты в четком виде. Везде советуют решить для себя — что-то вроде «за ближайшие 30 лет создать активы, которые ежемесячно генерируют 1000 тугриков, иметь прозапас активов на 10 000 тугриков, ежемесячно рисковать 1000 тугриками. Как только достигну этих цифр, перестаю зарабатывать деньги».

    Следовательно, задача заключается в создании различных фондов. У каждого фонда есть свой минимум, который переступать нельзя, и максимум, к которому надо стремиться. Как только минимум достигнут, можно параллельно решать следующие задачи. Как только максимум превышен, превышенные значения переводятся в следующие, не достигшие целей и максимумов фонды.

    Создается эдакая линейка фондов. Самые «младшие» — самые скромные по размерам (и по прибыльности), зато самые приоритетные. Заполнив их (или превысив их минимальный порог), можно двигаться дальше. «Дальше» — это более старшие фонды. При росте доходов и появлении свободных средств можно или повышать уровень жизни или создавать новые глобальные цели (скажем, благотворительность в разных ее проявлениях).

    UPD: Группа фондов образует «портфель инвестиций». Скажем, портфель N1 служит для целей резерва и состоит из максимально надежных фондов (у меня это запас наличных, депозиты в надежных банках, банковские металлы). К сожалению, в мире инвестиций «максимально надежный» = «минимально прибыльный». Поэтому нужен еще портфель N2 более рискованных активов — а, значит, и более прибыльных. Я предпочитаю разделение на 3 портфеля — максимально надежный (его часто называют «подушка безопасности»), создающий пассивный доход (фонды, «делающие деньги» — это сдаваемая в наем недвижимость, регулярно продаваемые активы и т. п. — «зона разгона») и служащий великим целям (на удовлетворение детских надежд и взрослых мечтаний).

    Лично меня смущают ссылки на конкретные значения тугриков / евро / долларов /…. Всегда есть инфляция, изменение мировых валют (за 30 лет всякое может случиться!), изменение аппетитов. Поэтому я решил пойти другим путем. В своем финансовом отчете у меня каждый месяц фигурирует цифра «месячный расход». Из него, понятное дело, выводится «минимальный месячный расход», «максимальный ...», «средне-арифметический ...», «медианный ...». Один из них я беру за некоторую условную единицу (отсюда и фигурирующие в тексте тугрики).

    И тогда выходит следующее — «запас наличных не менее 1 средне-арифметического расходов за текущий год, Цель — 1 максимум расходов». Это означает, что я каждый месяц пересчитываю за текущий год свои затраты. Допустим, в этот текущий год у меня минимум расходов 1000 тугриков, медиана 2000 тугриков, средне-арифметическое 3000 тугриков, а максимум — 7 000 тугриков (реальное соотношение за текущий год). Если у меня наличных накопилось меньше 3000 тугриков, то задача не решена. Когда их у меня от 3000 до 7000, то я могу решать более крупные задачи, но продолжаю класть денежку сюда (сколько именно сюда и сколько туда — определяется отдельно). Когда же у меня в этом месяце накопилось 7300 тугриков и я планирую положить 1000 тугриков, то 300 тугриков я вывожу из этого фонда и вкладываю 1300 далее, в следующие жаждущие наполнения фонды. Каждый месяц я контролирую наличный резерв и поддерживаю его на цифре 7000 тугриков.

    Допустим, я стал красиво жить и тратить больше. Теперь у меня все цифры изменяться — минимум те же 1000 (меньше тратить я явно не стану), медиана 2010 (тратим таки больше), ср.-арифм. 2200 (я стал много покупать), максимум 7500 (превысил в этом месяце ежемесячные траты за этот год). Теперь при моих 7000 тугриках я уже не достигаю своего максимума, и еще планировал тратить 2000 тугриков на фонды. Тогда я 500 трачу на фонд наличного резерва, остальные 1500 на следующие фонды.

    И так далее в плавающем режиме. В одни годы аппетиты могут уменьшиться (дети выросли и теперь живут отдельно) — тогда много средств освобождается (если я не решу создать новые фонды). А может быть, и наоборот — денег становится все больше, тратим больше (или я помогаю семьям детей, фонды теперь делим на всех). Тогда приходится из самых последних фондов вернуться к более старым (или их дополнительную прибыль опускать ниже по фондам).

    UPD: без такого подхода, ориентируясь на конкретные значения в конкретных денежных единицах, я должен учитывать инфляцию по интересующим меня группам товаров. Вначале я думал вести свою «потребительскую корзину». Потом понял, что оной должны быть мои текущие расходы — готовая корзина по интересующим меня группам товаров и услуг. В результате моя корзина автоматически учитывает и инфляцию, и смену интересов, и все остальное. Поэтому это очень удобно.

    Все это по ходу дела прописывается в финансовом отчете, по нему же сверяется. Допустим, у меня расходов 1000 тугриков, наличности 1200. Тогда в соответствующей клетке рассчитывается 1.2. Excel умеет многое, сам рассчитывает. Очень удобно! Впрочем, никто не говорит, что это единственное ПО, способное на такое — тот же OpenOffice Calc, например. Вот каталог электронных таблиц.

    Этап 3: мои цели и их реализация


    Рассмотрим мой текущий взгляд, мои долгосрочные цели:

    1. «подушка безопасности» — создание резерва на черный день. Пока я не решу эти задачи, я не двигаюсь дальше и продолжаю работать наемным рабочим или частным предпринимателем в малорисковых областях. Хотелось бы решить задачу за 5… 10 лет.
      1. наличный резерв — не менее 1 ср.-арифм. расходов. Цель — 1 макс. расходов;
      2. запас в депозитах в надежных банках — не менее 3 мед. расходов. Цель — 3 макс. расходов;
      3. запас в банковских металлах — не менее 3 мед. расходов. Цель — 3 макс. расходов.
      4. подготовка к зоне разгона — изучение всего, что мне понадобится в зоне разгона. Это вопросы работы с биржами и облигациями, недвижимостью.
    2. «зона разгона» — создание активного дохода. На данном этапе можно бросить наемную работу, но необходимо оставаться частным предпринимателем. Общая цель — иметь месячный доход в размере 1 макс. расходов. Хотелось бы решить задачу за 5… 10 лет.
      1. депозиты в рисковых банках — депозиты в высокодоходных (и, как правило, высокорисковых) банках не менее 2 мин. расходов. Цель — годовой доход в 2 макс. расходов;
      2. внутренние гос. облигации — вложение в облигации своей страны, запас не менее 3 мин. расходов. Цель — годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
      3. внешние гос. облигации — вложение в облигации других (разных!) стран, запас не менее 6 мин. расходов. Цель — годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
      4. долгосрочные инвестиционные фонды — вложение в малорисковые высоколиквидные долгосрочные фонды, запас не менее 6 мин. расходов. Цель — годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
      5. надежные акции — вложение в акции малорисковых высоколиквидных надежных предприятий, запас не менее 6 мин. расходов. Цель — 6 макс. расходов;
      6. венчурные фонды — вложение в средне- и высокорисковые фонды, запас не менее 1 макс. расходов. Цель — 3 макс. расходов;
      7. высокодоходные акции — покупка высоко-рисковых акций, запас не менее 1 макс. расходов. Цель — 3 макс. расходов;
      8. недвижимость — операции с недвижимость. Цель — годовой доход в 4 макс. расходов.
    3. «зона высоких целей» — все, можно больше не работать. Есть пассивный доход, есть приличные запасы. Можно заняться высокими и грандиозными задумками. Тут деление на фонды больше не нужно. Или, вернее, фонды тут будут соответствовать сокровенным мечтам… Скажем, посетить все горы мира, или построить бесплатную школу для детей, или заняться разработкой экологически чистых автомобилей, или… или...


    Такие вот грандиозные цели и мечты (напоминаю еще раз — мои мечты, не обязательно ваши!). Это, по сути дела, долговременный финансовый план. Пока я нахожусь в процессе формирования «подушки безопасности». Наличный запас у меня сформирован наполовину от минимальных трат и все время транжирится. Но я его стараюсь возмещать. Принцип у меня сейчас такой — из 10% от дохода я 1/3 откладываю на депозиты и банковские металлы, 2/3 на наличный запас. Как только наличный запас достигнет минимума, я поменяю стратегию — 1/3 буду откладывать на него, 2/3 на депозиты и банковские металлы. Когда все эти пункты достигнут минимума, я начну осваивать фонды следующей зоны.

    При этом я не забываю о самообразовании. Времени, слава Богу, много, можно не спеша учиться. Мне не хочется превращать жизнь в гонку за длинным тугриком, есть и другие цели и интересы. Пусть оно идет параллельно, своим темпом. Пришли большие деньги — класс, вбухнул сразу много, денег мало — накапливаем понемногу. Запас уже создается, так что можно жить и получать удовольствие от жизни и общения. Ведь деньги — это один из способов жить счастливо, но отнюдь не цель жизни.

    Спасибо за внимание!

    P. S. Конструктивная критика приветствуется.
    Метки:
    Поделиться публикацией
    Реклама помогает поддерживать и развивать наши сервисы

    Подробнее
    Реклама
    Комментарии 345
    • +31
      Очень многое в статье написано правильно и хорошо. Но сразу бросается в глаза легкомысленное отношение к инфляции и опять вездесущие «кривые» понятия «актив» и «пассив».
      • –12
        Я компьютерщик, а не финансист. К тому же воспитанный на книгах Кийосаки. А там, насколько я понимаю, эти понятия не соответствуют классике.
        • +33
          Но азы знать не помешает. Например, не стоит держать накопления только в рублях. Это азы.
          • 0
            Скажите, а имеет ли смысл, например, открыть депозит в какой-нибудь валюте, но в российском банке? Или это так же бессмысленно, как и просто только в рублях держать?
            • 0
              Даже банально перевести актив в иностранные валюты — уже профит. За прошлый год я «заработал» 7к федеральных денег просто так.
              • 0
                А с точки зрения надёжности?
                • +4
                  Агентство по страхованию вкладов надежно выплачитвает до 700.000 рублей на человека в банке.

                  1. выбрать банк, вклады в котором застрахованы
                  2. Не держать одному человеку в одном банке более 700.000

                  Если открыты отдельные вклады в одном банке у мужа и жены, то в случае отзыва у банка лицензии до 700.000 будет выплачено по обоим вкладам.

                  Все вышеописанное справедливо для России.
                  • 0
                    А есть ли здесь люди, живущие в Европе — там, насколько я помню, сумма страхования 100.000 евро — вопрос: эта сумма страхуется только для граждан ЕвроСоюза? Или НЕграждане тоже могут сделать вклад в любом из банков ЕС и иметь там страхуемые 4 млн рублей?
                    • +2
                      следует помнить что если ёкнится много банков то у АСВ просто закончатся деньги. что тогда будет — неизвестно.
                      • 0
                        Я немного о другом: в плане надёжности в ситуации краха рубля. Защитит ли от подобного вклад в валюте, сделанный в российском банке, или он тоже ёкнется (не банк, а вклад) и нужно вкладывать в зарубежные банки?
                        • 0
                          Если просто резкий скачок курса, то защитит (правда могут быть проблемы с ликвидностью — проще говоря банк вам ваши деньги не отдаст по первому требованию).
                          • 0
                            Как вклад может пропасть, если не пропадает банк? А если банк пропадает, то вклады в валюте также застрахованы АСВ
                            • 0
                              Вклады в валюте тоже застрахованы, если вклад пропал, а банк нет — взыскивать через суд, пока банк не банкрот, он отвечает по обязательствам.
                              • 0
                                Кажется, промазал с ответом…
                              • +1
                                Примут закон о принудительной конвертации валюты в рубли, да ещё на день поступления и всё.
                                • 0
                                  По-моему он уже есть. Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Таким образом, можно хранить допустим 14000 евро по нынешнему курсу, что соответствует пределу страхового возмещения, и в случае падения рубля, нам все это конвертнут и мы получим допустим эквивалент равный 14 евро на момент жуткого краха рубля :)
                                  • 0
                                    Я немного про другое. Просто завтра примут закон, по которому все валютные вклады преобразуются в рублевые по курсу на дату открытия без изменения процента и прочих условий.
                                • +1
                                  Очень просто: у вас вклад в рублях 100 000р. Внезапно курс доллара стал 350р за доллар. У вас уже 10 000р на вкладе, хотя написано как бы всё те же 100 000.

                                  (утрирую, конечно же)
                              • 0
                                Кстати, а страхование касается именно вкладов, или вообще всех денежных счетов (в т.ч. и в иностранной валюте)?
                              • 0
                                Надежность вкладов в валюте в российских банках, имхо, меньше, но и ожидаемый профит больше. Как обычно — компенсация повышенного риска.
                                • 0
                                  Вы это скажите тем кто держал свои деньги в кипрских банках… Это не имхо, и даже не факт, это тенденция.
                                  • +1
                                    А причём тут кипрские банки вообще когда речь о российских?
                            • +3
                              Идея диверсификации подразумевает, что вы храните свои сбережения во всевозможных формах, в идеале никак не связанных между собой. Поэтому мне кажется разумным хранить вклады и в своих деревянных, и в зеленых, и в разноцветных и даже в пластиковых сингапурских.
                              • 0
                                Идея диверсификации заключается в том, чтобы из высокорисковых активов с взаимной отрицательной корреляцией составить малорисковый (в идеале безрисковый) портфель.

                                К сбережениям вообще никакого отношения не имеет.
                                Сбережения можно хранить только в чём-то физическом (на худой конец в нематериальной форме объектов авторского, патентного или иного похожего права).

                                Потому что в этом случае обесценить Ваш актив может только природа (физические процессы и технологический прогресс) или грубая сила (реквизиция).
                                • 0
                                  Сбережения это любое отложенное потребление. Инвестиции в акции, например, это тоже сбережения.
                              • –1
                                Имеет.
                                Более того, для получения визы в большинство стран Европы это просто необходимо.
                                • +2
                                  Чушь. Для визы необходимо наличие денег на карте или наличкой из рассчёта «столько-то евро в день», а не счёт (и уж тем более не депозит) в валюте.
                                  • +1
                                    Достаточно даже кредитного лимита на карте. Мне банк делает выписку о доступных деньгах по счету, своих денег при этом можно вообще не иметь на счете.
                            • +5
                              Не ради подкола, а ради расширения кругозора почитайте эту статью.
                              • +2
                                Спасибо! Попытаюсь переосмыслить свое понимание терминов «актив», «пассив». Может, и вправду «пассив» заменить на «долг»???
                                • +5
                                  А может, стоит осилить учебник по основам бухучёта? Они не толстые, и там ничего сложного нет.

                                  Ну или вот из комментариев к статье по ссылке, пишет юзер un1t:

                                  … в бухгалтерском балансе есть три понятия Assets, Liabilities и Equity. Согласно википедии и соответствую русские слова — активы, обязательства и капитал.

                                  активы — это хозяйственные средства, контроль над которыми организация получила в результате свершившихся фактов её хозяйственной деятельности и которые могут принести ей экономические выгоды в будущем.
                                  обязательства — существующая на отчётную дату задолженность организации, которая образовалась вследствие осуществления её хозяйственной деятельности и расчёты по которой могут привести к оттоку активов.
                                  капитал — вложения собственников и прибыль, накопленная за всё время деятельности организации
                                  • +4
                                    На основы бух. учета — наверное, стоит, спасибо за мысль.
                                    Но насколько это — бух. трактовка терминов «активы», «обязательства»,… — применимо к обыденной жизни? У меня ж не предприятие, а просто… частная жизнь, что ли.
                                    • +4
                                      С точки зрения математики это вообще неважно. Назовите эти три статьи X, Y и Z — это ничего не изменит.
                                      С точки зрения терминологии — лучше использовать терминологию отрасли, тогда гарантированно не будет путаницы.
                                      Кроме того, еще и бухучет освоите :). И сможете консультироваться у бухгалтеров на ИХ языке. То есть они вас будут понимать, а вы — их.
                                      • +2
                                        Хорошо, убедили!
                                        А вот если Вы еще такой учебник для чайников подскажете — так вообще Вам респект и +1 в карму :-)!
                                        • +1
                                          Уважаемый автор.
                                          Я начал изучать бухучёт еще в школе, закончил институт по специальности «бухгалтерский учет» и уже 12 лет по работе имею дело со счетами и всякими проводками.
                                          Ответственно заявляю, учебники бухучета на 600 страниц вам ни к чему. Там в основном расписана бумажная волокита, которая при том значительно отличается для продуктового магазина, судостроительного завода и коммерческого банка.

                                          Главное — нужно понять принцип двойной записи. Прям так его в башке уложить, чтобы при фразе «я занял ему 100 рублей» моментально осозновать, что у «я» уменьшились денежные средства и увеличились требования. Т.е. если что-то где-то увеличилось, с другой стороны должно уменьшится и наоборот.
                                          Вот это главное. А на каком счете учитывается остаток наличность на 50 или 20202, это нюансы.

                                          А по сути вашей заметки думаю, что 95% аудитории даже не понимают, а 90% не поймут никогда зачем вам это всё.
                                          Но это очень круто, я считаю!
                                          Желаю всяческих успехов в реализации планов.
                                          • 0
                                            А по сути вашей заметки думаю, что 95% аудитории даже не понимают, а 90% не поймут никогда зачем вам это всё.

                                            Э-э… хотелось бы как раз донести мысль до тех самых 95%… Мне кажется, я весьма подробно расписал… Хотя, наверное, нужно людям объяснить причину таких сложностей… Хорошо, подумаю и напишу раздельчик о смысле диверсификации и почему Кийосаки так резко против нее.
                                            • +1
                                              Не-не-не! То что вы написали это довольно подробно и довольно доступно для понимания.
                                              Я имел в виду другое, — люди не поймут не то, что вы делаете, а то зачем вы это делаете. Ведь для этого нужна сильная мотивация и самодисциплина, что встречается очень редко.

                                              У меня вот дисциплины не хватило, хотя попытки были. Так что в нашей семье ведётся только денежный поток с горизонтом планирования месяца 3. А лучшим средством накопления и сбережения выбрана недвижимость.
                                              • 0
                                                Пока я деньги клал в конвертик на полке, самодисциплины и впраду было мало. А вот когда это стал банковский счет, а еще лучше — депозит с потерей % при досрочном выводе — дисциплина потеряла приставку «само-» :-)…
                                          • +1
                                            А вот если Вы еще такой учебник для чайников подскажете


                                            Знаете — если вы настроенны серьезно (а судя по статье это так), и уж тем более если вы думаете про биржевое инвестирование (как вы написали ниже) — вам нужно не «учебник для чайников» — а нормальный учебник — что бы может и не вести бух учет самому, но понимать принципы и уметь читать и разбираться в финансовой отчетности.

                                            Есть учебник «Принципы бухгалтерского учета» авторы Белверд Е. Нидлз, Хенри Андерсон, Джеймс Колдуэлл.
                                            В США это опорный учебник в ВУЗах для первоначального введения в бух учет. Есть хороший перевод на русский — и этот перевод, в свою очередь наиболее часто пользуют для обучения международным принципам бух учета у нас. Книга есть как в книжных магазинах, так и в сети.
                                            Нет не сто страниц, почти 500 — просто потому что это не развлекательная брошюрка, это учебник.
                                            Но написан он достаточно живым языком с огромным количество наглядных примеров.
                                          • 0
                                            Я себе купил такой:
                                            image
                                            Как база — вполне.
                                          • +1
                                            … не на 592 страницы, а на 100…
                                            • +1
                                              Бухучет это такая же дисциплина, как и любая другая в IT, потому от книжки в 592 страницы вы (как правило) получите больше пользы, чем от буклета в 100 страниц.
                                              Лично я учился (в свои студенческие годы) по книге Бухгалтерский учет, под авторством Ю.А.Бабаевой.
                                              Могу так же посоветовать книгу Бухгалтреский учет с помощью Excel, раз уж вам не далеко это ПО.

                                              Вообще БУ тема очень большая, и, как я считаю, сложная для IT-шника (лично мне она давалась с трудом, все эти проводки, формы документов, законы и т.д.). Ко всему прочему, БУ очень спецефичная тема, лично я не встречал еще книг по БУ на уровне семьи или очень малого предприятия, как правило больше информации именно о ведении его в организациях, а это много ненужной информации. Потому вам советую сделать упор именно на: принципы учета (двойная запись, счета), калькуляция (подсчет себестоимости и затрат) — после вам будет проще придумывать свои учетные политики именно для конкретных задач (лично я вел домашнюю бухгалтерию на Excel и это сократило мои расходы процентов на 50).
                                              • 0
                                                Как и в любом вопросе, хорошо изучать предмет с истории его становления.
                                                Поэтому крайне рекомендую книгу-сборник:
                                                Бухгалтерский учет — веселая наука
                                                Соколов Я.В., 978-5-9677-1444-3, 2011 г., 638 стр., мягкий, 4601546085283, 1С-Паблишинг
                                      • 0
                                        Заменил слово «пассив» на «долг» — так оно ближе к делу? «Актив», по-моему, я употребляю правильно.
                                        • +2
                                          Актив это ваше имущество (меру «продажности» правильно называть ликвидностью), пассив это то, откуда это имущество взялось. Приведу пример. Вы покупаете станок за 9000 рублей, эти деньги вы взяли в долг в банке. Актив это 9000 рублей, пассив это те же 9000 рублей. Другими словами станок (его стоимость) у вас появился за счет кредита в банке. Другой пример. Вы покупаете машину за 620 000 рублей, это ваш актив. Деньги на машину вы берете из вашего семейного бюджета (фонд, который складывается путем сложения заработков вашего и вашей жены), это пассив, так как он определяет, откуда у вас взялись деньги на машину. Другими словами актив это что-то, имеющее стоимость, а пассив это ответ на вопрос — откуда взялись деньги на это что-то.
                                          • 0
                                            Есть и другие определения активов, а не только из советской бухгалтерии :). По многим из них актив — это не любое имущество, а только то, что приносит доход (а пассив, соответственно, то что требует расходов). В вашем примере автомобиль может быть как активом (скажем, сдать его в аренду), так и пассивом (самому кататься).
                                            • 0
                                              Я говорю о бухгалтерских активах согласно терминологии, закрепившейся в РФ )
                                              • +1
                                                Советский бухгалтерский учёт (наследником которого является российский) имеет несколько другие цели чем дать собственнику представление о состоянии предприятия. Скорее он нужен государству, а не ему.
                                              • 0
                                                Есть и другие определения активов, а не только из советской бухгалтерии :)


                                                Это не из советской бухгалтерии определение, а как раз самое что ни есть официальное и международно-общепризнанное — из Международных Стандартов Финансовой Отчетности

                                                По многим из них актив — это не любое имущество, а только то, что приносит доход


                                                А вот это определение — оно от хтонического Кайосаки, про которого ниже уже хорошо высказались.
                                        • +5
                                          Кийосаки к реальным экономическим процессам имеет весьма отдаленное отношение, и если вы собираетесь уберечь свои сбережения от негативных явлений современной экономики, то и должны опираться на знание реальных экономических явлений и инструментов.
                                          • –2
                                            Доказательства (по поводу фин. несостоятельности Кийосаки)?
                                            • +8
                                              В неприменимости к отечественным реалиям.
                                              Вы решили открыть дело. Ну следуя стопам Кийосаки. Разбогатеть на недвижимости как и он.
                                              Пришли в налоговую, зарегистрировали ИП — и начали легально сдавать квартиру (он ведь легальный бизнес вел так?) Вот вам как ИП надо было бы заплатить 20727,53 взносов. А еще 6 процентов налогов, если вы на УСН.
                                              Каким образом Кийосаки поможет вам стать отечественным Дональдом Трампом, при таких сборах и налогах, и при нашей стоимости на недвижимость?
                                              • +5
                                                Максимализм это плохо :) Зачем стремиться быть Трампом? Вполне достаточно быть никому не заметным человеком с достатком. Чтобы не бояться остаться без работы. Чтобы помогать родителям. Чтобы быть готовым к превратностям судьбы.
                                                И в любом случае, человек наводит порядок в своих финансах, чего не делает 95% населения (по понятным причинам). Это ценно само по себе — и ценно именно для автора и его семьи.
                                                • +3
                                                  вы не представляете себе как много людей становятся идиотами начитавшись его книг. У них висят кучи фоток с тем что они хотят купить и они говорят заученными фразами. Знаю целую семью таких. Чтобы навести порядок в своих финансах надо знать налоговый кодекс, трудовой кодекс и знать номер телефона своей налоговой
                                                  • +4
                                                    Прежде всего нужно добиться превышения доходов над расходами.
                                                • +1
                                                  У нас при достижении определенного уровня владения капиталом возникает связь знакомств в определенных кругах. План расписан на заработок миллионов, при этом если не общаться с прямыми инвесторами и хозяевами предприятий, то на определенном этапе можно пролететь по рынку по всем статьям. То есть, можно было бы поступить и наоборот — завести знакомства, а потом через них выбится в богатые люди. Но это путь не для айтишника ведь, да? То есть, затык будет именно на границе перехода в рукопожатное состояние с богатыми.
                                                  • +1
                                                    Зарегистрировали ИП для сдачи недвижимости в аренду? Потеряли льготу по нулевому налогу при продаже недвижимости через 3 года.
                                                    • +3
                                                      а не зарегистрировали и платите в течение этих трех лет 13 процентов налогов вместо 6. где ж тут помощь Кийосаки с его налоговыми оптимизациями? Самое время ему появиться.
                                                      • 0
                                                        С учетом налоговой нагрузки (даже если учесть налоговый вычет за оплату фондов страхования и ПФР), имеет смысл регистрировать ИП при доходе от сдачи квартиры от 50000 руб./мес. Если меньше — проще платить 13 % НДФЛ.
                                                        А за 50000 руб./мес. даже в Москве далеко не всякая квартира сдается.
                                                    • 0
                                                      общая сумма страховых взносов, подлежащая уплате самозанятым населением в 2013 году, составляет 35 664,66 рубля.
                                                      • +3
                                                        вы наверное удивитесь, но сейчас на дворе 2014 год. Уже два месяца как.
                                                    • 0
                                                      Для того чтобы сдавать легально квартиру ИП регистрировать не обязательно
                                                      • +2
                                                        Необязательно, но платить придется 13 процентов вместо 6. Я об этом специально написал выше.
                                                      • 0
                                                        Тут нужно упомянуть, что при определённом доходе, все взносы целиком будут вычтены из налогов, поэтому их можно не считать. Зато потом появляется ещё +1% налогов.
                                                        • 0
                                                          и этот 1% тоже можно вычесть.
                                                        • +3
                                                          тов. Кийосаки дает вам образ мышления, а не инструкции как разбогатеть.
                                                        • +2
                                                          Да пожалуйста: www.johntreed.com/Kiyosaki.html

                                                          Rich Dad, Poor Dad is one of the dumbest financial advice books I have ever read. It contains many factual errors and numerous extremely unlikely accounts of events that supposedly occurred.

                                                          Kiyosaki is a salesman and a motivational speaker. He has no financial expertise and won’t disclose his supposed real estate or other investment success.

                                                          Rich Dad, Poor Dad contains much wrong advice, much bad advice, some dangerous advice, and virtually no good advice.
                                                          • –1
                                                            чтобы быть последовательным, теперь вы предъявляйте доказательства фин. состоятельности материалов изложенных в его книгах.
                                                        • +14
                                                          О нет — только не это ужасное слово «КОМПЬЮТЕРЩИК»
                                                          • +3
                                                            Ну хорошо, программист + схемотехник = IT-шник. А еще по ходу дела куча других навыков, связанных с компьютером
                                                          • +12
                                                            Кийосаки это «php за 30 дней» в сфере экономики. Чему-то может и учат, но это обрывочные знания и толку от них мало.
                                                            • 0
                                                              Как по мне Кийосаки просто хорош тем, что дает вектор — нельзя просаживать весь доход полученный за месяц в этом же месяце.
                                                              • +3
                                                                Меня Кийосаки научил тому, что нужно изучать личность автора (в контексте книги) перед тем как начать читать его книгу.
                                                                • +2
                                                                  Это вы случайно не к тому ли клоните, что капитал Кийосаки странным образом совпадает с величиной его гонораров за книги?
                                                                  • 0
                                                                    он вроде еще семинары ведет, там тоже гонорары хорошие ;-)
                                                              • –3
                                                                Как по мне, то он толкает к определенному стилю мышления. Да, путаница в терминах в переводе, это плохо. Но это не мешает менять себя в желаемом направлении. Так что пользу его книги приносят. Ну и еще плюс то, что называется модны словечком «мотивация»
                                                            • +2
                                                              Статья вообще вся ломается об инфляцию. Нельзя просто так откладывать деньги — они должны работать. Либо вклад, либо акции, либо как современный вариант — криптовалюта. Вложившись в какую нибудь многообещающую валюту уже через год можно получить «12 зарплат!», а то и больше. А откладывая куда нибудь под матрас, через 10 лет можно обнаружить, что там уже денег то и нет вовсе.
                                                              • +2
                                                                А Вы статью дочитали до конца? Там именно об этом и написано.
                                                                • +2
                                                                  Нельзя просто так откладывать деньги — они должны работать.

                                                                  Почему нельзя? Кому должны? Если я решил иметь «резервный фонд» в наличных в размере месячного дохода (или расхода), то он будет расти вместе с инфляцией (при допущении, что зарплата и другие доходы индексируется). Всегда (пока не случился форс-мажор) «под матрасом» будет одна зарплата. Это может быть дневная, может быть недельная, может быть годовая — тут уж сам каждый решает, но в ничто она превратится только уж в случае совсем глобальных форс-мажоров типа революций. А не иметь резерва наличности вообще — в случае проблем с ликвидностью безналичных денег, ЦБ и т. п. можно просто умереть с голоду обладая «на бумаге» кучей активов и доходов, но не имея возможности купить на них еды.
                                                                  • 0
                                                                    К слову есть сериал Революция. Там как раз приведен такой пример, когда деньги были у миллионера в банке и он все потерял. В итоге миром стали править те, у кого были оружие, лекарства и прочие полезные вещи, а не деньги. Основной валютой вообще стали алмазы.
                                                                    • +2
                                                                      При любом экономическом раскладе всегда, основной валютой будут люди которые умеют делать что-то полезное.
                                                                      • +1
                                                                        Ну, раз в сериале показали, значит именно так все и будет, ага. И в реальной жизни миллионеры никогда не вкладываются в недвижимость, акции, драгоценности,… хранят все прямо на счете, а живут в однушке.
                                                                      • 0
                                                                        > Почему нельзя? Кому должны?
                                                                        В первую очередь — Вам. Впрочем, Вы можете простить им этот «долг» и отпустить на волю — кому-нибудь подарить. Так будет больше пользы, чем…

                                                                        > «под матрасом» будет одна зарплата.
                                                                        Потому что это будет «та» зарплата, неиндексированная еще того далекого периода.

                                                                        Само собой, надо иметь какой-то запас нала. Но это опять старая избитая мысль из серии «не кладите все в одну корзину».

                                                                        Самое смешное, что иногда и кредит может быть выгодным вложением — например, в начале 2000-х было выгодно взять деньги в долг и купить квартиру в ипотеку. Дорожало все так, что эти деньги давали очень хорошую прибыль даже с учетом процентов. Сейчас такой прибыли уже не будет.
                                                                        • 0
                                                                          В первую очередь — Вам. Впрочем, Вы можете простить им этот «долг» и отпустить на волю — кому-нибудь подарить. Так будет больше пользы, чем…

                                                                          Мне деньги ничего не должны, это просто инструмент.И пользу они мне приносят вполне реальную — у меня не болит голова, если из-за каких-то проблем не смогу, например, забрать деньги с банка. А это не такая редкость как может показаться.
                                                                          Потому что это будет «та» зарплата, неиндексированная еще того далекого периода.

                                                                          Вы не поняли идеи. В наличности всегда одна, две, N текущих зарплата (у автора средний текущий объём расходов, можно взять денежный эквивалент какого-то набора товара и/или услуг, а-ля прожиточный минимум), они постоянно индексируются (то есть регулярно добавляешь в них деньги, даже если ничего не брал за истекший период). То есть это не просто заначка, которую 10 лет назад заныкал и забыл, теша себя мыслью, что если что на черный день деньги есть, а резерв позволяющий один-два-N дней-месяцев-лет прожить в текущих ценах в случае проблем с ликвидностью остальных сбережений и доходов, например, если государство заморозит все вклады, или банки обанкротятся или ещё что. И для этого он регулярно пополняется.
                                                                          • 0
                                                                            > Мне деньги ничего не должны, это просто инструмент.
                                                                            Верно, инструмент в который вы вложились, потратили силы и время на его получение.
                                                                            Разве не хочется распорядиться им максимально эффективно?

                                                                            > Вы не поняли идеи.
                                                                            > они постоянно индексируются (то есть регулярно добавляешь в них деньги, даже если ничего не брал за истекший период).
                                                                            Да я-то как раз все понял.
                                                                            И пишу о том, что это неверное восприятие индексации. Допустим каждый месяц вы добавляете «под матрас» 100 рублей. 2 года назад на 100 рублей вы могли купить 5 буханок хлеба, а на сегодняшние 100 рублей — только 3. Стали ваши деньги меньше значить за это время? Да стали. Условно говоря, вы потеряли 2 буханки хлеба только за самый первый месяц накоплений. Если бы вы вложили в банк — то потеряли только 1. Вложили бы в дело — наоборот бы сверху еще одна буханка появилась.
                                                                            То есть это инструмент, который лежит под диваном — пользы не приносит только ржавеет.

                                                                            Если мы говорим, про «сбережения на черный день» — то это другое, это не инструмент.
                                                                            Но все равно, деньги, которых раньше хватало на 2 месяца, теперь хватит на один.

                                                                            > А это не такая редкость как может показаться.
                                                                            Я в курсе — я был вкладчиком «Мастербанка» :)
                                                                            • 0
                                                                              Разве не хочется распорядиться им максимально эффективно?

                                                                              Зависит от рисков потерять их и текущего состояния остальных сбережений. Если это вообще единственное сбережение, то лучше отрицательная доходность (потери от инфляции) при минимальных рисках (проблемы с ликвидностью наличных, надеюсь, маловероятны, хотя за 40 лет два раза минимум они были), чем шанс получить 100% прибыли за год при вероятности этого в 10%.
                                                                              И пишу о том, что это неверное восприятие индексации. Допустим каждый месяц вы добавляете «под матрас» 100 рублей. 2 года назад на 100 рублей вы могли купить 5 буханок хлеба, а на сегодняшние 100 рублей — только 3.

                                                                              Нет, я не добавляю по 100 рублей или по 10% от доходов/расходов, я просто держу запас наличности, достаточный чтобы купить 100 буханок хлеба. Хлеб подорожал — добавляю, подешевел (ну, вдруг, в августе традиционно дефляция) — отнимаю, но всегда могу купить 100 буханок в текущих ценах.
                                                                              Если бы вы вложили в банк — то потеряли только 1.
                                                                              С вероятностью, условно 99%, а 1% потерять всё.
                                                                              Вложили бы в дело — наоборот бы сверху еще одна буханка появилась.
                                                                              С ещё большей вероятностью потерять всё.
                                                                              То есть это инструмент, который лежит под диваном — пользы не приносит только ржавеет.

                                                                              Нет, пользу он приносит, как минимум психологическую. Остальными деньгами я могу распоряжаться куда более свободно, меньше бояться, что останусь у разбитого корыта (совсем без сбережений).
                                                                              Если мы говорим, про «сбережения на черный день» — то это другое, это не инструмент.
                                                                              Именно что инструмент. Страховка от проблем с ликвидностью других сбережений и доходов. А за страховку нужно платить. Резервный фонд в наличных у меня на черный день не мой личный (потеря работы, например), а на чёрный день для банковской сферы (скажем, приостановка операций по вкладам и счетам по типу павловской) или для моих банков.
                                                                      • 0
                                                                        Резервный фонд всегда должен быть, не на 30 лет, но на год, хотя бы, если вдруг что-то случится, а главное — если подвернется удачная возможность заработать, а для этого всегда нужен начальный капитал. Вложившись в какую-нибудь «многообещающую валюту» в объеме и с рисками, позволяющими получить 12 зарплат за год, можно точно также за год остаться с голым задом.
                                                                    • –9
                                                                      Насколько я понимаю, у месье нет жены и детей?
                                                                      • +18
                                                                        Жена — 1, детей — 3. Без них я бы сразу к более агрессивной тактике приступил
                                                                        • +5
                                                                          Ну, что сказать… восхищен целеустремленностью. Но непонятны такие аспекты:
                                                                          1. Не упомянут профессиональный рост как средство повышения дохода. Вы должны понимать, что с тремя детьми этап создания подушки без существенного роста зарплаты грозит затянуться до пенсии (как это у большинства и происходит).
                                                                          2.
                                                                          «зона разгона» — создание активного дохода. На данном этапе можно бросить наемную работу, но необходимо оставаться частным предпринимателем.
                                                                          сейчас у вас уже есть бизнес? или это только мечты и теории?
                                                                          • +1
                                                                            Понятное дело, что нужен проф. рост. Параллельно я занимаюсь развитием своего дела. Возможно, работа перетечет в свое дело.
                                                                      • +6
                                                                        Жена и дети упоминаются чуть ли не каждом абзаце.
                                                                    • +22
                                                                      Статья за всё хорошее и против всего плохого и какая-то по-хорошему наивная, что ли. Сразу чувствуется дыхание богатого папы, книжек по саморазвитию и блогов по финансовой грамотности. Вроде всё хорошо, но почему-то только в теории, а на практике ничего из этого не работает у подавляющего большинства людей.
                                                                      • –1
                                                                        Потому что многие это знают и почти никто не делает. И еще — у нас очень слаб самоконтроль. Чуть что не так — а-а-а!!!, бежим!!! С этим и борюсь…
                                                                        А успех тут — дело очень длительное (в моем плане, по крайней мере). Поэтому и результат будет крайне нескоро.
                                                                        • +2
                                                                          Про самоконтроль всё не так просто: обстоятельная книжка на тему.
                                                                          • +1
                                                                            Много хороших книг есть на эту тему. Но ни одна книга не заменит мышечное усилие «поднять зад с дивана» и интеллектуальное усилие «не смотреть телик, а продумывать последовательность действий»
                                                                        • +6
                                                                          Да потому, что подавляющее большинство людей (без богатого папы), только к 40 годам могут заработать (точнее расплатиться с долгами) на квартиру и машину, при том ещё содержа семью.
                                                                          • +20
                                                                            подавляющее большинство людей (без богатого папы), только к 40 годам могут начать влезать в долги за квартиру и машину, при том ещё содержа семью
                                                                            • –1
                                                                              Успешные люди научились бороться со своими животными инстинктами и качественно взаимодействовать с обществом,
                                                                              занимая высшие ступени Иерархического статуса.

                                                                              А бедные люди, у которых нет идеи и смысла жизни — брызжут желчью ввиду своей неэффективности. С животными инстинктами
                                                                              бороться не научились и остались в самых низах Иерархического статуса. (-«Да у него папа богатый, ему повезло и т. д. „)

                                                                              Успешные люди во всех своих ошибках винят себя, лентяи — всех, кроме себя.
                                                                              • +2
                                                                                А куда относятся те, кто винит себя, но успехов не достиг? Какой-то у вас мир двухполярный получается. Можно успешно бороться с животными инстинктами, но успеха (финансового) не достигнуть, выбрав неэффективную модель роста доходов и сбережений.
                                                                                • –1
                                                                                  Ох, как пафосно. Что-то я ни одного человека лично не знаю, который вот так, сам, своими силами, через боль и лишения (а без этого никак, если нет «папы») пробился вверх. Такие есть, не спорю, но я не знаю.

                                                                                  И поясните, что для вас «животные инстинкты»?
                                                                                  • –4
                                                                                    Никогда не выясняйте отношения с людьми, которые вас разочаровали.
                                                                                    Просто молча оставьте их вместе со всем их дерьмом наедине… Не пожалеете.
                                                                                  • 0
                                                                                    Мой шеф — весьма преуспевающий человек. Был спортсменом советским, ездил по миру. Его коллега (по спорту, но отнюдь не по деньгам) как-то рассказал мне про советские времена: «пока мы сидели в барах во Франции, он продавал и покупал втайне провезенное». Я пересказал это шефу. Он похихикал и сказал, что в те времена возможностей заработать было гораздо больше, чем сейчас. Он провозил советскую водку и икру, назад — заграничную технику и шмотки. А водку он пил уже дома, на весьма нехилых заработанных %. Вот так, без папы, боли и лишения (хотя, для кого-то не выпить — это уже и боль и лишение...)
                                                                                    • +1
                                                                                      А другой спортсмен без папы, боли и лишения мог просто вкладывать свободные деньги в Сбербанк СССР. Про его успех сами догадаетесь? Мало просто отказаться от «животных» трат, чтобы стать преуспевающим. Мало что-то делать, чтобы приумножить доходы. Нужно делать именно то, что приведёт к финансовому успеху.
                                                                                      • 0
                                                                                        … а для начала — поработать со своими «хотелками» — воспитывать их и успокаивать. И еще — тренировать самодисциплину. Тогда в нужный момент получится поднять задницу, а в другой — стукнуть себя по рукам и не лезть туда, куда пока что не надо. Это не зависит ни от каких стартов.
                                                                                        Отец у него, кстати, был преподавателем в ВУЗе. Несколько помог ему по учебе, когда сын ударился в спорт. А дальше — все его сугубо личные заслуги. Начинал он с битого москвича (на котором ездил за границу без руля, т. к. тот сломался. и рулил гаечным ключем), теперь периодически меняет мерседесы.
                                                                                        • 0
                                                                                          Сначала нужно определиться когда и зачем нужно задницу поднимать, а когда и куда лезть не надо. Обидно, когда экономишь во всём, а потом оказывается, что подарил свои сэкономленные деньги (ну или приватизационный чек) какому-нибудь «Чара-банку» или ЧИФ «Конёк-Горбунок».
                                                                                          • 0
                                                                                            Именно поэтому нужно постоянное самообразование в области финансов!
                                                                                            • +1
                                                                                              В странах СНГ нужно скорее образование в политике.
                                                                                        • +2
                                                                                          А другой спортсмен без папы, боли и лишения мог просто вкладывать свободные деньги в Сбербанк СССР

                                                                                          … и повернись политический строй в другое русло, первый мог бы оказаться в лагерях, а второй — в выигрыше от растущего курса рубля. Ну так, для примера. Так как от успехов и неудач никто не застрахован.
                                                                                          • 0
                                                                                            Никто, да. Но постфактум оказывается, что одни выигрывают, а другие проигрывают.
                                                                                        • 0
                                                                                          Тут ещё немаловажный момент: многие люди, успешные сегодня, просто попали «в струю» в 90х. Это люди, у которых на то время был 1) подходящий возраст, 2) голова на плечах, 3) немного связей (то есть не полные асоциальные задроты ботаники). В принципе этого было достаточно для старта.

                                                                                          Сейчас времена изменились. Для старта, плюс к вышеперечисленному, нужен капитал. И нефиговый шанс его профукать, даже если что-то есть, оставив семью на хлебе с водой. Но это я о честном бизнесе, а если играть по модным нынче правилам нахлебничества (тендеры, откаты и т.д.) то там другие приоритеты.
                                                                                      • 0
                                                                                        Толсто.
                                                                                        • 0
                                                                                          Уважаемый Loci, мне очень понравилось ваше высказывание. Полагаю вы не сами по себе сформировали это мировоззрение. Буду рад если напишете список литературы или другие источники для погружения в тему.
                                                                                          • 0
                                                                                            А как же локусы контроля?
                                                                                            • 0
                                                                                              Скажу так.
                                                                                              Есть, «понятийное мышление», которое можно определить через три важных момента. Первый — умение выделять суть явления, объекта. Второй — умение видеть причину и прогнозировать последствия. Третий — умение систематизировать информацию и строить целостную картину ситуации.

                                                                                              Те, кто обладает понятийным мышлением, адекватно понимают реальную ситуацию и делают правильные выводы, а те, кто не обладают… Они тоже уверены в правильности своего видения ситуации, но это их иллюзия, которая разбивается о реальную жизнь. Их планы не реализуются, прогнозы не сбываются, но они считают, что виноваты окружающие люди и обстоятельства, а не их неправильное понимание ситуации.
                                                                                              • 0
                                                                                                А если считаю, что виновата сложность системы, поведение которой пытаюсь предсказать? Что на современном этапе развития науки и техники не представляется возможным предсказать поведение любой системы, которой управляет человек. Это виню других людей или обстоятельства?
                                                                                                • 0
                                                                                                  Конечно. Не обязательно предсказывать что-либо, чтобы предпринимать правильные действия (см. последнюю книгу Талеба).
                                                                                                  • 0
                                                                                                    Ну как необязательно. Вот нужно решить вложить наличность в рубли или оставить в долларах. Нужно предсказать как будет изменяться курс и правила обращения валюты, чтобы принять правильное решение. Или предлагают вступить в финансовую пирамиду — опять же нужно предсказать сколько она просуществует, чтобы из неё вовремя выйти. Или предлагают поучаствовать в создании игрушки бесплатно, но за долю в 49% — нужно предсказать будет ли у игрушки успех и получится ли её монетизировать так, чтобы хотя бы свой обычный рейт получить.
                                                                                        • 0
                                                                                          Не работает, потому что это скучно — жить по плану накопления всю жизнь. Я вот не очень понимаю, зачем диверсифицировать в 8 разных инструментов.
                                                                                          • +1
                                                                                            Но по факту свои финансы и правда надо планировать.
                                                                                            Правда, я против планирования до копейки, так как все учитывать — это с ума сойдешь.
                                                                                            Но хотя бы на уровне порядка тысяч рублей это делать просто необходимо.
                                                                                            Кроме того, ничего не мешает в плане указать, что 20% от доходов мы тратим не учитывая и на что душа пожелает :)
                                                                                            • +1
                                                                                              Реально у меня минут 10 — 15 вечером занимает написать что и куда. Ошибка к концу месяца есть — несколько %. Траты я сильно не контролирую — оно у нас как-то само…
                                                                                              • 0
                                                                                                Просто бывает, что не все можно отразить.
                                                                                                Ну, например, подарок супруге :)
                                                                                                • +6
                                                                                                  Раздел «подарки» без детализации :-)
                                                                                                  • 0
                                                                                                    ok :)
                                                                                                    • 0
                                                                                                      ну у меня есть небольшая идея, я её у себя буду реализовывать в своей веб бухгалтерии, т.к туда таки активно суёт нос моя жена.
                                                                                                      оформляю в стиле заначки (невидимый платёж). виден только мне (например, жене мсожно не сообщать часть суммы от з/п, откладывая его на чёрный день)
                                                                                                      • 0
                                                                                                        В конце концов, можно сделать РАЗДЕЛЬНЫЕ отчеты.
                                                                                                        У нас с женой таких проблем нет, все пушисто 8-)
                                                                                                        • 0
                                                                                                          ну зачем жене раньше времени палить восьмимартовский подарок?
                                                                                                          • 0
                                                                                                            У нас дома в отчет все записываю я, так что как-то само собой…
                                                                                                            И вообще, я совсем не настаиваю :-)
                                                                                              • +1
                                                                                                Ради защиты от провала любого из них
                                                                                            • +1
                                                                                              Хороший материал и правильный ход мыслей. Сам сейчас плотно интересуюсь тем же. Единственное, я так понимаю, в зоне разгона вы занимаясь своим ИП начинаете инвестировать в различные инструменты — становясь инвестором. Не проще ли вам развивать бизнес, реинвестируя в него, чем разбивать свой портфель на такое большое количество ЦБ. С нашим государством следить за всеми теми инструментами, которые вы описали, не представляется возможным. Только если вы открываете свой инвестфонд. Но это уже не ваш «домашний портфель» получается.
                                                                                              • +2
                                                                                                А чего сложно следить-то? Если быть не трейдером (все делать краткосрочно), а инвестором (долгосрочные перспективы, редкие операции), то никаких проблем! В Excel я периодически заношу траты и раз в месяц (с пол часа) приглаживаю все таблицы и пересчеты. Операции я сейчас делаю вообще раз в год.
                                                                                                По поводу реинвестирования в свое предприятие — нет, это не то. Бизнес — это одно, личный банк — совсем другое. Одно может помогать другому, но ни в коем случае они не должны сливаться! А вдруг мой бизнес погорит? И что, все запасы сгорят также?
                                                                                                • 0
                                                                                                  А вы в курсе, что минимальный заход на иностранную биржу сейчас около 30к$ Это чтобы купить международные облигации.
                                                                                                  Я в вас прям себя увидел. Следить за рынком, за кризисами и шатаниями на мировой арене. И, таки, я не вижу золота в вашем банке!?) Вот Volch подсуетился на случай войны, а вы!?)
                                                                                                  • +1
                                                                                                    Про заход в 30k$ — это я не уверен. Вроде как и 500$ хватает. Но это у меня пока активно изучаемое будущее :-)
                                                                                                    Есть у меня золото (в этом месяце куплю первый раз) — «запас в банковских металлах».
                                                                                                    • 0
                                                                                                      Ок. Пока согласен. Насчет иностранной биржи — у крупных трейдеров дорогой вход. Чуть позже зайду еще почитаю.
                                                                                                      • +3
                                                                                                        А золото у вас в банке, или непосредственно «в металле под подушкой»?
                                                                                                        Ибо в первом случае, в случае проблем у банка, вы можете сразу помахать ручкой этому запасу, т.к. металлические вклады даже не страхуются.
                                                                                                        • +1
                                                                                                          Вот-вот, мне метал. счета не нравятся. Я сейчас изучаю условия покупки и, что важнее, последующей продажи. Планирую постепенно скопить запас в разных номиналах — золото 1г, 2г, 5г, может серебро еще. Пока вопрос в стадии активного изучения.
                                                                                                          • 0
                                                                                                            Тут в каком-то треде уже обсуждали вопросы покупки непосредственно металла. В 2-х словах — при покупке/продаже (даже если забить на разницу в курсе) вы сразу теряете на сумму НДС.
                                                                                                            В случае покупки в виде монет — теряется еще больше, т.к. разница курсов покупки/продажи еще больше.
                                                                                                            • 0
                                                                                                              покупать надо монеты (слитки ни за что, 18% НДС с них), и только без «коллекционной» составляющей, она ничего не стоит, типа «Георгий Победоносец», 999 пробы. Так же следует максима